Поделиться
Президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян успокоил общественность, встревоженную информацией о том, что банки собираются прекращать выдачу кредитов для физических лиц в иностранной валюте. По его словам, коммерческие банки будут выдавать кредиты как и раньше - в рублях, долларах и евро.
Поводом для беспокойства послужили шаги Сбербанка РФ, который приостановил выдачу кредитов в иностранной валюте физическим лицам, а затем значительно повысил процентные ставки по валютным кредитам. Это решение было принято "в связи с улучшением стабильности национальной валюты, переходом к свободной конвертируемости рубля". Эксперты, однако, отмечают, что этот шаг вызван беспокойством государства ростом рублевой денежной массы, именно ее в первую очередь "стерилизуют" через систему потребительских и ипотечных кредитов.
Глава АРБ Гарегин Тосунян заявил, что все слухи не имеют под собой никакой почвы. "Если перестать выдавать кредиты или необоснованно завысить ставки, то клиенты будут искать другие варианты. В данном случае повышение ставок стало отражением наблюдаемого в последние полгода тренда на укрепление рубля. Российские банкиры умеют считать - дешевый кредит в долларах им невыгоден, поэтому искать здесь сговор бессмысленно", - подчеркнул Тосунян.
Если говорить об уже взятых кредитах, то бояться за них не стоит. Любое изменение условий банковского договора требует согласия клиента, которое должно быть оформлено письменным дополнительным соглашением, где обязательно должна быть подпись заемщика. Против воли клиента банк ничего сделать не может.
Что сейчас действительно заботит банкиров, так это последняя инициатива налоговиков, желающих безоговорочно получать от бюро кредитных историй информацию о заемщиках. По мнению Гарегина Тосуняна, все изменения в финансовом законодательстве должны способствовать продвижению кредитных и банковских услуг на российском рынке, а предложение налоговых органов идет в обратном направлении. "Если оно будет реализовано, заемщики будут вынуждены уйти в теневой сектор, который сейчас и так соизмерим с легальным. В любом случае, "инициатива ставит своей целью лишь посмотреть реакцию общества, так как она толком не сформулирована и противоречит законам о банковской тайне и кредитных историях", - подчеркнул Тосунян.
Сейчас многие банки выдают кредиты на основе сведений о "серой" зарплате. Как правило, эти сведения подкреплены справкой, которую соискатель кредита получает по месту работы. Если такая информация попадет в руки налоговых органов, то, обнаружив несоответствие между официальной "белой" зарплатой и той, что указана в такой справке, они могут инициировать проверку организации, в которой обнаружатся такие расхождения. Кроме того, даже не имея таких справок, налоговики, получив доступ к кредитным историям, могут сравнить "белую" зарплату с размером платежей, направляемых на погашение кредита.
Что касается невозврата кредитов, то, по мнению Тосуняна, эта тема, которая активно муссируется в прессе, не имеет под собой основы, у каждого банка есть своя методика обеспечения возврата. В основном эта методика сводится к повышению кредитной ставки. Эта составляющая кредита могла бы быть и ниже, если бы в обществе была более высока банковская культура, а также если бы история института кредитных бюро насчитывала не полгода, а десять лет, как в развитых странах. Но говорить о кризисе пока что не приходится. Хотя бы потому, что объем "частных банковских услуг" - потребительского кредитования, ипотеки и т.д. - не превышает 15 процентов в общем объеме банковских услуг, а невозврат кредитов сейчас составляет около процента.
Впрочем, как отметил президент Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев, количество кредитов, которые так и не были возвращены банкам, в прошлом году увеличилось на 70 процентов. Он даже предложил приравнять невозврат кредита к уголовному преступлению. Однако, по мнению юристов, введение уголовной ответственности за невозврат кредитов недопустимо. Существует статья, по которой граждане, которые изначально не собираются возвращать деньги и используют для этого различные схемы, привлекаются к уголовной ответственности. Этого вполне достаточно. А банкир на то и предприниматель, чтобы рисковать.