Вклады населения на рублевых и валютных счетах в российских банках за год выросли на 32,7 процента, до 5,77 триллиона рублей. Эксперты связывают этот рост с обвалом цен акций на фондовом рынке: люди продают бумаги и паи фондов и несут свои сбережения в банки. Однако при существующих ставках банковские депозиты тоже не уберегут их от потерь.
Даже в обвале фондового рынка всегда можно найти положительный момент для экономики. Люди, потерявшие часть своих сбережений на бирже во время падения цены акций, теперь обходят рынок стороной и несут свои деньги на депозиты в банки. При этом депозиты "до востребования" выросли несильно, их доля составляет 18 процентов от общего объема вкладов, а вклады на срок от 1 года и выше увеличились почти до 64 процентов. По мнению некоторых экспертов, это в какой-то мере компенсирует банкирам нехватку "длинных" иностранных займов, которые после повышения процентов западными кредиторами и увеличения ставки резервирования ЦБ стали для многих банков недоступными.
Благодаря этим, достаточно "длинным" народным деньгам российский бизнес сможет получить необходимые кредиты на развитие. За первое полугодие объем кредитов, предоставленных банками экономике, увеличился на 27,4 процента - до 16,9 триллиона рублей. Из этой суммы 11,5 триллиона рублей составляли кредиты российским предприятиям и организациям. При этом доля "длинных" денег, предоставленных предприятиям и организациям на срок от одного года и выше, увеличилась до 51,4 процента.
В общем, в выигрыше все, кроме самих граждан. Ведь потеряв деньги на фондовом рынке, они продолжают терять на депозитах в банках. Их съедает инфляция, которая с начала года достигла уже 9,7 процента и к концу декабря, даже по "либеральным" прогнозам минэкономразвития, будет не меньше 12,7 процента. А некоторые эксперты говорят о показателе в 15 "инфляционных" процентов по итогам года. Между тем ставки по вкладам в российских банках не превышают 9-10 процентов годовых. С прошедшего года они повысились незначительно - не более 1 процента. Однако кредитные ставки выросли на 2-3 процента - до 20 и более процентов годовых.
Давайте посмотрим, что получается. Люди предоставляют свободные средства в беззалоговый, то есть очень рисковый, кредит коммерческому банку (именно так это выглядит с точки зрения финансов). И при этом не зарабатывают, а теряют от 3 до 5 процентов своих денег по итогам года. А банк, получив эти деньги в пользование, дает их в дорогой беззалоговый кредит гражданам под 20 и более процентов. Таким образом он "отбивает" для себя годовой убыток по инфляции и зарабатывает от 5 до 7 процентов на кредите. Плюс, отдавая вкладчику в конце года его "усохшие" деньги, имеет на этом еще 3-5 процентов выгоды. Вот такая выходит арифметика.
Конечно, эта схема упрощенная, деньги на кредиты населению идут не только из вкладов, и банкиры несут определенные издержки по привлеченным деньгам. Например, за счет резервирования части средств на беспроцентных депозитах в ЦБ. И все же, думается, она имеет определенный коммерческий смысл.
Александр Мурычев, председатель совета Ассоциации региональных банков России:
- В первую очередь нужно отметить, что темпы роста вкладов физических лиц в этом году все же упали. Хотя, судя по исследованию 100 крупнейших банков аналитиками Агентства по страхованию вкладов, более 60 из них в течение последнего месяца повысили процентные ставки по вкладам. Правда, всего на 0,5-1 процент. Поэтому реальные процентные ставки - за вычетом инфляции, по-прежнему остаются отрицательными. Кстати, вклады граждан в валюте впервые за последние годы росли гораздо большими темпами, чем рублевые: 28 процентов общего объема увеличения вкладов физических лиц было обеспечено за счет валютных вкладов. В прошлом году их доля в приросте вкладов составляла всего 2 процента. И большая часть нынешнего роста валютных вкладов приходится на евро.
Ну а насчет разницы между ставками по вкладам и кредитам для населения, она действительно велика. Но здесь нужно сравнивать не эти ставки, а разницу между привлеченными деньгами и кредитами. А привлеченные деньги - это прежде всего кредиты до востребования. Отсюда высокие риски и издержки банков по их минимизации и диверсификации. В итоге разница, которую зарабатывают банки, будет уже далеко не столь велика. Причем только малые и средние региональные банки кредитуют граждан за счет привлеченных денег населения. А кредитование населения крупными банками осуществляется за счет внешних заимствований, которые сейчас тоже стали дорогими.
Что нужно сделать для того, чтобы уменьшить разницу между ставками по кредитам и депозитам? В первую очередь, необходимо снизить инфляцию, которая сегодня, прямо скажем, уже стала неуправляемой. Ну а второе - обеспечить малым и средним региональным банкам доступ к ресурсам ЦБ и правительства. Сейчас они практически отрезаны от этих кредитных денег.