Банковское сообщество перетрясает долговые обязательства. И свои, и чужие. Минэкономразвития предложило освободить банки от уплаты НДС при продаже прав на просроченные ипотечные кредиты долговым (коллекторским) агентствам. Это должно снизить издержки банков, связанные со списанием долгов. Законопроект по этому поводу оперативно подготовлен.
Не каждая закладная - подарок
А вот кредиты гражданам дорожают. Ипотека в 10 процентов годовых уже в прошлом. АИЖК разослало письма с рекомендациями, в которых говорится, что по закладным на ипотеку менее чем в 12 процентов будет брать дисконт в свою пользу.
Тому есть причина. АИЖК составило черные списки банков с большей долей просроченной задолженности. У некоторых она превышает 20 процентов. Всего в списке 33 компании с общим объемом портфеля около 25 миллиардов рублей. В него попали те, у кого просрочка растет. С начала года АИЖК стало приостанавливать выкуп у них кредитов. Общая задолженность граждан по ипотеке уже составила около 800 миллиардов рублей.
Еще год назад, когда случился финансовый кризис в США, российские банки вели себя сдержанно. И некоторое время рынок был вполне стабильным. Тем не менее с начала 2008 года ставки рванули вверх, по сути, к тому рубежу, который был на старте ипотеки, и достигли 14 процентов. Эксперты уже говорят о 16 процентах годовых к концу этого года.
Понятно, что в последнее время, как следствие, серьезно ужесточились требования к заемщикам и теперь практически нет кредитов без первоначального взноса. Есть и еще одна новация: раньше ставки в долларах были ниже, а в рублях выше, а сейчас в некоторых банках они сравнялись.
Более того, с начала кризиса ушли с ипотечного рынка некоторые крупные банки, а другие сократили объемы кредитования. Правда, появились новые, поэтому общее количество не изменилось. К июлю 2008 года число действующих банков с программами ипотечного кредитования составило 123 организации, но из них реально работает только около трети.
Рынки замерли перед новым ценовым прыжком.
Друг мой, однорукий банкомат
Бурный рост потребительского кредитования также подвел заемщиков к новому рубежу. Просроченная задолженность рьяных получателей потребительского кредита приблизилась к 100 миллиардам рублей. Это на 90 процентов больше, чем год назад. Еще 178 миллиардов рублей граждане задолжали по кредитным картам (на 15 процентов больше, чем в 2007 году). И это самые скромные цифры. Банковское сообщество не торопится раскрывать свои секреты, не только оберегая честь мундира, но и в расчете, что новые клиенты покроют издержки.
В этой же тональности высказываются и официальные аналитики. Ситуация с невозвратами потребительских кредитов в России не является критической - таково мнение, к примеру, заместителя министра экономического развития Анны Поповой. Она на днях прокомментировала законопроект о банкротстве физических лиц и считает, что объем потребительского кредитования сегодня растет, равно как растет и количество просрочек и невозвратов, и это обычная практика, а ситуация находится под контролем.
Кстати, предполагается, что закон о банкротстве физических лиц будет наконец рассмотрен Госдумой на осенней сессии. А пока процедурами банкротства в России могут воспользоваться только юридические лица и индивидуальные предприниматели, для физических лиц подобный порядок пока официально не утвержден.
Поскольку бизнес себя защищает с помощью своего инструментария, граждане также пытаются защищать свои интересы (не секрет, что банки хорошо "стригут" получателей кредитов с помощью комиссий и других неафишируемых платежей). Как результат, пока нет закона о банкротстве физических лиц, на рынке появились антиколлекторы, оказывающие услуги по реструктуризации долгов и защите прав потребителей.
Основная же функция коллектора - заставить нерадивого заемщика вернуть долг. Согласно заключенным с банками договорам коллекторы покупают у них долги в среднем за треть цены. После этого суммы, полученные от заемщиков, становятся собственностью коллекторов.
Сегодня они отмечают резкий рост обращений к ним банков. По данным аналитиков, основную задолженность составляют потребительские кредиты (48,3 процента) и кредитные карты (39,3 процента). Быстрее других растет просрочка по ипотеке - в 10 раз за прошлый год (до 1,2 процента).
Какие методы использует коллектор при работе с нерадивым заемщиком? Далеко не мягкие.
Здравствуйте, я - пристав
Сегодня к обычному гражданину-должнику может прийти пристав и в соответствии с Законом "Об исполнительном производстве", вступившим в силу с 1 февраля, описать имущество с тем, чтобы выставить его на торги (другого механизма пока нет). Закон о банкротстве физических лиц как раз и может решить эту проблему, дав возможность обычным гражданам договориться с кредиторами о погашении долга. Важной новеллой законопроекта является то, что инициировать процедуру банкротства сможет не только кредитор, но и сам должник. Это положение разногласий в кругах экспертов не вызывает, а вот то, по каким признакам это надо делать, разделило рынок на две противоборствующие стороны.
По настоянию минэкономразвития в доработанном законопроекте сохранен критерий неплатежеспособности, когда должник может инициировать процедуру банкротства, если его долг составляет не менее 100 тысяч рублей. Эта позиция соответствует существующей практике банкротства индивидуальных предпринимателей. В то же время ряд экспертных организаций, близких к банковскому сообществу, предлагает заложить в законопроект так называемый критерий неуплатности, когда размер долга должен превышать размер всех активов должника. Оценить стоимость реальных активов гражданина сейчас не представляется возможным: нет единой системы учета финансовых активов, нет четкой системы определения стоимости недвижимости. Спор должны решить депутаты Госдумы уже осенью. В чью пользу? У банкиров серьезное лобби...
Инфляция, сэр!
Известно, какими намерениями мостится дорога в ад. Мы не на пороге? Судите сами. Более трети россиян за последние два-три года взяли кредиты. Суммарно они должны банкам около трех триллионов рублей (15 процентов активов банковского сектора). По итогам 2007 года объем банковских кредитов увеличился на 57 процентов. 40 процентов от общего числа проданных автомобилей приобретается в кредит. Можно по-разному считать. Но если учесть просрочки по ипотечным, а еще по потребительским кредитам, по банковским картам, а к тому же по коммунальным платежам, долги россиянина за год увеличились не менее чем в четыре раза. Не многовато ли?