А мошенникам, занимающимся незаконным получением кредитов, грозит тюремный срок до двух лет. Так называемые "черные" кредитные брокеры могут получить еще больше - до пяти лет. Эти нормы предлагается ввести впервые.
Они содержатся в законопроекте о внесении изменений в некоторые законодательные акты, подготовленные в одном пакете вместе с законопроектом о потребительском кредитовании. Проекты этих документов могут быть внесены в Госдуму уже на следующей неделе, рассчитывает президент Ассоциации региональных банков России и член Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
В действующем законодательстве, напомним, сумма штрафов для уклонистов указана в размере 200-500 минимальных размеров оплаты труда либо в размере дохода от двух до пяти месяцев. Впрочем, в любом случае злостные намерения заемщика еще должны быть доказаны в суде. Но при этом речь идет только о нарушителях, действующих сознательно, уточняет вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов. То есть о тех заемщиках, которые в течение длительного времени не отвечают на телефонные звонки и письменные напоминания банка о необходимости погасить кредит, скрываются и не проживают по адресу, указанному в документах на получение кредита. Если же гражданин не может выплачивать кредит из-за болезни, потери заработка или по другим объективным причинам, то он не является уклонистом. И в этом случае он должен обратиться в банк и составить новый график погашения задолженности.
Разговоры о необходимости принятия этого закона, заметим, ведутся уже несколько лет. При этом в предложениях ассоциации разработчики постарались соблюсти баланс между интересами кредиторов и заемщиков, считает Аксаков.
Так, в законопроекте предусматриваются права заемщиков на досрочное погашение кредита, а также отказ от исполнения договора в течение 14 дней с момента его подписания без объяснения причин. А банки законодательно обяжут указывать в договоре стоимость кредита и график погашения платежей. При этом все существенные сведения должны быть напечатаны в договоре одинаковым шрифтом. Если же в документе не будет указана стоимость кредита, то величина годовой процентной ставки должна быть равной ставке рефинансирования ЦБ, действовавшей на момент подписания договора.
Новации, как уже было сказано, направлены не только на защиту заемщиков, но и самих банкиров от разного рода мошенников. Дело в том, что в последнее время на волне бума потребительского кредитования появились люди, которые буквально живут за счет займов - они предоставляют в банки неверные сведения о своих доходах и получают кредиты, иногда сразу в нескольких местах. Причем возвращать займы эти граждане и не планируют. Подчас они действуют при помощи так называемых "черных" кредитных брокеров, которые помогают им составить "липовые" документы. Объявлениями о предоставлении подобного рода услуг, кстати, оклеены все вагоны метро и электрички.
Однако в действующем законодательстве проблема незаконного получения потребительского кредита гражданами и деятельность брокеров, то есть посредников, помогающих им в этом, не прописана вовсе, пояснил Олег Иванов. В Уголовном кодексе предусматривается лишь ответственность за незаконное получение кредита индивидуальными предпринимателями и руководителями фирм.
Между тем невозвраты стали серьезной проблемой для банков. Так, по статистике ЦБ, сумма просроченной задолженности по потребительским кредитам на конец прошлого года составила более 96 миллиардов рублей, или 3,2 процента от общего объема выданных ссуд. Однако, по экспертным оценкам, в действительности она выше официальной статистики в 2,5 раза. Но страдают от мошенников не только банки, но и добросовестные заемщики - банкиры заранее закладывают риски в стоимость кредитов и повышают процентные ставки, напоминает Иванов. Кроме того, при достижении определенного порога невозвратов возникает угроза стабильности для всей финансовой системы, тревожатся эксперты.
Разработчики законопроекта предлагают этот пробел ликвидировать. Если их поправки будут приняты, то дельцам, чьи махинации нанесли банку ущерб более 10 тысяч рублей, может грозить штраф в размере суммы полученного кредита или годового дохода, а также исправительные работы, арест или тюрьма. А для "черных" брокеров предлагается еще более суровое наказание - штрафные санкции могут увеличить до полуторного размера кредита, а срок лишения свободы до пяти лет. При этом в законопроекте предусматривается, что брокер несет перед банком ответственность за полноту и достоверность сведений, предоставленных потенциальным заемщиком.
К тому же, по словам Иванова, предлагается четко прописать и процедуру расторжения банком в одностороннем порядке договора потребкредитования из-за нарушения клиентом его условий. Так, например, договор может быть разорван, если заемщик три раза подряд не вносил платежи либо сумма задолженности превышает 10 процентов от размера кредита. Но предварительно кредитор обязан направить заемщику уведомление о допущенных нарушениях, а также дать ему десять дней для их устранения и предложить провести переговоры об урегулировании спора по взаимному согласию. Причем банкиры сами не заинтересованы в судебных разбирательствах и применении жестких санкций к должникам, и обычно они идут навстречу клиентам, говорит Иванов.