Поделиться
О сложности ситуации свидетельствуют и результаты социологического опроса под мудреным названием "О практике стресс-тестирования в кредитных организациях", которое было проведено Центральным банком РФ.
Основной итог опроса закономерно подтверждает уже давно звучащие опасения экспертов. Кредитный риск является самым основным из всех вызывающих опасение видов деятельности отечественных банков. Подавляющее число кредитных организаций (146 из 192, участвовавших в опросе ЦБ РФ) отдали ему пальму первенства среди своих опасений. На втором месте по значимости с огромным отрывом - риск ликвидности (16 банков), а на третьем - рыночный риск, который считают значимым "для здоровья" организации 11 банков.
Такая ситуация назревала давно. Просрочки по кредитным выплатам, а то и просто банальный невозврат средств, взятых в долг у банка, становятся все более обыденным явлением. В конце августа Центробанк обнародовал информацию, согласно которой просроченная задолженность по кредитам физических лиц составила уже 80 миллиардов рублей, причем 344 миллиона рублей в виде процентов.
Если исходить из общего объема рынка, эта цифра не такая большая и составляет по итогам первого полугодия 3,1 процента от объема розничного кредитного портфеля. Однако на 1 июля 2007 года был отмечен рост количества выданных кредитов по сравнению с 1 января на 23,9 процента, и на данный момент нет никаких гарантий, что этот рост выданных кредитов не трансформируется в рост просроченных платежей. Шансы придержать эту тенденцию еще есть. В число помощников с 1 июля входит и обязательство раскрывать реальную эффективную ставку по кредитам, что теперь обязаны делать банки. В результате выросшие на несколько десятков процентов суммы реальных ежемесячных платежей вполне способны удержать самых беспокойных потенциальных заемщиков от необдуманного шага.
Между тем именно кредиты сегодня являются реальным способом покупки многих товаров. Об этом свидетельствуют данные социологического опроса, который недавно было проведен ВЦИОМ, совместно с Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ). В качестве респондентов выступили 1600 жителей 153 населенных пунктов в 46 субъектах Российской Федерации.
По информации ВЦИОМ и НАФИ, число тех россиян, которые за последний год взяли деньги в долг у банка, увеличилось, по сравнению с прошлым годом более чем в два раза. Если в прошлом году таких среди опрошенных набиралось 13 процентов, то в 2007-м уже 28 процентов. Велики и абсолютные цифры - по данным Центрального банка РФ, за первое полугодие 2007 года сумма выданных банками займов достигла 2,55 триллиона рублей.
При этом велика географическая неоднородность. Больше всего ссуд у банка берут жители Москвы и Московской области. Причем для жителей столицы и окрестностей характерно стремление к крупным кредитам: так ими берется до 60 процентов ипотечных займов на покупку недвижимости. При этом стоимость нового жилья пока остается достаточно высокой и на его покупку тратится лишь 20 процентов общего объема ипотечного кредитования. Остальные 80 процентов взятых в долг средств уходит на покупку квартир, домов и дач на вторичном рынке.
В целом же для покупки недвижимости, земельных участков и других недешевых атрибутов красивой жизни кредиты берут 6 процентов опрошенных ВЦИОМ и НАФИ. Столько же, 6 процентов, берут кредиты для того, чтобы приобрести самые, казалось бы, дешевые предметы обихода: бытовую технику, недорогую мебель.
Четыре процента респондентов социологического опроса используют кредиты для того, чтобы отремонтировать квартиру, купить машину или съездить в долгожданный отпуск. Два процента тратят взятые в долг деньги на покупку услуг: образование, медицину.
Однако количество тех россиян, которые твердо настроены против использования кредитов, постепенно уменьшается. Если год назад 85 процентов опрошенных не думали о взятии в долг у банка в ближайшее время, то в 2007 году таких осталось лишь 61 процент.
При этом, похоже, что взять кредит в ближайшее время будет не так-то просто. По крайней мере с самыми крупными, ипотечными кредитами ситуация достаточно тревожная.
В частности, у отечественных банков начались проблемы с секьюритизацией активов под залог кредитных портфелей, то есть с привлечением займов. Дело в том, что из-за кризиса на ипотечном рынке США ставка LIBOR, то есть та ставка, по которой предлагаются кредиты на лондонском межбанковском рынке, выросла и поэтому кредитные ресурсы стали дороги.
Согласно прогнозу специалистов, в ближайшее время до 30-40 процентов банков, специализирующихся на ипотечном кредитовании, могут приостановить выдачу ссуд заемщикам. Тем не менее говорить о всеобщем кризисе пока рановато, так как основные игроки на этом рынке обладают достаточно большой ресурсной базой и как следствие - большим запасом устойчивости.
Другой разговор, что на этой волне может подняться некоторая необоснованная паника и банки решат переждать смутное время, прекратив выдачу кредитов.