Когда вы решаете, в какой валюте открывать счет в банке, то надо исходить по крайней мере из двух критериев. Где можно больше "заработать" на курсовой разнице или надежнее защитить свои деньги от инфляции.
И в том и в другом случае уже не первый год выгоднее держать деньги в рублях. Наша валюта растет относительно основных валют, кроме того, по рублевым вкладам вы получаете более высокие процентные ставки. Наше правительство ожидало, что где-то с 2008 года может начаться снижение курса рубля из-за того, что будет сокращаться экспортная выручка от продажи нефти. Но мы видим, что цены на "черное золото" продолжают расти. И в этих условиях в принципе можно ожидать дальнейшего роста курса рубля. Так что пока цены на энергоносители высокие, разумнее иметь накопления на рублевых счетах.
Мультизащита
Но, с другой стороны, как мы видим, мировая экономика достаточно нестабильна. И если вы хотите не заработать, а максимально защитить себя, то в этом случае лучше открывать мультивалютные вклады.
Это означает, что ваш счет в какой-то пропорции поделен между разными валютами: допустим, между евро, долларами и фунтами стерлингов. В этом случае если курс одной из валют по отношению к другой из этой "корзины" будет падать, то у второй он будет соответственно расти. И они взаимно скомпенсируют друг друга, сделав сумму, переведенную в рубли, неизменной. Как правило, пересчет идет по текущему курсу Банка России. Либо банки могут предложить другой вариант - свой курс по каждой валюте.
Как хранить деньги? На простом счету или мультивалютном? Здесь нельзя дать однозначный совет. Все зависит от того, что можно ожидать от рынка. Если, например, есть прогноз на резкое падение какой-либо валюты, то ее лучше избегать. Но даже специалисты не могут точно предугадать поведение рынка. Так что придется положиться на свою интуицию. Если вы решили максимально защитить свой вклад от рыночных колебаний, то лучше выбрать мультивалютный счет. Пропорция, в которой на нем будут представлены различные валюты, должна быть отражена в договоре с банком. Как и то, остается ли эта пропорция неизменной на весь срок вклада. Или же вы сможете ее менять, когда захотите - увеличивать долю одной валюты и уменьшать другой. Но учтите, что при переводе вы всегда будете какую-то сумму терять. Во-первых, есть курс покупки и курс продажи. Во-вторых, банк может брать за эти операции комиссионные. Так что лучше деньги без необходимости не перекладывать.
Вояж с карточкой
Что касается обычных валютных вкладов, то они удобны для тех, кто постоянно ездит за границу - в командировки, в туристические поездки. Если это европейские страны, лучше открыть счет в евро. Если вы ездите в долларовую зону - в США, Юго-Восточную Азию, - то соответственно речь может идти об американской валюте.
Для редких поездок открывать валютные счета не рационально. Разумнее иметь рублевый счет и банковскую карточку. И вне зависимости от того, куда вас приведут пути-дороги - в Европу или в США, - вы расплачиваетесь рублевой картой. И с вас, как правило, взимается сумма в рублях по курсу Центробанка РФ на день платежа. А если с карточкой евро поехать в США, то европейская валюта сначала переводится в рубли, и только потом - в доллары. То есть два раза вы потеряете на купле-продаже валюты.
Итак
Мультивалютные вклады больше предназначены для сохранения денег, а не для накопления. Если хотите получить доход, то пока предпочтительнее рублевые вклады.
Финликбез ведет Василий Солодков, директор Банковского института Государственного университета - Высшая школа экономики.
Свои вопросы для Василия Солодкова вы можете задавать каждый понедельник с 14.00 до 17.00 по телефону: 257-53-80.
Присылать по почте на адрес редакции или по электронной почте: burtseva@rg.ru