По его словам, Центральный банк России предлагает ограничение максимального размера комиссии по кредитам, при этом минфин не видит серьезных аргументов для поддержки этого предложения. Не поддержал минфин и идею указывать в договорах эффективную ставку по кредитным платежам.
Число письменных обращений граждан в минфин, связанных с получением кредитов, растет с каждым годом. По словам замдиректора департамента финансовой политики Владимира Лукова, людей возмущает отсутствие полной информации об условиях кредитования, что в конечном итоге вынуждает их выплачивать значительно большие суммы, чем они рассчитывали. Кроме того, досрочное погашение потребительского кредита сопровождается взиманием штрафов. В предлагаемом на рассмотрение законопроекте банкиров не обязывают указывать реальную эффективную процентную ставку. То есть ставку, в которую включены все виды платежей, которые клиент отдает в банк. К ним относятся и разовые пошлины, и комиссии за ведение счета, штрафы за досрочное погашение и так далее. Специалисты министерства финансов считают, что для целого ряда кредитов, например, так называемых кредитов с "плавающей процентной ставкой", точное число процентов по выплатам указать просто невозможно. Взамен законопроект предлагает банкам в обязательном порядке указывать все комиссии, пени, штрафы и пошлины, причем указывать не просто так, а с итоговой общей суммой, которую должен будет выплатить потенциальный заемщик.
С одной стороны, такой шаг представляется вполне закономерным. Действительно, при кредитах с плавающей процентной ставкой ее размер привязывается к одному из индикаторов рынка (например, к курсу той или иной валюты) и в соответствии с договором пересматривается приблизительно раз в квартал. Кредиты с такими условиями зачастую являются средне- и долгосрочными и применяются в ипотеке. В таких кредитах для клиента более важным является такой параметр, как штраф за досрочное погашение. И здесь минфин идет навстречу населению - в законопроекте указано, что штрафы или комиссии за то, что заемщик готов быстрее отдать кредит, брать будет запрещено. К тому же, уже оформив кредит, в течение двух недель он может вообще от него отказаться, при этом вернув обратно только проценты, начисленные по кредиту за использованное время, без всяких штрафов.
Однако своим решением отказаться от подсчета реальной эффективной процентной ставки по кредиту минфин вступает в противоречие с инструкцией Центрального банка РФ, по которой с 1 июля 2007 года банки будут обязаны указывать этот параметр во всех документах на ссуды физическим лицам. Каким образом это будет подсчитываться, в инструкции ЦБ РФ указано, однако эксперты говорят о том, что механизм подсчета окончательных цифр до конца не проработан.
Действительно, помимо проблемы с плавающей процентной ставкой, возникает вопрос - как можно, например, учитывать штрафные санкции за просроченный платеж, если клиент изначально намеревается платить все аккуратно? Конечно, можно указать в договоре разные итоговые процентные ставки при задержке выплат на разный срок, но это совершенно нецелесообразно с точки зрения унификации. Да и сам процесс расчета достаточно трудоемок.
В то же время с принятием законопроекта появление на рынке новых видов потребительских кредитов, таких, например, как на приобретение мебели, компьютера, на ремонт, воспитание детей и прочее не потребует разработки специальных федеральных законов. Предусматривается, что закон охватит правовое регулирование потребительского кредитования, предоставляемого для любых целей.