Поделиться
Однако еще быстрее увеличивается количество просроченных кредитов. Три года назад общая сумма просроченной задолженности составляла 1,9 миллиарда, а сейчас уже 27,3 миллиарда рублей. Доли остальных показателей уменьшаются, хотя сами суммы растут.
По мнению банкиров, рост банковских рисков является следствием роста всей банковской системы: чем больше выдается кредитов, тем быстрее растет число кредитов проблемных, которые копятся на балансах банков. Только по официальным данным, просроченная задолженность по выданным кредитам за последний год выросла более чем в два раза и составила более 2 процентов. При этом неофициальные данные отличаются в разы: "невозвраты" кредитов составляют, по разным оценкам, уже от 6 до 15 процентов. Если же темпы роста сохранятся, то эта опасность грозит стать реальной проблемой финансовой системы страны. Об этом говорилось на банковском саммите, созванном по инициативе Ассоциации российских менеджеров.
Существенно упростить банкам процесс кредитования - дать информацию о том, где, когда, на какие нужды, на какие сроки брал заемщик деньги, как расплачивался, не занимал ли деньги одновременно в разных банках, по идее должен был институт кредитных бюро. И вроде бы банки должны быть заинтересованы в этом сами. Однако главная проблема в том, что сведения о заемщиках бюро могут получить только в банках. А они этой информацией делиться не хотят. Не только потому, что боятся потерять клиентуру, но и потому, что не хотят признаваться в своих ошибках, фиксируя факты "невозвратов".
Растущая доля "плохих" кредитов, по мнению замначальника управления регулирования деятельности участников финансового рынка ФСФР Алексея Волкова, напрямую связана с деятельностью бюро кредитных историй. Сегодня в госреестре бюро кредитных историй числится 14 организаций. "Это много", - убежден Алексей Волков. По его мнению, "эффективность каждого бюро в отдельности - величина, прямо пропорциональная их количеству".
Противоположного мнения придерживается президент Ассоциации региональных банков "Россия" Александр Мурычев. "Четырнадцать - это столько, сколько диктуют потребности нарождающегося рынка", - считает он. Мурычев напомнил, что закон позволяет создавать региональные и межрегиональные институты кредитных историй, что сейчас и происходит. В дальнейшем же рынок определит, сколько бюро необходимо для удовлетворения потребностей банков в информации о заемщиках.
Еще один животрепещущий вопрос для банковского сообщества - вклады физических лиц. Заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников сообщил, что 36 процентов вкладов в российских банках полностью покрываются суммой страховки в 100 тысяч рублей. При этом наибольшей популярностью у населения пользуются краткосрочные вклады сроком до 1 года и объемом до 1 тысячи долларов.
Россиян "достала" инфляция, и им приходится все больше доверять банкам. В 2005 году банковские вклады выросли на 39 процентов, и к концу декабря на депозитных счетах населения скопится порядка 3 триллионов рублей. По данным ЦБ, объем банковских вкладов только в январе - феврале увеличился на 68,8 миллиарда рублей, или на 2,5 процента. В ближайшее время можно ожидать нового рывка, так как сумма страхового возмещения уже в июне будет увеличена до 200 тысяч рублей. А к 2010 году, как утверждают в Агентстве по страхованию вкладов, размер возмещения будет повышен до 20 тысяч евро - таким образом, он приблизится к уровню страхового возмещения в европейских банках.
И тем не менее банкирам пока рано радоваться. Сегодня только треть граждан (32 процента) в возрасте старше 18 лет являются вкладчиками банков. Остальные 68 процентов населения не имеют ни вкладов, ни счетов в банках. Почти половина из них (27 процентов) пользуются другими банковскими услугами - оплатой коммунальных услуг, потребительскими кредитами и денежными переводами. Оставшийся 41 процент никакими банковскими услугами не пользуются.
Степень вовлеченности населения во взаимоотношения с банками напрямую зависит от уровня доходов и, соответственно, наличия свободных средств, а также от распространения и развития безналичных расчетов. Ежемесячный доход на одного члена семьи большинства населения России (64 процента) колеблется на уровне среднего прожиточного минимума и составляет до 4 тысяч рублей. Вкладчики преобладают в крупных городах среди людей со средними и высокими доходами.
По-прежнему довольно низким остается и доверие к банкам. Многие люди вообще не знают, что такое система страхования вкладов и как она работает. Населению достаточно сложно разобраться в предлагаемых услугах (60 процентов), а вложение денег в банк 52 процентами респондентов расценивается как рискованное предприятие.