Поделиться
В средствах массовой информации поползли слухи о том, что некоторые банки начали менять процентные ставки по уже выданным ипотечным кредитам.
В частности, сообщалось, что СКБ-банк повысил ставки на 2,6-3 процента. То же самое якобы собирается предпринять КАМАБАНК (Пермь). Оба банка являются партнерами Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
Корреспонденты "РГ" попытались выяснить, действительно ли это так и насколько законно одностороннее изменение банком условий кредита.
Пресс-секретарь ОАО КБ "КАМАБАНК" Сергей Мехоношин заявил "РГ":
- Информация о поднятии процентов по договорам ипотеки, распространенная в средствах массовой информации, не соответствует действительности. В ближайшее время, возможно, будет рассматриваться вопрос об изменении процентной ставки по договорам, где выданы деньги на участие в долевом строительстве нового жилья. Договоры, на основании которых люди получили деньги на покупку вторичного жилья, пересматриваться не будут.
Иная ситуация в СКБ-банке (Екатеринбург). Как сообщили корреспонденту "РГ" в кредитном учреждении, с 15 сентября 2008 года АИЖК значительно ужесточило подход к выкупу кредитных портфелей у своих партнеров, решив выкупать кредиты, выданные банками по программе самого АИЖК, по ставкам ниже среднерыночных, с дисконтом. По полной стоимости агентство готово выкупать лишь кредиты, выданные под повышенную ставку. Таким образом, чтобы реализовать кредиты АИЖК без потерь для себя, банку необходимо повысить процентную ставку по этим, уже выданным кредитам, по крайней мере, на два процента.
В СКБ-банке не скрывают, что заключенные с клиентами договоры не содержат положения о возможности изменения кредитной ставки со стороны кредитного учреждения в одностороннем порядке, но надеются, что "клиенты понимают, что мир изменился, изменилась рыночная ситуация и политика федерального оператора ипотечного рынка диктует новые условия реализации ипотечных программ". Банк предлагает заемщикам, взявшим кредиты в августе и сентябре, добровольно перезаключить договоры, исходя из новых условий выкупа кредитных портфелей у банков АИЖК. Если клиенты не пойдут на это, подчеркивают в пресс-службе кредитного учреждения, банку придется компенсировать финансовые потери из собственных средств.
Может ли в принципе банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку по заключенному ранее кредитному договору? Этот вопрос мы задали депутату Госдумы, члену Комитета по финансовому рынку Павлу Медведеву.
- Это возможно только в том случае, если это написано в договоре кредитования: в зависимости от таких-то обстоятельств банк оставляет за собой право изменить процентную ставку, - говорит Павел Медведев. - При ипотечном кредитовании возможно применение так называемой плавающей ставки, которая может меняться в зависимости от конъюнктуры рынка. Но это опять же должно быть отражено в договоре. Менять ставку по старым договорам, в которых нет подобных оговорок, незаконно. Если же это случилось, заемщик может смело идти в суд.
Кстати, аналогичная ситуация - одностороннее изменение процентной ставки - теоретически может возникнуть и с депозитными вкладами. В 1999 году Конституционный суд рассмотрел дело о конституционности положений статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". В тогдашней редакции эта статья допускала возможность одностороннего изменения банками ставок по срочным вкладам граждан исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность. КС признал такое положение не соответствующим Конституции. Позднее эта статья была изменена.
Комментируя сегодняшнее законодательство, Павел Медведев подчеркнул: "Депозиты сегодня защищены законом, а кредиты - только договором. Поэтому мораль такова: надо внимательно читать договор, обращаться к специалистам, если что-то не понятно или есть сомнения, и только после этого подписывать договор кредитования".
Что касается новых договоров, которые заключаются сегодня-завтра, здесь банки вправе устанавливать любую ставку, а право клиента - соглашаться с ней или нет, подписывать договор или поискать другую финансовую организацию.