По сути речь идет об одной из форм поддержки малого бизнеса, чем Россия до сих пор похвастать не могла (148-е место в мире). Ежегодный спрос на микрокредиты в нашей стране оценивается в 7-8 миллиардов долларов. В минувшем году он вырос еще на 500 миллионов. Растет и предложение. За то же время рынок небанковского микрокредитования увеличился на 1,3-1,8 миллиарда долларов. Еще примерно 500-600 миллионов к этой сумме добавили банки. Но о покрытии дефицита говорить, понятно, пока не приходится.
Существует целый ряд причин, объясняющих, почему микрофинансирование развивается у нас не теми темпами, которые требует рынок. Кредитные кооперативы непрозрачны, многие из них не имеют ликвидного имущества, не ясно, кто является их владельцем. В соответствие с инструкцией ЦБ 254-п они отнесены к третьей категории заемщиков, что требует создания наибольших резервов. Такую ситуацию несколько десятков лет назад "проходили" США, страны Юго-Восточной Азии. Они сумели успешно решить свои проблемы, из кредитных кооперативов у них появились крупные розничные банки. У нас пока до этого далеко.
Во многом рост микрофинансирования сдерживается пробелами в законодательстве. Законопроект о кредитной кооперации Госдума приняла в первом чтении еще в 2000 году, и с тех пор процесс застопорился. В последнее время, правда, появилась надежда, что он может ускориться. Ответственным за его разработку назначено минэкономразвития. К тому же документ поддерживают все профильные комитеты Думы.
Однако все это потребует времени, и пока законодательная улита едет, правительство в лице минэкономразвития решило "раскачать" этот финансовый сектор. Так, по словам директора департамента государственного регулирования в экономике Андрея Шарова, начата работа с ЦБ, цель которой - уже сегодня придать кредитным кооперативам большую привлекательность. Ожидается, что в апреле будут внесены изменения в инструкцию Банка России 254-п, в результате которых кредитные кооперативы, а также другие микрофинансовые организации будут включены во вторую категорию заемщиков.
Кроме того, поправки в законодательство должны придать кредитным кооперативам понятную организационно-правовую форму и более ясный юридический статус. Возможно, что крупные кооперативы будут преобразованы в небанковские депозитные кредитные организации (НДКО). Не исключено, что для этого потребуется закон о небанковских депозитных кредитных организациях. Это связано с тем, что многие фонды по мере роста рынка исчерпали источники финансирования и для них важна возможность привлекать дополнительные средства. НДКО как раз позволяет это делать. Однако сегодня создана только одна подобная ст0руктура, но и она в силу законодательной неурегулированности столкнулась со многими препятствиями. Если закон будет быстро принят, то уже очень скоро может появиться несколько десятков таких организаций, предсказывает директор Российского микрофинансового центра Михаил Мамута.
Отметим, что в минувшем году стартовали и несколько других проектов, стимулирующих развитие микрофинансирования. В частности, 19 регионов включились в программу, предусматривающую субсидирование процентной ставки. На это было выделено 30 миллионов рублей. Сумма скромная, но с чего-то надо начинать, считает Андрей Шаров. Наиболее успешно дело продвигается в Волгоградской области, где один из банков предоставил кредитному кооперативу ссуду в 30 миллионов рублей. Это примерно 1000 кредитов для стартующих предприятий. В нынешнем году программа по субсидированию процентных ставок получит дальнейшее развитие.
Еще одна программа, также начатая в минувшем году, - создание системы гарантий для малых предприятий, которые не имеют ликвидного залогового обеспечения. Опросы крупных банков показывают, что до 50 процентов отказов в кредитах приходится именно на эту причину. В большинстве развитых стран проблему решать научились.
Пытаются это сделать и у нас. Суть программы в том, что когда у предпринимателя не хватает залогового обеспечения, то на недостающую часть гарантии может предоставить либо банк, либо организация, учрежденная субъектом Российской Федерации. Во многих регионах существуют залоговые фонды. Обычно ответственность раскладывается между предпринимателем, который должен предоставить как минимум половину требуемого обеспечения, банком и региональным залоговым фондом. Государство компенсирует стоимость предоставленного поручительства в размере 90 процентов. Таким образом, для предпринимателя эти гарантии будут почти бесплатными. Причем подобная схема действует как для кредитования малого бизнеса, так и для передачи в лизинг оборудования, подчеркивает Андрей Шаров.
Эта схема хорошо показала себя в Ленинградской области. Региональное правительство учредило акционерное общество, которое выдает такие поручительства, и банки охотно их принимают, так как они обеспечены ликвидным имуществом. Всего же в программе уже участвуют 33 территории. По итогам года регионы с лучшими результатами имеют шансы получить дополнительное финансирование.
В перспективе эта схема, возможно, претерпит изменения, считает чиновник. В стране будет существовать один банк, который станет выдавать гарантии для малых предприятий, но их не кредитовать. Такая система действует во многих странах. Организовать этот процесс не так-то легко, так как кредитные операции проводятся на небольшие суммы, а потому операционные издержки весьма велики. Но без этого невозможно существенно увеличить финансирование малого бизнеса, так как кредитовать без залога этот сектор экономики кредитные организации в массовом порядке не будут.