Поделиться
Сегодня можно говорить о том, что создан солидный задел для того, чтобы рынок начал функционировать без традиционной российской раскачки. Так, три самых больших по объему банка в секторе потребительского кредитования уже на протяжении довольно длительного срока отправляют информацию о всех своих заемщиках в кредитные бюро. На настоящий момент во всех БКИ уже накоплено два миллиона кредитных историй. По прогнозу руководителя центрального каталога кредитных историй Банка России Бориса Воронина, за март-апрель это количество может возрасти до 5 миллионов. По оценкам, всего в России насчитывается 50 миллионов потенциальных заемщиков. То есть уже через несколько месяцев бюро кредитных историй могут покрывать до 10 процентов рынка, что для стартового этапа совсем неплохо.
Одновременно с началом работы первых семи аккредитованных БКИ начинается их подключение к центральному каталогу, который будет вести государственный реестр кредитных историй граждан.
Хотя рынок как де-факто, так и де-юре стартовал, но, судя по всему, его отладка и настройка будут продолжаться еще довольно долго. Сейчас в Госдуме обсуждаются поправки к закону "О бюро кредитных историй". Одна из них касается обязательности получения согласия субъекта кредитной истории о направлении его досье в БКИ. Ныне каждая кредитная организация обязана всех своих клиентов спрашивать на предмет того, не возражают ли они против этого. Мнения экспертов разошлись: не все считают, что эта норма целесообразна и окажет положительное влияние на развитие рынка, так как усложняет процесс взаимодействия банков, заемщиков и кредитных бюро.
Еще одна поправка обязывает кредитную организацию направлять информацию о заемщике только в одно кредитное бюро, аффилированное с этим банком. Скорее всего дополнение к закону не пройдет, так как было отклонено рабочей группой Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам по причине того, что такая мера направлена на ограничение конкуренции на рынке и будет способствовать лоббированию банками своих БКИ.
Сегодня существуют благоприятные предпосылки для того, чтобы на рынке возникла вполне реальная конкуренция, а сам рынок начал формироваться под воздействием естественных причин. Пока же невозможно точно сказать, какую конфигурацию он примет. В мире существуют две базовые модели, которые условно можно назвать американской и немецкой. Американский вариант предполагает, что бюро кредитных историй создаются всеми, кто этого пожелает. В немецком варианте их организовывают сами кредитные структуры. По словам одного из авторов закона Бориса Воронина, когда писался закон, то в него сознательно не были включены положения, которые бы определили будущую модель рынка, полагая, что сам ход событий определит, какой она сложится. Теперь этот процесс запущен, и остается ждать результатов.
И они уже есть. Анализ работы БКИ позволяет сделать вывод, что на сегодня кредитные бюро готовы предоставлять своим клиентам вполне качественные услуги. К тому же разброс цен на них в различных БКИ невелик, практически все находятся в одном ценовом поясе. Это говорит о том, что конкуренция уже работает.
В то же время, как считает Воронин, есть в нынешней ситуации и отрицательные моменты, что в какой-то степени понятно, так как идет формирование рынка. Так как каждое из существующих бюро надеется стать первым среди равных, они плохо идут на взаимодействие друг с другом, неохотно делятся информацией. Но даже при таком раскладе, убежден заместитель начальника управления регулирования деятельности участников фондового рынка ФСФР Алексей Волков, законодательно прописывать для БКИ требование обмениваться сведениями о заемщиках неправильно. Это приведет к появлению неоправданного риска. Сегодня система передачи информации от ее источника в БКИ замкнута, и на каждом этапе этого процесса понятно, кто несет ответственность за ее утечку. Если в этой цепочке появляются новые звенья, то разрушается другая цепочка - непрерывной ответственности. При транзите кредитного дела всегда возникает опасность несанкционированного доступа к нему. И закон в нынешнем виде не предусматривает обязательного обмена информацией между кредитными бюро.
Ожидается, что другое воздействие конкуренции на процесс становления рынка будет связано с его консолидацией и отбором тех, кто на нем останется, а кто с него уйдет. Сегодня в стране около 100 структур, которые так или иначе позиционируют себя в качестве бюро кредитных историй. Однако Волков считает, что в конечном итоге получат аккредитацию немногим более 20 БКИ. Между ними скорей всего и развернется борьба за рыночные доли. Причем количество бюро в дальнейшем будет уменьшаться. Связано это с тем, что бюро кредитных историй являются инфраструктурными организациями, а это всегда требует серьезных затрат в силу того, что основным показателем их работы является качество предоставляемых услуг. А оно прежде всего зависит от объема базы данных, что в свою очередь зависит от количества банков, с которыми сотрудничает то или иное кредитное бюро. В то же время банков, которые имеют большой бизнес на рынке потребительского кредитования, не так уж много. Поэтому больше всего шансов закрепиться на рынке имеют те БКИ, которые либо установят партнерские отношения с большим количеством банков, либо накопят в ближайшее время солидную базу данных. А следовательно, уход с рынка части БКИ неизбежен.
Для того чтобы конкуренция на рынке развивалась в более здоровом режиме, законодатель также предусмотрел норму, согласно которой каждый субъект кредитной истории раз в год имеет право потребовать у БКИ предоставить ему возможность заглянуть в свое кредитное досье. Помимо реализации законного права человека знать его содержание, это сделано и для того, чтобы бюро кредитных историй не завышали искусственно цены на свои услуги. Ведь субъект кредитной истории может поделиться информацией с организациями, заинтересованными в получении таких сведений. Поэтому БКИ должны научиться продавать свой продукт, обеспечив надлежащее качество, и по конкурентоспособной цене.