Поделиться
Всего за один прошлый год клиентская база МФО выросла в полтора раза, портфель займов увеличился почти вдвое. Именно займов. Упоминание кредитов не вполне корректно, говорят в Российском микрофинансовом центре, потому что деятельность кредитных кооперативов (КК), кредитно-потребительских кооперативов граждан (КПКГ), сельских кредитно-потребительских кооперативов (СКПК), государственных и частных фондов поддержки малого бизнеса не подпадает под банковское законодательство. Хоть кооператив и называется кредитным, но выдает он займы.
Да хоть горшком назови. Профессор экономики Мухаммад Юнус не очень-то задумывался о терминологии, когда в 70-е годы прошлого века его родную Бангладеш начал сжигать голод. Небогатый в то время ученый учредил микробанк с уставным капиталом в 27 долларов, привлек средства единомышленников и выдал по несколько долларов жителям родной деревни. Этот эксперимент четко решил банальную и издевательскую дилемму: что лучше дать бедняку - рыбу или удочку? Основная часть заемщиков, получив "стартовый капитал", занялась мелким бизнесом. Удивительнее всего было то, что долги по микрокредитам вернулись, побив рекорды банковской возвратности.
Конечно же, Мухаммад Юнус и не подозревал, какого джинна он выпустил. Сейчас его банк ворочает семью миллиардами долларов. У него семь миллионов постоянных клиентов. Причем в основном женщины. Микрофинансирование быстро завоевало пространство всех развивающихся стран. В Индии, к примеру, зафиксирован микрозаем в 50 центов.
Недавно Мухаммад Юнус стал лауреатом Нобелевской премии. Так отмечен его вклад в борьбу с бедностью. Надо думать, сам этот факт заставит российских законодателей активнее работать над проблемой микрофинансирования. В России, как известно, бедность населения катастрофически нарастала с начала 90-х. Микрофинансирование не могло остаться в стороне.
- Минимальный потребительский заем может быть, особенно к началу учебного года, на одну тысячу рублей, - портфель купить ребенку. Максимальный предпринимательский кредит - до 300 тысяч рублей. Дальше начинается банковский продукт, - поясняет один из руководителей РМЦ Риго Овчиян. - Это для столичных жителей, такие суммы могут показаться "смешными". В глубинке, где не развита банковская инфраструктура, кооператив, своего рода касса взаимопомощи, помогает и подняться, и, что называется, раскрутиться, и оперативно выбраться из острой ситуации. Анализ показывает основную направленность займов на пополнение оборотных средств, реже на инвестиции. Микрофинансирование востребовано в малых городах, райцентрах, селах. Причем во всех субъектах Федерации, кроме Москвы и Санкт-Петербурга.
Всего в стране действуют более тысячи микрофинансовых организаций разных форм. Их число растет. В 2005 году емкость рынка микрофинансирования оценивалась в 15-17 миллиардов рублей по займам, а по привлекаемым сбережениям - более 13 миллиардов. В так называемых депрессивных регионах активная часть населения воспринимает микрофинансирование как лучшее лекарство от бедности. Вот один из примеров. Офицер, выйдя в запас, не имел другого капитала, кроме жены, двух детей и трехкомнатной квартиры. Взял в МФО 5 тысяч долларов и купил линию по производству пельменей. Погасил займ и взял снова. Затем еще раз. После этого он стал солидным банковским клиентом. Сейчас бывший военнослужащий владеет тремя крупными предприятиями по выпуску пельменей в России и колбасным заводом в Венгрии.
Банковское сообщество лояльно относится к микрофинансовым организациям, понимая, что рано или поздно большинство из почти 400 тысяч участников микрофинансирования станут их постоянными клиентами. Иметь дело с новичками в бизнесе, не имеющими ни залога, ни кредитной истории - ничего кроме идеи и желания заниматься предпринимательством, не банковское это дело.
В МФО даже бизнес-план не спросят. Ссудят деньгами в день обращения хоть на месяц, хоть на две недели. Ларечнику, ремесленнику небольшие суммы на короткий срок также необходимы, как "олигархам" многомиллиардные заимствования.
А тут всего-то ассортимент расширить, запасы пополнить в торговой точке либо сырье выгодно прикупить для мастерской. Так вот и становятся на ноги, выбиваются в люди. МФО выступают в роли инкубаторов для универсальных коммерческих банков. Было бы наивно считать микрофинансовые организации некими богадельнями. С заемщиков взимаются проценты гораздо круче банковских. Только так могут они развиваться и привлекать сбережения на выгодных для вкладчиков условиях. За 2005 год этот рынок вырос у МФО в 2,8 раза. И все же. Больше половины средств выдается на предпринимательские нужды, а возвратность их получше, чем в банковском секторе. Бедные ведь тоже платят.