Поделиться
Казалось бы, сегодня ипотека для большинства - единственная возможность приобрести квартиру. В 2004 году краевые власти заявили, что путь к решению этой проблемы один - ипотечное кредитование. Если вы имеете стабильную работу, которая вам дает приличный доход, оформляйте заявление.
Согласно данным статистики, в прошлом году в Красноярском крае было выдано 1650 ипотечных кредитов на общую сумму 1,273 миллиарда рублей. В году нынешнем объем ипотечной массы, как заверяют краевые власти, должен вырасти почти в 2 раза.
- Жилищный вопрос - не просто проблема - это боль, - заявила корреспонденту «РГ» депутат краевого Законодательного собрания Светлана Андронова. - Примерно 70 процентов обращений, с которыми приходят ко мне избиратели, касаются именно этого вопроса. И президент, и губернатор говорят о решении демографической проблемы, повышении рождаемости. Но как люди будут думать о потомстве, если у них нет своего жилья. Ипотека - вещь правильная и хорошая. Но для большинства жителей края она, к сожалению, недоступна. Ипотечными кредитами может воспользоваться средний класс, то есть от силы 10-12 процентов населения. У богатых людей есть возможность купить квартиру, не прибегая к кредитам. Слишком велика сумма первоначального взноса и высоки требования к совокупному доходу. Эти обстоятельства закрывают дорогу к ипотеке для простых людей. Государство и краевые власти должны опустить этот порог.
Ирина купила квартиру по ипотечному кредиту в конце прошлого года. Перед этим она полтора месяца бегала по различным инстанциям, чтобы собрать документы. Ирина обратилась сразу в две организации - государственную структуру (краевой фонд жилищного строительства) и коммерческую.
Специалисты уверены, что надеяться на существенное снижение процентной ставки на ипотечные кредиты в ближайшей перспективе не стоит
- В краевом фонде мне предложили кредит, но этих денег было недостаточно, чтобы купить приличную однокомнатную квартиру, - говорит Ирина. - Они мне рассчитали сумму в зависимости от совокупного дохода, который имеем мы с мужем. При этом в фонде даже учли незначительный кредит, взятый на покупку бытовой техники. Этот кредит вычли из той суммы, которую мне собрались дать на покупку квартиры. От меня там даже потребовали справку из «психушки» и из наркодиспансера. В коммерческой структуре требования к заемщику гораздо гибче. Поэтому я решила взять ипотечный кредит именно там. Самая большая проблема при оформлении ипотеки - соотношение дохода гражданина и стоимости квадратного метра жилья. Если учесть, что сейчас квадратный метр стоит от 30 до 35 тысяч рублей. Сколько молодых семей может позволить себе такие затраты? Это обстоятельство наглядно демонстрирует доступность ипотеки.
Ипотечные программы в крае предлагают краевой фонд жилищного строительства, учрежденный администрацией края, и коммерческие банки. Все эти структуры аккредитованы при Федеральном агентстве ипотечного жилищного кредитования.
- Каждый второй заявитель у нас получает ипотечный кредит, - рассказывает руководитель краевого фонда жилищного строительства Евгений Добрянский. - Мы идем навстречу людям. Сейчас учитываем не просто официальный заработок, а совокупный доход заявителя. При этом он может привлечь созаемщика, который даже не обязательно является членом его семьи. Главное условие - ежемесячные выплаты по кредиту не должны быть выше 50 процентов от дохода заявителя. Дифференцированный подход и к процентной ставке - от 10 до 14 процентов. Если человек вносит первоначальный взнос в размере половины стоимости квартиры и берет кредит на 11 лет - ему начисляется минимальный размер процентной ставки.
По словам Евгения Добрянского, ждать существенного снижения процентной ставки на ипотечные кредиты в ближайшей перспективе пока не стоит. Во всяком случае, в этом году они останутся на прежнем уровне.
- Размер ставки диктует рынок, - поясняет он. - Это и уровень инфляции и динамика роста доходов населения. Хотя, как я думаю, с развитием ипотеки ставка все же упадет примерно до 8-9 процентов. Но это произойдет ближе к 2010 году.
Добрянский рисует портрет среднего заявителя.
- Это мужчина или женщина 32-35-ти лет, имеющие стабильный доход, - говорит он. - Причем разброс по сфере занятости - очень большой. Если брать работников бюджетной отрасли, то среди них есть и санитарки, и работники крупных предприятий. Сегодня, например, мы получили заявление от профессора. Среди заявителей много представителей малого и среднего бизнеса.
Краевой фонд жилищного строительства сейчас имеет 15 филиалов в городах и районах края. Стоит отметить, что из 1650 ипотечных кредитов, выданных в прошлом году, 259 получили жители края с периферии. В будущем фонд планирует каждый третий кредит выделять за пределами краевого центра.
Коммерческие банки ипотечные кредиты преимущественно выдают в рублях, в долларах и в евро. Правда, за кредитом в евро к местным финансовым организациям пока еще ни разу не обращались. Большинство клиентов в нашем регионе предпочитает рубли.
Красноярские банки просят 13-18 процентов за кредит в рублях и 10-13 процентов за валютную ссуду. В крае, как и во всей России, наблюдается тенденция к снижению процентной ставки. Банки, воюя за клиентов, вынуждены идти на это. Однако есть определенная черта, ниже которой банкиры не готовы опустить процентную планку.
- Ипотека - это финансовый инструмент, применяемый банками для получения прибыли, - рассказал корреспонденту «РГ» представитель одного из банков, работающих на территории Красноярска, - никто, никогда не будет давать гражданам кредиты, не приносящие прибыль.
Эксперты считают, что государство, в принципе, могло бы взять на себя обязательство компенсировать банкам упущенную прибыль при снижении процентной ставки по ипотечным кредитам.
Нужно добавить, что оформление ипотечного кредита несет за собой еще целый ряд дополнительных затрат. В большинстве банков придется заплатить комиссию за рассмотрение заявки на ипотечный кредит. Также за оформление сделки банк взимает комиссию. Кроме того, заемщику необходимо оплатить оценку приобретаемого объекта недвижимости в независимой оценочной компании и ежегодно вносить страховые платежи по страхованию жизни и здоровья клиента и жилого помещения.
- Но проведение оценки и страхование выгодно и банку, и заемщику. Ведь фактически происходит дополнительная проверка квартиры и тем самым исключается возможное мошенничество со стороны продавцов жилья, - считает начальник отдела ипотечного кредитования Анна Герасимова, - если с заемщиком или квартирой что-то случается в период кредитования, страховая компания возмещает банку остаток задолженности по кредиту.
По оценке экспертов, доля жилья, покупаемого по ипотечным кредитам, выдаваемым всеми операторами, сейчас примерно равна 25 процентам.
Николай Глушков,
заместитель губернатора края, начальник департамента строительства и архитектуры администрации края:
- Население стало активнее использовать ипотеку и более доверительно относиться к получению ипотечных кредитов. Мы рассчитываем, что большую активность в 2007 году проявят районы края, где этот показатель пока остается не таким высоким, как в Красноярске.