Новый закон позволит увеличить накопительную часть пенсии

РГ + Вести-24

Депутаты Госдумы приняли в третьем чтении закон о дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке этих накоплений. Зачем нужен новый закон, кто сможет им воспользоваться?

Заговорят ли "молчуны"

Действующая сегодня конфигурация пенсионной системы, когда к базовой и страховой ее частям добавлен третий, накопительный компонент, введена в 2002 году. Работники в новую систему, исходя из возрастного критерия, были включены автоматически. К сожалению, несмотря на появившиеся новые возможности по формированию своей пенсии, большинство будущих пенсионеров не задумалось о том, что должен делать сам застрахованный. В результате до сих пор порядка 90 процентов остаются пассивными участниками накопительной системы, "молчунами".

Поэтому сейчас решено простимулировать выбор человека экономически. Предложить такие условия, чтобы сделать осознанный выбор в пользу накопительной системы было выгодно.

Идеология принятого закона проста. Государство предлагает будущему пенсионеру: включайся в эту систему, осознай, что размер твоей будущей пенсии - это прежде всего личная ответственность и задача. Ты должен об этом заботиться, поэтому делай дополнительные отчисления, а государство со своей стороны поможет тебе экономически на паритетных началах.

Это очень важный психологический эффект закона, на мой взгляд. Впервые за последние годы мы используем экономическое стимулирование включения людей в накопительную пенсионную систему.

Еще когда законопроект готовился, полемика была очень жесткой. Предлагались разные варианты. Например, если бы была принята идея "свободного выхода", то из заработка всех работающих по найму автоматически, без их согласия, работодатель начал бы удерживать и перечислять дополнительные страховые взносы на формирование накопительной пенсии. И только для того, чтобы выйти из этой системы, человек должен был бы подать письменное заявление о своем неучастии, чтобы у него перестали удерживать деньги из зарплаты. Тот закон, который в итоге получился, основан на идее "свободного входа", что, на мой взгляд, побуждает людей занять более активную позицию. Хочешь участвовать? Анализируй закон, просчитай, что он может тебе дать, и тогда принимай решение.

Тысяча на тысячу

Мы пока не знаем, с какой отдачей сработают заложенные в закон стимулы, поскольку имеются разные оценки по поводу того, сколько человек добровольно войдет в эту систему. Нет данных и о том, сколько работодателей захотят соучаствовать в формировании пенсионных накоплений своих работников.

Тем не менее, когда определялась "цена вопроса" (ведь закон предусматривает серьезное по объемам финансовое участие государства), эксперты исходили из того, что сегодня в системе добровольного пенсионного страхования - примерно полтора миллиона человек. Это те, кто имеет договор с негосударственным пенсионным фондом и сами из своего заработка отчисляют средства на будущую дополнительную пенсию. Резонно предположить, что на старте эти полтора миллиона людей будут безусловными участниками системы дополнительных страховых взносов. Это как минимум.

Если ориентироваться на соцопросы, то потенциально к 2020 году в этой программе может участвовать до 30 процентов всех застрахованных лиц. Это 12 миллионов 700 тысяч человек. По тем прикидкам, которые мы делали, скорее всего нововведение заинтересует работников с годовым доходом порядка 600 тысяч рублей. Для тех, чьи зарплаты существенно меньше 50 тысяч рублей в месяц, делать дополнительные отчисления достаточно обременительно. Если же доход больше миллиона в год, вряд ли человек заинтересуется программой дополнительных пенсионных накоплений, потому что прибавка к пенсии для него при таких доходах не настолько ощутима.

Предположим, участник программы будет платить столько, чтобы получить максимальный соплатеж от государства, то есть 12 тысяч рублей в год. За 10 лет общий размер взносов в добровольную систему вместе с государственной "доплатой" составит 240 тысяч рублей. Поделив эту сумму на время нахождения на пенсии, получим размер прибавки, которая составит не менее 1000 рублей в месяц пожизненно. Но не будем забывать, что накопления инвестируются. Если доверить их грамотной управляющей компании или негосударственному пенсионному фонду, увеличение пенсии может оказаться больше.

Правда, прошлый год для инвестирования был неудачным. Доходность, которая бы обогнала инфляцию, не показала ни одна управляющая компания, а средняя доходность оказалась вдвое ниже уровня инфляции. То есть уберечь пенсионные накопления от обесценивания в прошлом году не удалось никому. Но пенсионное накопление - процесс длительный, многолетний, по одному году судить нельзя.

Работник + работодатель + государство

Во время работы над законом в Государственной Думе в него была добавлена очень важная статья. Это возможность участия работодателя в софинансировании будущих пенсий работников. Если этот механизм заработает, увеличение пенсии может быть намного более весомым. Уже сегодня ряд компаний участвует в дополнительном, негосударственном пенсионном страховании своих работников. Теперь они могут перестроить программы для получения государственного софинансирования пенсионных накоплений своих работников.

Это дает несколько преимуществ. Во-первых, речь идет о добровольном дополнительном страховании, но в рамках государственной пенсионной системы. Что означает более серьезные гарантии сохранности средств. Во-вторых, закон предлагает очень простой механизм участия работника: ему достаточно подать заявление по месту работы, и механизм дополнительного страхования будет запущен, все отчисления за него будет делать работодатель.

Средний возраст - не помеха

Закон решает еще одну проблему - "средних возрастов", работников 1953-1966 годов рождения. У них накопительная часть формировалась с 2002 до 2005 года, а затем в связи с финансовыми трудностями в пенсионной системе были приняты поправки в пенсионное законодательство, и работников этого возраста исключили из обязательного участия в накопительной системе. Конституционный суд, куда обратились представители этой группы, обязал законодателя дать возможность всем, кто не участвует в накоплении в обязательном порядке, войти в него добровольно. Теперь этот правовой пробел восполнен.

Более того, закон дает возможность участвовать в накопительной системе и более старшим работникам, родившимся до 1953-го года, которых изначально в накопительную схему вообще не включали.

Четырехкратный довесок

для пенсионеров

Еще несколько слов о работающих пенсионерах. Для таких участников государство на каждую тысячу личных перечислений добавит не одну, а четыре тысячи рублей, но не более 48 тысяч рублей в год. В прессе звучали мнения экспертов, что отказ от получения пенсий будет примерно эквивалентен последующей прибавке, то есть человек ничего не выиграет. Мне кажется, что в подобных рассуждениях допущена одна существенная ошибка.

Когда определяется сумма, которую теряет работающий пенсионер, нужно считать не всю трудовую пенсию, а только ее базовую часть. Потому что и страховая часть, и накопительная часть никуда не теряются и не расходуются. Эти деньги остаются на счете и индексируются. Страховая часть - исходя из роста средней зарплаты и роста доходов Пенсионного фонда. Накопительная - в зависимости от доходности при инвестировании.

Таким образом, когда вы пенсию оформите, все ваши накопления в полном объеме к вам вернутся, просто вы задерживаете момент начала получения денег. Тем более что, когда вам страховую и накопительную части рассчитают, их размер определят путем деления на сокращенный период выплат. Этот срок сократят на столько лет, сколько вы отказывались от получения пенсии. Один год отложенной пенсии, при условии, что с зарплаты работник будет отчислять по тысяче рублей ежемесячно, добавит на его накопительном счете 60 тысяч (12 - работник и 48 - государство). Это обеспечит прибавку к накопительной части пенсии в 280 рублей и более - до конца жизни. Не надо также забывать, что накопления, в том числе и государственные соплатежи, в случае если работник не доживает до момента оформления пенсии, также не будут потеряны. Их выплатят его правопреемникам.

Справка "РГ"

Основные моменты закона о дополнительных взносах на пенсионное накопление:

- любой работник имеет право перечислить на формирование накопительной пенсии не менее 2000 рублей в год, при этом государство добавит на каждую перечисленную работником тысячу еще столько же, но не более 12 тысяч рублей ежегодно;

- работодатель имеет право также делать дополнительные пенсионные взносы для своих работников - без каких-либо ограничений;

- государство обеспечивает софинансирование пенсионных платежей в течение 10 лет;

- работник имеет право в любой момент прекратить вносить платежи и возобновить их вновь;

- для работающих пенсионеров, которые отложат получение трудовой пенсии, предусмотрены особые условия: на каждый рубль их перечислений государство добавит четыре рубля, но не более 48 тысяч рублей в год.