В последнее время рост просрочек платежей и невозврата кредитов в секторе ипотеки в США оказывал заметное негативное влияние на финансовые рынки.
Для России данная тема может быть также актуальна в связи с бурным развитием ипотечного и потребительского кредитования. При подготовке законопроекта о потребкредитовании необходимо будет учесть мировой опыт, в том числе американский, считает заместитель председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков.
На прошлой неделе он встретился в Вашингтоне с топ-менеджерами Регулятора денежного обращения Национального банка США. На встрече обсуждался опыт США по использованию так называемого метода мотивированного суждения при оценке рисков деятельности кредитных организаций, а также проблемы наличного денежного обращения в США - методы стимулирования безналичного оборота. Особое внимание было уделено теме недобросовестного кредитования банками населения.
Вашингтон уже сейчас предпринимает жесткие меры против "кредиторов-хищников". Крупнейшая финансовая компания США - Citigroup может заплатить 200 миллионов долларов, чтобы урегулировать дело о "хищническом" кредитовании потребителей.
Кредиторы-хищники пользуются тем, что множество американцев накопили огромные долги, а люди в нижних социальных слоях плохо знакомы с принципами работы банков. В США существует целая индустрия банков для бедных - "субпраймовые" кредитные организации, специализирующиеся на рефинансировании ипотек и потребительских кредитов. Целевая аудитория таких фирм - социально не устроенные люди с низкими доходами и испорченными кредитными историями. Ставки при рефинансировании ипотеки иногда превышают 30 процентов годовых. Очень часто субпраймовые кредиторы продают клиентам ипотеки с "нагрузкой", то есть навязывают им страховку по кредиту, причем премию прибавляют к основной сумме долга.
Если ипотека в России только берет разбег, то потребительское кредитование испытывает настоящий бум. И здесь не обходится без курьезов. Сегодня на каждого трудоспособного россиянина в среднем приходится по 30 тысяч рублей долга. И это при том, что средняя зарплата по стране почти в 3 раза меньше этой суммы. Просроченная задолженность в последнее время растет угрожающими темпами. Банки и заемщики обвиняют в таком положении вещей друг друга. И те и другие где-то правы.
В России при подготовке законопроекта о потребкредитовании необходимо будет учесть мировой опыт, в том числе американский, считает Анатолий Аксаков. Однако в готовящемся законопроекте должна быть предусмотрена защита не только заемщика, но и кредитора, что будет способствовать повышению ответственности людей, берущих кредит.
Следуя здравому смыслу, нельзя брать кредит, если ты не имеешь возможности его погасить. Но нельзя и навязывать кредиты неплатежеспособным клиентам, скрывать подлинную информацию о стоимости кредита. Это тоже своего рода "хищническое кредитование", хотя у этого термина есть вполне конкретное определение.
Хищническим кредитованием в США называют злоупотребление на кредитном рынке, заключающееся в том, что кредитор навязывает крайне невыгодные условия кредитования тем лицам, которые недостаточно разбираются в финансовых вопросах и у которых обычно недостаточно высок кредитный рейтинг, чтобы получить кредит на стандартных условиях; в этом случае кредитор устанавливает условия таким образом, что заемщик может лишиться значительной части собственных средств или недвижимости, под залог которой получен кредит.
И кредиторы, и защитники прав заемщиков согласны с тем, что ситуацию может "разрулить" закон о потребкредите. Проект этого закона минфин подготовило, и он в ближайшее время поступит в правительство, но уже сейчас ясно, что его ждет нелегкая судьба в Госдуме. Дело в том, что в нем нет понятия "эффективная ставка", то есть информация о том, сколько всего заемщик должен заплатить банку за все его услуги по кредитованию. Сегодня кредитные договоры зачастую составляются так, что людям сложно понять, за что и как они должны платить. Центробанк также считает, что "эффективная ставка" в законе должна присутствовать. Это будет полезно как для заемщиков, так и для кредиторов.
Есть проблемы и во взаимоотношениях кредиторов с коллекторскими агентствами, которым банки часто поручают "выбивать" долги недобросовестных заемщиков. Правовое поле здесь пока практически отсутствует. В цивилизованном обществе принято решать все споры в суде. Возможно, логичнее было бы, чтобы вопросами возврата долгов занимались судебные исполнители после решения суда.
