Банк России выразил обеспокоенность ухудшением качества корпоративных кредитов и всерьез намерен ужесточить контроль над их выдачей. В связи с этим он настоятельно рекомендовал банкам изменить подход к оценке финансового состояния заемщиков. Эти действия ЦБ грозят не только исключить мелкие предприятия из числа потенциальных заемщиков, но и взвинтить процентные ставки по корпоративным кредитам. Что в принципе противоречит политике поддержки правительством малого и среднего бизнеса.
Центробанк стремится ужесточить требования к качеству корпоративных кредитов и оценке кредитоспособности юридических лиц, берущих крупные кредиты. Сейчас, руководствуясь положением 254-П Банка России, банки активно формируют резервы на случай возможных потерь по ссудам. При этом в новых рекомендациях размер и порядок формирования резервов уточняется и привязан к показателям деятельности заемщика. ЦБ учитывает как количественные, так и качественные показатели. В документе, например, говорится, что в случае снижения чистых активов или выручки заемщика более чем на 20 процентов за квартал, его финансовое положение признается средним, а кредит попадает во вторую категорию качества с резервом не менее 10 процентов (по первой категории резерв нулевой). При дефиците выручки свыше 20 процентов кредит объявляется "плохим", и банк обязан сформировать по нему резерв до 50 процентов.
ЦБ всерьез обеспокоен стремительным ростом корпоративного кредитования и пытается снизить долю "плохих" кредитов в корпоративных портфелях банков. По подсчетам ЦБ, сумма кредитов банков организациям выросла с начала года с 6,7 до 8,2 триллиона рублей.
В приложении к рекомендациям ЦБ перечислен ряд признаков, на основании которых банки могут сделать выводы о сомнительном характере деятельности предприятий-заемщиков. Наиболее верными признаками предложено считать отсутствие у заемщика собственных или арендованных складских помещений, производственных мощностей, проведение операций по доверенности на постоянной основе, предпочтительное использование заемщиком неденежных форм расчетов, размер оплаты труда сотрудников ниже прожиточного минимума, отсутствие в штате заемщика должности бухгалтера.
Банкиры считают, что претворение в жизнь новых требований ЦБ может серьезно затруднить доступ к заемным ресурсам представителям малого и среднего бизнеса. Специалисты убеждены, что хотя исполнение рекомендаций ЦБ приведет к сокращению числа кредитов, выдаваемых ненадежным компаниям и фирмам-однодневкам, но позитивный эффект едва ли будет достигнут. Главным образом, по причине того, что целый ряд малых компаний - потенциальных заемщиков банков может утратить доступ к банковским кредитам в связи с тем, что некоторые из них продолжают работать по "серым" зарплатным схемам. Ведь и так малому бизнесу часто не удается соответствовать стандартам банковских кредитных программ. А в связи с новыми требованиями ЦБ в отношении кредитных организаций ситуация с кредитованием предпринимателей может значительно ухудшиться.
Более того, вычеркивание малых предпринимателей из числа заемщиков банков напрямую противоречит политике президента и правительства, направленной на поддержку малого и среднего бизнеса. В конце июня правительство объявило о подготовке пакета мер по поддержке малого и среднего предпринимательства, существенно снижающих административные барьеры. А президент Дмитрий Медведев неоднократно заявлял, что поддержка малого и среднего бизнеса это одно из ключевых направлений работы правительства.
К тому же рекомендации ЦБ пришлись несколько не ко времени. Так как целый ряд банков заявил о смещении акцентов в кредитовании на сектор малого и среднего бизнеса. Потеряв доступ к дешевым зарубежным займам, большинство банков оказались не в состоянии удовлетворять запросы крупных корпоративных заемщиков и решили переориентироваться на обслуживание малого и среднего бизнеса. Крупные заемщики тоже могут пострадать в случае, если банки последуют рекомендациям ЦБ. В группе риска оказались, например, строительные компании, которые практикуют выдачу "серых" и "черных" зарплат. Кроме того, выполняя рекомендации ЦБ, банки вынуждены будут повысить размер создаваемых резервов, а также премию за риск, что неизбежно повлечет за собой рост процентных ставок по кредитам.
В группе риска окажутся прежде всего небольшие производственные компании, у которых из-за летнего спада продаж выручка может упасть и на 10 процентов, и на 20, и на 35. Пострадать могут цивилизованная розничная торговля и сфера услуг. Эти рекомендации Центробанка в период трехмесячного сезонного спада продаж как-то особенно неуместны. Ведь выходит, что, следуя инструкции Центробанка, коммерческим банкам надо немедленно создавать 50 процентов резервов, хотя очевидно, что летнее сокращение выручки вовсе не является показателем реального ухудшения положения дел заемщика.
Между тем
С целью немного повысить низкую финансовую культуру граждан в области потребкредитования Банк России на днях разместил на своем сайте 13 небольших видеороликов с интересующей потенциальных заемщиков информацией. Видеоролики должны служить своеобразным дополнением к опубликованной ранее Памятке заемщика по потребительскому кредиту. В этих видеообращениях к потенциальным заемщикам Директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Алексей Симановский популярно объясняет, как правильно узнать у банка интересующую информацию о кредите и о том, как правильно оценить свои возможности по его погашению. Скрытые и дополнительные комиссии Алексей Симановский прямо назвал индикаторами низкой культуры обслуживания банка и предостерег потенциальных заемщиков от заключения договоров с такими банками. Ведь любой уважающий себя банк делает условия кредитного договора понятными даже человеку, не обладающему специальными финансовыми знаниями.
