Что такое фирменные банковские вклады
Когда вы обращаетесь в банк, вам, как правило, предлагают набор всевозможных вкладов под разными названиями: "Юбилейный", "Новогодний блюз", "Детский", "Дачный", "Элитный" и так далее. Все эти изыски - стандартный рекламный ход, чтобы привлечь максимальное количество вкладчиков.
Надо же банку каким-то образом торговать теми продуктами, которые у него есть. Вот он и упаковывает их в красивую обертку. А под ней - обычный срочный вклад.
И соковыжималка в подарок
Есть сезонные фирменные вклады типа "Летний", "Дачный", "Новогодний". Их названия совсем не случайны. Именно в летние месяцы и перед рождественскими каникулами активность вкладчиков резко снижается. Деньги тратятся на отпуск, дачные дела, на новогодние подарки. И банки стараются переключить внимание людей на свои услуги. Так что здесь вам надо, как и при заключении договора по "безымянному" срочному вкладу, обращать внимание на процентную ставку, которую вам дают, на условия при досрочном снятии денег со счета. Обо всем этом мы подробно рассказывали в прошлых выпусках "Финансового ликбеза". К этому можно добавить лишь то, что при выборе банка, если "именной" вклад длинный (например, "Детский" или "Пенсионный"), не стоит ориентироваться на банковские рейтинги. Как показал кризис на рынке американских ипотечных облигаций, любой рейтинг - вещь относительная. Те банки и ценные бумаги, которые сегодня имеют самую высокую степень надежности, могут через полгода потерять это преимущество. Ведь ситуация на рынке меняется. И какой рейтинг будет у банка завтра, никто не может сказать точно.
Единственное, чем отличаются "именные" вклады от обычных, - это дополнительные условия, этакие милые пустячки, которые сможет предложить вам банк. Есть случаи, когда за открытие такого счета клиентам дарят мобильные телефоны и даже соковыжималки. Иногда в качестве бонуса вам могут открыть дебетовую или кредитную пластиковую карту без взимания комиссии за годовое обслуживание, или предложить скидку за пользование банковской ячейкой.
Капитал растет с пеленок
Некоторые банки ввели в свой "прейскурант" такой вид услуг, как "Детский вклад". Это своего рода конкурент накопительного страхования жизни, когда родители хотят обеспечить своему ребенку какую-то сумму денег к свадьбе или к его совершеннолетию. Но, как мы уже писали, страховой вариант накопления может оказаться не таким прибыльным, как банковский вклад. Разница в доходности достигает как минимум 3-5 процентов. Банки, как правило, на детские вклады накладывают какие-то ограничения, например, не снимать деньги в течение 10 лет. И за это вы получаете более высокую процентную ставку, чем по какому-то другому срочному вкладу. Есть банки, где она доходит до 16 процентов годовых. Но к такой щедрости, как мы уже предупреждали, надо относиться с осторожностью. И попытаться выяснить, не увлекается ли банк рискованными операциями.
"Детский" вклад, как правило, может открыть любой взрослый на ребенка до 14 лет. Правда, иногда банки оговаривают, что это могут быть только ближайшие родственники: родители (усыновители), опекуны (попечители) с условием документального подтверждения родства. В банк кроме своего паспорта надо предоставить свидетельство о рождении ребенка. До достижения им 14-летнего возраста вкладом распоряжается тот, кто вносит деньги. До 18 лет - сам ребенок, но с согласия родителей. А потом деньги поступают в полное распоряжение повзрослевшего ребенка.
Кстати
С юных лет на ребенка можно оформить платежную пластиковую карту. Но, чтобы ребенок не пошел в магазин и не спустил там весь остаток по счету, надо установить лимит расходов по этой карте. Это должно быть отражено в договоре с банком и приучит ребенка рассчитывать свои траты. Обязательно объясните ему, что никому и ни при каких обстоятельствах нельзя называть пин-код карты. В противном случае вы можете лишиться всех денег.