Поделиться
Заявление наделало много шума, и дело быстро замяли. А уже на прошлой неделе рынок "собрал первые плоды" этого заявления - были отозваны лицензии у трех банков. В качестве причин отзыва лицензий среди прочих были названы "рискованная кредитная политика", "несоздание адекватных резервов по активам", "нарушения классификации ссудной задолженности" и "недостоверная отчетность". Это значит, что Банк России начал работать со списком и в ближайшее время можно ожидать еще ряд "черных меток".
Ситуация на рынке кредитования, конечно, далека от критической, но все-таки для опасений место есть. В июне Центробанк заявил, что если в начале 2006 года просроченная задолженность населения по кредитам составляла 1,9 процента, то всего за 6 месяцев она выросла до 2,5 процента. При этом особо было отмечено, что темпы роста объемов кредитования существенно опережают рост доходов населения. А значит, население в своей массе при доступности кредитов начинает привыкать жить не по средствам.
Это привело к тому, что, по официальным данным Центрального банка Российской Федерации, объем кредитов, предоставленных физическим лицам с января 2005-го по январь 2006-го, вырос с 618,9 миллиарда рублей до 1179,3 миллиарда, тем самым впервые перешагнул планку в 1 триллион рублей. Отметим, что эта цифра составляет 8,8 процента всех денежных доходов населения, то есть средняя российская семья на 10 процентов своего семейного бюджета живет в долг. По данным социологических опросов, ситуация даже несколько хуже. Как показывают исследования центра ROMIR Monitoring, почти две трети заемщиков тратят на погашение потребительского кредита не более 25 процентов семейного бюджета, 15 процентов респондентов - от 25 до 50 процентов получаемого ежемесячного дохода, 5 процентов россиян расходует на выплаты по взятым кредитам более половины месячного бюджета.
И финала этой тенденции пока не видно - сам сегмент увеличивается уже пятый год подряд. Если такого рода темпы будут сохраняться еще в течение нескольких лет, а экономическая ситуация сегодня достаточно стабильна, то можно утверждать, что второй триллион будет достигнут до следующих выборов президента России.
Вместе с ростом объемов кредитования растут и ставки по кредитам, и это вполне справедливо - таким образом банковская система страхуется от рисков невозврата отданных населению средств. По данным Центробанка, по кредитам физическим лицам, выдаваемым в российских рублях, средняя процентная ставка по рынку на 1 января 2006 года составила 20,5 процента, в долларах и евро - соответственно 12 и 14 процентов. Рост налицо - в январе прошлого года ставки были 19,9 процента для кредита в рублях, 10,9 процента для кредитов, выдаваемых в долларах, и 11,8 процента годовых для кредитов, выдаваемых в валюте Старого Света.
Параллельно растет и невозврат. Однако в оценке его масштабов есть расхождения. Во-первых, ряд экспертов озвучивает цифру в 20 процентов, но с ними вряд ли можно согласиться, так как скорее всего в расчет берутся даже просроченные платежи длительностью в один день. К тому же официальной сводной информации по рынку просрочек нет, кредитные организации стараются ее не показывать, справедливо опасаясь негативной реакции населения. К тому же очень многое зависит от точки отсчета при оценке. С одной стороны, рост просрочки в 1,5-2 раза - это тревожный симптом, но с другой - 2,5 и даже 4 (по оценке президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна) процента просроченных платежей от общей суммы платежей не способны привести к широкомасштабному банковскому кризису.
К тому же совокупная доля тех банков, которые вошли в пресловутый список проблемных с точки зрения услуг по кредитованию, составляет всего 16 процентов активов всей банковской системы, а следовательно, не является определяющей.
Однако разобраться в том, "так ли страшен черт, как его малюют", все же необходимо. Ведь сегодня на увеличение прочности системы кредитования работает довольно много факторов, которые, вполне возможно, минимизируют риски невозврата.
Во-первых, немаловажным фактором прочности является сама система предоставления кредитов. Здесь следует отметить, что самыми "опасными" с точки зрения невозврата или просрочки платежей являются экспресс-кредиты. Однако банков, которые профессионально (читай, масштабно) занимаются этим видом услуг для населения, - на рынке немного. С другой стороны, кажущуюся легкость получения такого кредита банк компенсирует повышенными процентными ставками, введением самых разных комиссионных выплат - от снятия процентов за съем средств до платы за так называемое "обслуживание счета". В результате нередко получается, что переплаты по коротким экспресс-кредитам достигают 50 и более процентов. А те, кто добросовестно выплачивает такие деньги, страхуют своими средствами тех, кто взял кредит, но совсем не спешит его отдавать.
Играет роль и наш национальный российский менталитет. По данным социологических опросов, во всем мире только 17 процентов потенциальных заемщиков считают, что при долгом поиске можно найти более выгодные условия кредитования, а среди россиян количество оптимистов в два раза больше. Тех, кто считает, что в результате долгих поисков обязательно удастся подобрать кредиты с наиболее выгодными условиями и таким образом существенно сэкономить в России, - 36 процентов.
Интересно, что ситуацию с ростом невозвратов зачастую провоцируют и сами банки. Вопрос в том - как подавать информацию. Договоры, которые подписывают заемщики, зачастую изобилуют таким количеством специализированных юридических терминов, разобраться в которых, не прибегая к услугам высокопрофессионального юриста, просто невозможно. И лишь потом, когда пойдут первые выплаты, гражданин начинает понимать, под какими условиями договора он подписался. Кстати говоря, и те выплаты, которые лежат на поверхности, иногда "оборачиваются" в такие формы, которые очень тяжело понять. Именно поэтому в последний месяц весны, в мае, более 50 российских банков откликнулись на призыв Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ давать клиентам более подробную и простую для понимания информацию по кредитам. Такая мера вполне способна привести к тому, что граждане, пришедшие в банк за деньгами, смогут разобраться в том, на каких же условиях они берут деньги в долг.
Тем не менее опасность все равно существует. По данным ЦБ РФ, те активы банковской системы, которые работают, то есть вкладываются в промышленность, в другие экономические "развивающие" проекты, растут более медленными темпами, чем объем выдаваемых населению кредитов. При этом количество банков, которые занимаются преимущественно потребительским кредитованием, год от года увеличивается в несколько раз - за прошедший год количество кредитных учреждений, у которых доля кредитов занимает больше 50 процентов портфеля, увеличилось почти в 2 раза - их стало 9 вместо 5. А в погоне за сиюминутной прибылью можно не заметить самого главного.