В первой половине октября в Саратовской области наблюдался значительный отток вкладов населения из региональных самостоятельных банков - люди сняли со счетов более миллиарда рублей. Из-за нехватки денег в некоторых банках предприятия и вузы не смогли вовремя выплатить зарплаты и стипендии.
На вопросы читателей о финансовой ситуации в регионе на "Деловом завтраке", прошедшем в Приволжском представительстве "РГ" в Саратове, отвечал начальник Главного управления Банка России по Саратовской области Сергей Губин.
Российская газета: Сергей Васильевич, вкладчики больше не верят банкам? Если да, то имеются ли для этого объективные причины?
Сергей Губин: Действительно, в сентябре-октябре 2008 года в банковском секторе Саратовской области наблюдаются проблемы с ликвидностью. Они вызваны снижением объема межбанковского кредитования, остановкой рефинансирования ипотечных кредитов со стороны Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), оттоком пассивов, прежде всего вкладов физических лиц. Однако объективных финансовых причин для кризиса в нашей области нет. Основная причина досрочного снятия средств населением - это ложные слухи о финансовой нестабильности отдельных кредитных организаций. На сегодняшний день ситуация стабилизируется, отмечается заметное снижение активности вкладчиков, желающих досрочно забрать свои средства.
РГ: Что делают финансовые власти по восстановлению доверия как к отдельным банкам, так и к региональной банковской системе в целом?
Губин: По оперативным данным, за девять месяцев этого года Главное управление Банка России по Саратовской области предоставило кредитным организациям внутридневных кредитов на сумму более 5 миллиардов рублей. Замечу, это на порядок больше, чем в прошлом году. Уже с начала октября саратовским банкам выдано внутридневных кредитов на сумму, превышающую 320 миллионов рублей. Во второй половине сентября региональные банки впервые обратились в Главное управление за ломбардными кредитами Банка России. За прошедшее время Главное управление оперативно предоставило 16 таких кредитов трем региональным банкам на общую сумму свыше 215 миллионов рублей. Начато кредитование под залог активов - кредитных договоров или векселей предприятий.
РГ: Читатель Василий Куликов из Саратова просит дать совет: снимать ему деньги с вклада сейчас или подождать окончания срока договора с банком?
Губин: Давайте разберемся. Вы сняли банковский вклад ранее установленного в договоре срока. Сегодня часть саратовцев поступила именно так и в результате потеряла проценты по вкладам. А дальше что? Хранить деньги дома? Так их обесценит инфляция, я уж не говорю про всякого рода ЧП, вроде краж и пожаров.
Посмотрим на ситуацию с другой стороны. По оперативным данным, за шестнадцать дней октября отток вкладов по самостоятельным саратовским банкам составил 1 миллиард 222 миллиона рублей. Это 6,2 процента от величины всех вкладов населения в этих банках. Снимая деньги в массовом порядке, вкладчики ставят банки на грань выживания.
Абсолютно убежден, что альтернативы цивилизованным отношениям между вкладчиком и банком нет. Когда каждая из сторон ответственно выполняет взятые на себя обязательства, тогда и вкладчик получит свои проценты по вкладу, и деньги будут работать в экономике области.
РГ: Денис Киселев (Саратов) спрашивает: каким банкам, работающим в регионе, сегодня можно доверять?
Губин: На первое октября этого года все самостоятельные кредитные организации области финансово устойчивы, работают с прибылью. За девять месяцев этого года капитал региональных банков составил 5,3 миллиарда рублей - рост почти 18 процентов. Объем кредитного портфеля банков на первое октября - 117,6 миллиарда рублей, рост за девять месяцев составил более 24 процентов. В целом по банковскому сектору на начало октября получена прибыль в размере 4 миллиардов рублей - это почти в два раза превышает уровень прибыли, заработанной за аналогичный период прошлого года. Поэтому отток вкладов населения, который мы сегодня имеем, - это следствие не кризиса ликвидности, а кризиса доверия, спровоцированного слухами.
РГ: Антон Григорьев из Саратова интересуется: имеется ли в областном центре агентство по страхованию вкладов? Как быстро можно будет через это агентство получить свои деньги? Кто в областном правительстве курирует финансовое направление?
Губин: В Саратовской области территориальных подразделений Агентства страхования вкладов (АСВ) нет. При наступлении страхового случая страховое возмещение, включающее в себя как сумму вклада, так и проценты, начисленные по нему, вкладчик получит через две недели в банке-агенте. Кстати, в октябре этого года Госдумой принят законопроект, согласно которому уровень страхового возмещения банковских вкладов повышен с 400 тысяч до 700 тысяч рублей. Причем вся эта сумма, 700 тысяч рублей, подлежит стопроцентному возврату вкладчику. И еще: все саратовские кредитные организации входят в систему страхования вкладов.
В областном правительстве вопросы, связанные с финансовой сферой, курирует заместитель председателя правительства Алексей Анатольевич Щербаков.
РГ: Кстати, насколько оперативно выполняют региональные финансовые власти принятые решения?
Губин: Настолько оперативно, что банки порой не успевают осваивать новые финансовые инструменты, которые мы им предлагаем.
РГ: Сергей Васильевич, читателей волнуют участившиеся в последнее время случаи изменения саратовскими банками в одностороннем порядке условий договоров, повышения расценок на ряд услуг. Например, саратовец Николай Иванович месяц назад положил в банк 30 тысяч рублей, на днях первый раз пришел снять проценты. Выяснилось, что со снимаемой суммы вкладчик должен заплатить 25 процентов. В договоре это условие не оговаривалось.
Губин: Установление подобного рода комиссий в кредитных организациях не коснулось таких выплат как проценты по вкладам. В данном случае могу порекомендовать обратиться в банк для более детального рассмотрения этого вопроса.
РГ: У Валентины Прудной из Саратова другая коллизия: она оплачивает в банке пребывание ребенка в детском саду. Банковский сбор до настоящего времени, по ее словам, составлял 3 процента. Теперь в банке стали брать дополнительно по 10 рублей за оформление каждой квитанции. То же самое происходит и с оплатой коммунальных услуг.
Губин: Вопрос появления в кредитных организациях комиссий такого рода сейчас нами детально рассматривается. А пока могу рекомендовать Валентине Прудной, если ее не устраивают условия расчетно-кассового обслуживания в конкретном банке, обратиться в другую кредитную организацию с более низкими расценками.
РГ: Сегодня в группе риска оказались участники ипотечного кредитования: банки ужесточают требования к заемщикам либо вовсе сворачивают ипотеку. Это временные трудности или о массовой ипотеке на ближайшие годы в регионе можно забыть?
Губин: Изменение условий ипотечного кредитования обусловлено объективными причинами: повышением стоимости привлеченных банками ресурсов и сокращением срока их привлечения. Ведущую роль сыграла также задержка выкупа АИЖК закладных у саратовских банков. Согласованный с АИЖК на 2007-2008 годы план-график выкупа закладных в размере 2,49 миллиарда рублей по вине Агентства на сегодняшний день выполнен всего на 534 миллиона. Поэтому ситуация в ипотечном кредитовании будет зависеть от внешних макроэкономических факторов, событий на рынке, а также политикой федеральных и областных властей.
РГ: Сергей Миронов (Саратов) спрашивает: в 2004 году, чтобы преодолеть кризис, банки объединились - почему сегодня этого не происходит?
Губин: Для стабилизации сложившейся в банковском секторе области ситуации в середине октября руководители двенадцати саратовских самостоятельных банков и двадцати одного филиала кредитных организаций из других регионов подписали соглашение "О соблюдении принципов добросовестной конкуренции и этических норм в ходе реализации информационной политики кредитными организациями". Тем самым на региональном рынке устраняется одна из серьезных причин нынешнего кризиса доверия, а значит, происходит оздоровление ситуации.
РГ: С учетом непростых отношений, которые сложились сегодня на финансовом рынке, какой совет можно дать саратовским вкладчикам, банкирам, предпринимателям?
Губин: Успокоиться. Если много лет население доверяло саратовским кредитным организациям, так дайте банкирам сегодня возможность нормально работать, а не ломать голову, где им взять деньги на досрочную выплату вкладов. И чем быстрее будет стабилизирована работа банковской системы области, тем меньше опасность того, что проблемы финансового сектора осложнят работу экономики, социальной сферы, бюджетополучателей.