Поделиться
Согласно статистике в декабре прошлого года ставка по кредитам предприятиям и организациям составляла 11,2 процента, а по депозитам физических лиц без учета вкладов "до востребования" - 8,4 процента. Причем последняя цифра минимальная не только по отношению к прошедшему году - таких низких процентов по вкладам банковский рынок не наблюдал с начала 90-х годов. Таким образом, разрыв между ставками на конец ушедшего года составил 2,8 процента. По мнению экспертов финансового рынка, это довольно тревожная цифра, так как подобное расхождение наблюдалось в мае прошлого года, в начале "кризиса доверия".
Представители банковского сообщества называют эти два процесса взаимосвязанными и объективными. Причина видится в снижении Центробанком РФ ставки рефинансирования - с 26 декабря прошлого года она составляет 12 процентов (прошлый уровень - 13 процентов оставался неизменным с июня 2005 года). Кроме этого, идет снижение ставок по кредитам для физических лиц. Так как банкам привлекать средства дороже, чем они их размещают, просто невыгодно, следовательно, все процентные ставки сообща отреагировали на изменение ставки рефинансирования.
Несмотря на этот факт, приток средств населения в банки не уменьшился, более того, в условиях неконкурентоспособности остальных инструментов вложения денег он только вырос. По прогнозу Агентства по страхованию вкладов, в этом году население принесет в банки около 800 миллиардов рублей, что на 70 миллиардов рублей больше прошлогоднего уровня. Не в последнюю очередь этому способствовало создание системы страхования вкладов - по данным социологических опросов ВЦИОМ, у 16 процентов населения России возросло доверие к банкам именно после законодательного оформления гарантий по вложенным средствам. Еще одним фактором, влияющим на постоянство потока вложений в банки, является тот факт, что реальных альтернативных инструментов просто нет. Вложения в ПИФы и другие способы сохранить капитал изначально требуют гораздо большего в сравнении с вкладами первичного капитала.
Устойчивую тенденцию к росту демонстрирует и рынок кредитования, причем этот рост является одной из проблемных точек российской банковской системы. Дело в том, что, взяв деньги у банка в долг, многие только потом начинают понимать, что ежемесячные выплаты, мягко говоря, очень серьезно влияют на семейный бюджет. По словам заместителя руководителя Федеральной антимонопольной службы Андрея Кашеварова, на 1 января 2006 года общий объем выданных потребительских кредитов в России превышал один триллион рублей, причем темпы роста невозврата потребительских кредитов вдвое превышают общую динамику роста кредиторской задолженности. В прошлом году, например, эта доля составляла 13 процентов. В качестве защиты от этой беды необходимо не только информировать население об опасности переоценки собственных финансовых возможностей, но и принять закон о потребительском кредитовании, работа над которым идет с конца 2004 года. В нем необходимо четко прописать не только процедуру расчета процентной ставки по кредиту, но и ответственность кредитной организации за недобросовестную информацию заемщиков и ответственность заемщиков за недобросовестную оплату кредита.
Такого рода ситуация вызывает обоснованные опасения, причем не только в России, но и за рубежом. Так, в начале прошлой недели международное рейтинговое агентство Fitch опубликовало отчет "Системные риски в банковском секторе", в котором отдельно указало на то, что состояние банковской системы России, по их оценке, - одно из самых плачевных на всем бывшем постсоветском пространстве.
Так или иначе, но большинство участников рынка прогнозируют дальнейшее падение ставок по банковским депозитам в связи как с макроэкономической ситуацией, так и с политикой ЦБ. Причем основная волна падения ставок еще не началась - в начале года, например, всего несколько банков, не относящихся к первому эшелону, объявили об уменьшении ставок по вкладам. Всего же, считают эксперты, можно ожидать падения ставок по вкладам на 1-1,5 процента, поэтому если кто-либо планирует положить деньги в банк, лучше это делать быстрее, в таком случае ставка на период действия вклада останется прежней.