Поделиться
По словам Мельникова, вклады могли бы еще и увеличиться, если бы не помешало активно развивающееся потребительское кредитование, объем которого в прошлом году возрос почти втрое. Причиной того, что население достает деньги из "матрасов" и несет в банк, он назвал создание системы страхования вкладов. Напомним, что сейчас она гарантирует вкладчикам банков - участников системы возмещение суммы вклада в размере 100 тысяч рублей. По словам главы АСВ, это позволяет защитить страховкой 98 процентов счетов и 36 процентов от всей суммы вкладов граждан.
Сегодня в систему страхования вошел 931 банк - 80 процентов отечественных кредитных организаций и практически все банки, работающие с населением. Таким образом, считает Андрей Мельников, создание системы закончено, следующей задачей является повышение гарантийной суммы страховки. Страховой резерв АСВ вырос до 24,5 миллиарда рублей и, по его словам, "достиг границы достаточности для того, чтобы уже в этом году поднять планку страхового покрытия до 200 тысяч рублей, а в следующем - до 300 тысяч рублей, что позволит защитить страховкой 45-50 процентов всех сбережений граждан в банках". Впрочем, это "повышение планки" будет актуально лишь для 2 процентов "самых богатых" - основная масса населения уже и так защищена существующим размером гарантий.
Однако законопроект о повышении величины страхового возмещения находится на рассмотрении в Госдуме, по замыслу разработчиков его принятие должно привлечь дополнительные средства населения в капиталы банков. Но дальнейшему росту "богатства" банкиров может помешать элементарная бедность российского народа. Ведь, по подсчетам АСВ, только 5 процентов доходов граждан идут на сбережения, а остальное "съедают" коммунальные платежи и затраты на еду и одежду. Но и из этого пятипроцентного "запаса" почти четверть люди предпочитают хранить в "наличке" - на ближайшие расходы.
К тому же россиян потихоньку приучают "жить в кредит". По словам начальника управления Федеральной антимонопольной службы (ФАС) Юлии Бондаревой, в 2005 году объем банковских кредитов населению достиг 1,2 млрд. рублей и продолжает расти уверенными темпами. Банкиры осваивают рынок потребительского кредитования, порой забывая об осторожности, поэтому вместе с кредитами гораздо более высокими темпами растет и процент "невозвратов". Юлия Бондарева считает, что просроченные кредиты сегодня составляют 5,3 процента, впрочем, предполагает, что эта цифра скорее всего занижена.
Есть на эту тему и другое мнение: директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков, например, говорит, что у некоторых банков, которые занимаются розницей по-крупному, "невозвраты" достигают уже 14 процентов от всего кредитного портфеля, и именно на таком уровне "плохих" кредитов начался банковский кризис в Южной Корее.
Но коммерческие банки кризиса не боятся и продолжают развивать "рисковые" упрощенные схемы кредитования, делая ставку на повышение своего капитала за счет больших процентов по кредитам. И привлекая деньги населения под высокие проценты. По подсчетам одного из руководителей крупного коммерческого банка, осваивающего рынок розницы, если в 1998 году российский банковский капитал состоял из денежных средств физлиц лишь на 19 процентов, то сегодня деньги граждан составляют уже свыше 29 процентов банковского капитала.
Справка "РГ"
В 2005 году в работе АСВ было два "страховых случая", связанных с банкротством. Пострадавшим 300 вкладчикам было выплачено из страхового фонда агентства порядка 500 миллионов рублей. Сроки выплаты составили от 7 до 10 дней.