Поделиться
Согласно данным Центробанка, за 2006 год объем просроченной задолженности физических лиц 30 крупнейшим российским банкам резко вырос в абсолютном и в относительном выражении. Если на 1 января 2006 года просроченная задолженность физических лиц банкам составляла чуть более 10 миллиардов рублей, то на 1 января 2007 года эта цифра увеличилась больше чем в три раза - почти до 33 миллиардов.
Эксперты полагают, что реальный уровень просрочки близок к критическому и составляет 4-7 процентов по банковскому сектору в целом и 20-30 процентов по беззалоговым видам кредитования. Они считают, что цифры, полученные ЦБ, не отражают реального состояния дел в банковском секторе и в действительности ситуация значительно хуже.
Кредиты физическим лицам, вклад которых в структуру кредитного портфеля российского банковского сектора составляет свыше 21 процента, обеспечивают четверть всех поступлений от кредитных операций.
Это означает, что банки стали менее тщательно отбирать клиентов, что вызвано, в том числе, и давлением розничных сетей, которые требуют снижать процент отказов в выдаче кредитов. Некоторые банки охотно предоставляют кредиты людям, которые нигде не работают, рассчитывая, видимо, на то, что они вовремя перезаймут у других банков. Некоторые рассчитывают поживиться за счет штрафных санкций. Для банка, который стремится максимизировать прибыль при определенном уровне просрочки, резкое сокращение рисков может привести к сокращению прибыли. И в будущем доля просроченных долгов будет только расти, полагают эксперты.
Президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков согласен с тем, что ради сохранения высоких темпов роста объемов кредитов многие банки делают ставку на сокращение времени и издержек, необходимых для предоставления ссуд, и создают себе тем самым дополнительные риски, которые чреваты угрозой банковского кризиса. Он, однако, считает опасность сильно преувеличенной. Во-первых, это касается только некоторых банков, большинство кредитных организаций ведет взвешенную кредитную политику. Во-вторых, процент невозврата кредитов пока еще не столь велик. По его словам, уровень "плохих долгов" в Польше, например, составляет сейчас 15 процентов, но ни о каком кризисе там нет и речи. Вот 18-20 процентов - это уже действительно серьезно.
По его мнению, изменение тревожных тенденций и дальнейшие перспективы развития потребительского кредитования в России связаны с оптимизацией кредитного процесса и совершенствованием его нормативного обеспечения. Нужно защищать права и заемщиков, и кредиторов, создавать более благоприятную правовую среду для развития инфраструктуры кредитования.
По словам Аксакова, в ближайшее время будет принят закон о потребительском кредитовании, который будет содержать нормы, обязывающие закреплять в договоре банковского займа конкретную сумму выплаты, без скрытых комиссий. Этот пункт, на его взгляд, будет стимулировать добросовестность заемщиков и обеспечивать высокий уровень возвратов кредитов. С другой стороны, данный законодательный акт четко определит ответственность заемщика в случае невозврата заемных средств банку. Это также важный аспект, так как, к сожалению, практика невозврата кредита очень часто является отрицательным примером даже для добросовестного клиента.
- Трехкратный рост задолженности - это безумный темп, - полагает директор Института проблем глобализации Михаил Делягин. - Хотя это еще не угроза всему банковскому сектору, но вполне конкретная угроза для вполне конкретных банков.
Причины этой ситуации многообразны. Во-первых, у нас нет наказания за недобросовестную рекламу. Во-вторых, имеет место завышенная плата за кредит плюс еще скрытые выплаты (комиссионные, страховка и т.п.), которые потребитель часто не учитывает, принимая решение, а когда узнает о дополнительных выплатах, то решение внутри себя уже принято, и он часто надеется на авось. В-третьих, стабильность в России сильно преувеличена. Огромное количество людей теряют работу, резко снижают свои жизненные стандарты, теряют трудоспособность. Многие обманутые дольщики, кстати, тоже взяли кредиты - и что с ними теперь? И не нужно забывать о практически полном отсутствии социального страхования - рождение ребенка, внезапная болезнь, даже серьезная автомобильная авария с крупными материальными компенсациями - все это способно пробить огромную брешь в семейном бюджете, сделать семью в одночасье неплатежеспособной. И, наконец, в-четвертых - многие люди не понимают, что такое "кредитный груз". Американские исследователи уже давно провели исследование, что долг в объеме 20 тысяч долларов (сейчас это будет пусть 40 тысяч) находится на втором месте среди причин стресса после смерти родственника и больше травмирует, чем даже развод. И главное, считает Делягин, в России существует целый букет организованных преступных сообществ, специализирующихся на получении и невозврате кредитов, либо по подложным документам, либо на лиц, заведомо неплатежеспособных. При этом банк мало что может сделать и с обычным заемщиком, не расплатившимся вовремя по кредиту.
Между тем банковское сообщество связывает надежды на возвращение "плохих долгов" с развитием института бюро кредитных историй. Сегодня в России действует множество таких бюро, свои бюро завели регионы и даже крупные банки. Но крупных игроков на этом рынке не много. Один из них - Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) подписал недавно договор с Федеральной миграционной службой, по которому сможет получать данные об адресах проживания заемщиков банка и о действительности их паспортов. Идут переговоры о предоставлении данных в кредитные бюро из Пенсионного фонда и Федеральной налоговой службы.
По мнению экспертов, однако, законность получаемой информации. В Федеральном законе "О кредитных историях" записано, что "источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия". Статья 5, пункт 4.
В соответствии с законом кредитные бюро создавались не для того, чтобы собирать информацию о любых данных потенциального кредитора, а для того, чтобы аккумулировать информацию, характеризующую "своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита)".
Так что проверка паспортных данных человека, который вообще не брал кредитов или же брал, но не дал разрешения на передачу куда-либо своей кредитной истории, дело не бюро, а скоринговой службы банка.