Реальная ставка кредитования интересует лишь 16 процентов заемщиков

Проблема эффективной ставки по кредитам может быть решена только одним способом - повышением финансовой грамотности и ответственности заемщиков, - считает заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин. Уральский банкир выразил мнение большинства членов банковского сообщества, которое без особого энтузиазма встретило предложение Федеральной антимонопольной службы России обязать банки раскрывать эффективную процентную ставку в наглядной форме так же, как это делается на ценниках в магазине. Такое предложение связано с тем, что, по мнению специалистов ФАС, банки по-прежнему изыскивают различные способы, чтобы ввести клиента в заблуждение относительно размера ставки по кредиту.

"Инициатива ФАС естественна, потому что проблема эффективной ставки до сих пор сохраняется, несмотря на введение нормативных документов, регулирующих этот вопрос, - считает Евгений Болотин. - Однако в реальности существует только один действенный метод разрешения этой проблемы: повышение финансовой грамотности потребителя и его ответственности как заемщика. На сегодняшний день банки, в соответствии с законодательством, указывают эффективную ставку в договоре по кредиту. Каждый заемщик должен изучить договор, который он намерен подписать и разъяснить все непонятные и вызывающие сомнения моменты. Раскрытие эффективной ставки можно довести до абсурда: на американских стиральных машинах пишут, что нельзя помещать туда ребенка вместе с одеждой. Заемщики прежде всего должны стать ответственными".

ФАС выступает за принятие постановления правительства, которое обязало бы кредитные организации раскрывать размер ЭПС до того момента, когда потребитель начал собирать документы на получение кредита. Причем раскрытие ставки должно производиться в доступной и наглядной форме. Сейчас же в кредитном договоре указывается размер процента, а рядом пишется ЭПС, которая рассчитывается в соответствии с указанием ЦБ и может быть раза в два больше указанного процента. При этом представитель банка говорит заемщику, чтобы он не обращал внимание на ЭПС; мол, это делается для отчетности ЦБ. В результате клиент подписывает договор и только потом понимает, что в действительности он платит в соответствии с ЭПС.

Чиновники бьются с банками за право потребителя знать реальную ставку по кредиту уже три года. Потребитель, однако, этого реально не ощущает. Как показывает опрос ВЦИОМ, половина россиян до сих пор ни о чем подобном даже не слышала. А среди осведомленных немало тех, кто остался недоволен тем, что теперь знает истинную сумму своего долга перед банком.

В 2003 году наиболее скрупулезные одного из крупнейших банков обнаружили, что процент, который они вынуждены ежемесячно выплачивать по кредиту, существенно отличается от того, что был прописан в договоре. Делом заинтересовалась Федеральная антимонопольная служба, которая установила, что эффективная, то есть фактическая ставка для клиентов составляет 66 процентов годовых против декларируемых 29 процентов. Причиной столь внушительной разницы стали всевозможные комиссии, страховки и сборы (к примеру, за открытие счета, за его ежемесячное обслуживание), которые приплюсовывались к основной сумме долга, но о которых банк сообщал заемщику только лишь после подписания договора. Дальнейшее расследование показало, что и в других банках дело обстоит не лучше.

Подключив Роспотребнадзор и Генпрокуратуру, ФАС начала борьбу за право заемщиков на полную информированность о сумме долга. И хотя банки отчаянно сопротивлялись, им пришлось сдаться. В соответствии с требованием Центробанка России с 1 июля текущего года они обязаны полностью раскрывать величину процентной ставки по кредитам для населения, включая все сборы за оформление кредита, страховку и т.п.

С тех пор многое изменилось, лидеры кредитования приняли правила игры, продиктованные ФАС и Центробанком, но некоторые банки продолжают действовать по-прежнему. Две трети опрошенных ВЦИОМ граждан (65 процентов) отмечают, что новации Центробанка никак не повлияли на их отношение к кредитам. А для 11 процентов эта новость стала и вовсе неприятной.