Сегодня в России существует более десяти видов личного страхования. Какой из них выбрать - каждый должен решать сам. Все зависит от ситуации в семье и от того, какую цель вы преследуете, страхуя жизнь.
Вы можете застраховать своих детей и таким образом "накопить" для них определенный капитал к совершеннолетию, к свадьбе, на обучение. И, кроме того, обеспечить себе материальную помощь на случай, если ребенок серьезно заболеет. Есть еще вариант. Застраховаться самому, но в договоре указать: если наступит страховой случай, то деньги получит ребенок. При любом варианте ваша страховка - это "подушка безопасности" для тех, чья судьба вам не безразлична.
Семья без денег не останется
Допустим, вы взяли большой кредит, чтобы купить квартиру или машину. Но чувствуете, что здоровье может подвести. Тогда можно заключить договор на кредитное страхование. И если с вами, не дай бог, что-то случится, то задолженность по кредиту будет выплачена за счет страховой суммы. И ваша семья не попадет в сложную ситуацию. Достаточно перспективно пожизненное страхование, то есть на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. Владелец такого полиса может использовать его в качестве обеспечения под кредит. Существует еще срочное страхование жизни на случай смерти. Этот вид страхования предполагает, что страховщик принимает на себя обязательство выплатить вашим наследникам установленную договором сумму при наступлении смерти. А вы, в свою очередь, должны регулярно платить страховые взносы. Страховым случаем признается смерть в период действия договора от любой причины, за исключением самоубийства (если договор страхования действовал к тому времени менее двух лет), заболевания СПИДом, алкогольного, токсического, наркотического опьянения. Если же срок договора истек, а человек, к счастью, остался жив, то, естественно, никто ничего не получает. Но есть еще два вида страхования жизни - с накоплением и на дожитие. Здесь действуют другие правила, но о них мы подробно расскажем в следующий раз. Отдельная тема - страхование имущества. Ей мы тоже посвятим один из выпусков "Финликбеза".
ПИФ, банк или страховка
Страхование как способ вложения денег для накопления в принципе аналогично банковским сберегательным счетам и паевым инвестиционным фондам. Однако в отличие от банковских продуктов страховые оказываются дешевле для потребителя за счет уменьшения исходных сумм вклада. То есть для страховки не нужен первоначальный капитал, а только постоянный доход, чтобы выплачивать страховые премии (вознаграждение страховщику за то, что он берет на себя ваши риски). Здесь можно начать с малого и постепенно, меняя договор, увеличивать сумму страховки. А если наступил страховой случай, то выплаты могут оказаться значительно больше, чем внесенная страховая премия.
В то же время инвестиционный портфель страховых компаний (то, куда они вкладывают деньги, которые временно накапливают) традиционно более консервативен, чем портфель ПИФов. Страховщики не инвестируют в рискованные инструменты, ведь они несут полную ответственность перед страхователем за его деньги. В этой связи клиенты страховых компаний в какой-то мере больше защищены, учитывая высокие требования, которые предъявляет к ним закон.
Хочу особо обратить ваше внимание на то, что страховой вариант накопления может проигрывать банковским вкладам, и тем более ПИФам по размеру возможной прибыли. В российских банках ставка по депозитам в среднем приближается к 8 процентам. "Доход" накопительного страхования жизни колеблется в пределах 3-5 процентов. А средняя доходность ПИФов только за последние три месяца составила 30 процентов.
В последние годы страхование жизни становится все более популярным. Но пока нельзя сказать, что оно полностью востребовано населением. На то есть несколько причин.
В большинстве своем люди мало что знают о самом страховании жизни (даже то, что оно существует) и о том, какие преимущества дает. А значит, не воспринимают его как способ защиты своих интересов. Да и доходы населения не так велики, чтобы заниматься страхованием жизни. Пока эта услуга больше востребована среди среднего класса, который сегодня составляет 20 процентов.
Кроме того, все еще существует устоявшееся недоверие к частным компаниям. Хотя уже давно приняты необходимые законы, которые помогают свести к минимуму риск нарваться на мошенников. Страховой бизнес курирует государство. Для этого создана Федеральная служба страхового надзора. И если кто-то из страховщиков замечен в нарушении закона, его лишают лицензии. Так, в начале июля они были отозваны у 35 компаний, которые не соответствовали нормам нового законодательства. Напомним, что с 1 июля 2007 года страховщики должны располагать собственным капиталом в 30 миллионов рублей для страхования имущества и в 60 миллионов рублей - для страхования жизни.
Премия за риск
Серьезно подмочило репутацию страхования жизни то, что одно время его использовали как лазейку для ухода от налогов при выплате зарплат.
Организации поголовно страховали своих работников, им ежемесячно выплачивали деньги, якобы уже накопившиеся по страховке. И эти средства налогом не облагались. Однако государство законодательно уже закрыло эту лазейку. Поэтому сейчас на рынке существует классическое страхование жизни, когда действительно вам оказывают реальную услугу тем, что страхуют вас от несчастного случая, болезни. В 2005 году свои жизни застраховали почти 4,3 миллиона человек. Средняя сумма по одному договору составила 41,3 тыс. рублей. В 2006 году финансовые показатели этого вида страхования пошли на спад. Страховые премии (взносы граждан) сократились на 37 процентов (до 16 млрд рублей), а выплаты страховщиков - на 34 процента (до 16,6 млрд рублей). Но уже в первом квартале 2007 года страхование жизни отыграло свои позиции, дав рост на 11,6 процента по страховым премиям.
Финликбез ведет Игорь Юргенс, вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей.
Свои вопросы для Игоря Юргенса вы можете задавать каждый понедельник с 14.00 до 17.00 по телефону: 257-53-80. Присылать по почте на адрес редакции или по электронной почте: burtseva@rg.ru