Поделиться
Если поправки будут приняты, ЦБ обяжет кредитные организации не только раскрывать эффективную процентную ставку (ЭПС), но и делать это в приемлемые для заемщика сроки, то есть уже на этапе публичной оферты услуг потребительского кредитования. Сейчас же многие банки раскрывают ЭПС только при подписании кредитного договора.
С 1 июля вступило в силу требование Центробанка об информировании заемщиков о реальной стоимости кредита. Однако далеко не все кредитные организации спешат делиться правдой со своими клиентами. Так, по данным ЦБ, на сегодняшний день по потребительским кредитам ЭПС варьирует от 90 до 124 процентов годовых при заявленных 29 процентах.
По информации с мест при первом собеседовании с потенциальными клиентами банки сообщают не ЭПС, а процент годовых, при этом вскользь упоминается о неких аннуитетных платежах. На вопрос: "Что это и сколько будет в рублях?" сотрудники банков затрудняются ответить.
И все же, как утверждают аналитики, рынок принял новые правила игры и успокоился, однако быстрорастущие подразделения российских банков по выдаче потребительских кредитов могут столкнуться с отрицательными последствиями глобального кредитного кризиса при поисках рефинансирования крупных займов на международных рынках, за счет которых в России и возник бум потребительского кредитования.
Банки выдают слишком много кредитов, а потому и сами вынуждены брать слишком много взаймы. Бум потребительского кредитования держится на займах, и если обстановка во внешнем мире изменится, ситуация может быстро ухудшиться. Фактически это уже происходит.
За 12 месяцев до апреля 2007 года займы российских банков на международном рынке более чем удвоились и достигли 110 миллиардов долларов. Хотя внешняя задолженность в целом составляет всего 15 процентов различных денежных обязательств российских банков, у некоторых частных банков, занимающихся потребительским кредитованием, доля займов за границей гораздо больше.
Аналитики и специалисты банковской сферы предостерегают, что работа банков-лидеров в области потребительского кредитования опирается почти исключительно на займы на международных рынках капитала. За счет международных рынков осуществляется более 65 процентов их финансирования. И лишь 5 процентов средств - это вклады частных лиц.
Центробанк тоже внимательно следит за происходящим. В августе на конференции по банковскому делу Геннадий Меликьян, председатель комитета банковского надзора Центробанка, предостерег, что некоторые российские банки "до отказа набили свои сейфы займами в иностранных валютах".
Ряд финансовых аналитиков утверждают, что резкого ухудшения условий кредита не избежать. В частности, речь может пойти об отмене специальных программ для отдельных категорий граждан и росте невозвратов, что, в свою очередь, приведет к ужесточению условий кредитования и кризису продаж в торговых сетях.
По потребительским кредитам эффективная ставка варьирует от 90 до 124 процентов годовых при заявленных 29 процентах.