Поделиться
Не так давно в Волгоградской области обанкротились два кредитных потребительских кооператива - "Равенство. Гарантия. Стабильность" и "Волгокредит".
Стоит ли беспокоиться пайщикам остальных 137 КПК региона? Что необходимо сделать, чтобы рынок кредитной кооперации в области и в России в целом стал более прозрачным и структурированным? Ответы на эти вопросы искали эксперты, собравшиеся в редакции "РГ".
В работе "круглого стола" принимали участие начальник отдела финансовых и кредитных ресурсов комитета экономики администрации Волгоградской области Николай Гринин, президент негосударственного пенсионного фонда Александр Морозов и директор кредитного союза Вадим Мешков.
Внутренние причины
Российская газета: Можно ли говорить о кризисе на региональном рынке кредитной кооперации?
Александр Морозов: Да, кризис есть, не столько внутренний, сколько внешний, спровоцированный изменением внешней среды.
Вадим Мешков: Внутренние обстоятельства тоже повлияли на развитие кризиса. И негативные события, связанные с кооперативами, будут продолжаться.
Николай Гринин: Проблемы есть, но кризиса в глобальном масштабе нет.
РГ: На что могут рассчитывать вкладчики обанкротившихся КПК?
Гринин: Если у кооператива есть активы, то вырученные от их продажи деньги пойдут на компенсации вкладчикам. А если активов мало или нет совсем, то с выплатами возникнут сложности.
Мешков: В отличие от банковской системы, в системе КПК нет единого страхового механизма. И вкладчикам государство не может гарантировать возврата их средств.
РГ: Какие факторы спровоцировали этот кризис? Ведь несколько кооперативов рухнули не только в Волгоградской области, но и по всей стране.
Гринин: Мы сейчас наблюдаем разные варианты поведения кооперативов в условиях кризиса на финансовом рынке. Одни КПК тормозят прием денег и, прежде чем повысить процент, просчитывают, за счет чего они будут его обеспечивать. А ряд недобросовестных участников рынка пользуются ситуацией, бросают еще большие деньги на рекламу и неоправданно повышают доходность.
Морозов: Нынешний кризис прежде всего вырос на жадности людей. Им обещают 30-40 процентов годовых, которые заработать нельзя. И люди предпочитают верить, нежели проверить. Не будем снимать вины и с руководителей недобросовестных кооперативов.
Они громадные деньги бросают на рекламу, потому что потеряли свою основную нишу. Ведь банки сейчас активизировали работу по кредитованию предпринимателей и забрали себе часть функций КПК. Те, в свою очередь, пытаются добрать необходимые ресурсы, чтобы удержаться на плаву, включают идеологию финансовых пирамид. И рано или поздно эта система рушится.
Мешков: В кризисе виноваты и руководители действующих КПК. Одни не слишком профессионально управляют своим кредитным портфелем: выдают займы на неоправданно длительные сроки, не отслеживают ликвидность. А на практике кооператив должен быть готов вернуть деньги пайщикам по первому требованию. Есть в кризисе доля вины тех КПК, кто чувствует себя уверенно. Наша задача (если мы хотим и дальше работать на рынке) - объединиться и создать правила его внутреннего регулирования.
РГ: Как вкладчики КПК почувствуют на себе это регулирование? И надо ли государству включаться в преодоление кризиса?
Морозов: Кредитные кооперативы - финансовые структуры, и их деятельность регулируется федеральными законами. Раньше, когда у нас действовал региональный закон (один из первых в России), кредитные кооперативы лицензировались. В нынешнем федеральном законе эта норма отсутствует. Я считаю, что надо возрождать контроль государства. Но если мы подойдем к системе КПК так же строго, как к банковской, то наведем такую бюрократию, что кооперативы будут удушены. Оптимален был бы контроль регионального уровня, тем более что кооперативы практически не выходят за пределы одного региона, одной территории.
Мешков: Мне кажется, ведущую роль в усилении степени прозрачности рынка все же должны сыграть его участники. Нам нужно выработать общие нормы: обязать всех участников создавать резервы по невозвратным долгам, направлять активы исключительно на кредитование, а не на покупку малоликвидной недвижимости, как некоторые КПК сейчас делают, аттестовывать руководителей КПК - ведь у нас в области есть директора кооперативов, судимые за мошенничество. И когда мы создадим такие нормы, сам факт участия КПК в профессиональном сообществе будет доказательством его добросовестности.
Гринин: Вопрос государственного регулирования давно назрел. В принятом в первом чтении рамочном федеральном законе "О кредитной кооперации" есть ряд норм, о которых мы сегодня говорим. Есть обязательные резервы, есть намерения создать федеральный орган регулирования и контроля. Говорится о том, что часть функций действительно будут переданы саморегулируемым организациям, которые создадут участники рынка. Другое дело, что с уровня федерации контролировать хуторской КПК невозможно и вполне логично отдать часть функций по контролю на региональный уровень.
На законных основаниях
РГ: Сколько понадобится времени, чтобы закон заработал? И не получится ли так, что банкротства КПК пока будут продолжаться?
Морозов: Банкротства могут случиться, если кооператив создавался изначально с нечистыми умыслами. И внешний признак, который должен заставить насторожиться, - обещание неестественных для рынка процентов.
Гринин: Закон обещают принять в этом году и, согласно проекту, будет введен двухлетний переходный период. В общем, года четыре еще понадобится, чтобы рынок стал менее хаотичным и более структурированным.
Мешков: Как это ни парадоксально, я к банкротствам КПК отношусь позитивно. Это самоочищение системы. Руководители работающих кооперативов будут серьезней заниматься своей стратегией и тактикой, а волгоградцы - тщательней выбирать, куда нести свободные средства.
Опережая время
РГ: Может, кредитная кооперация на современном этапе развития финансового рынка себя исчерпала?
Гринин: Ни в коем случае. Банки сегодня не работают с сельскими предпринимателями, с крестьянско-фермерскими и личными подсобными хозяйствами. Банки не кредитуют городских предпринимателей без достаточной залоговой базы. А представительства сельских КПК сегодня есть в 280 из 450 поселений области. Треть всех кредитов предприятиям, участвующим в нацпроекте "Развитие АПК", выдано по линии сельских КПК. Кредитная кооперация занимает второе после Сбербанка место по привлеченным средствам населения.
Мешков: Мы идем на опережение банков, работаем там, куда они еще не продвинулись. Сначала КПК кредитовали предпринимателей - банки тогда с ними еще не работали. Потом переключились на автокредиты, тоже опередив банки. Сегодня мы действительно идем к сельским товаропроизводителям.
Морозов: Чем реже рассредоточено население по территории и чем меньше развита банковская система, тем больше востребованы, как я их называю, паевые микробанки. Особенно эта система развита в Канаде, и оттуда она пришла в Волгоградскую область, которая в конце 20-го века стала первой в России развивать кредитную кооперацию. Тогда кооперативы оказались востребованы и в городе, и на селе. На селе они до сих пор жизненно необходимы, а в городе ситуация изменилась. Ниша для городских КПК в основной массе исчезла в силу активизации банков. Правда, ситуация может измениться, что мы сейчас и видим. Сегодня, когда банковский процент не догоняет инфляцию, кооперативы опять выходят на сцену. Они быстрее, мобильнее, не так заорганизованы, как банки, у них меньше расходов на содержание аппарата управления.
Справка "РГ"
Жители Волгограда и области доверили КПК более трех миллиардов рублей. В прошлом году за счет этих и других привлеченных средств КПК выдали кредитов на сумму 3,5 миллиарда рублей, в том числе 1,2 миллиарда рублей было направлено на кредитование сельских предпринимателей.