Новости

23.12.2008 04:00
Рубрика: Экономика

Только без паники!

12 принципов управления личными финансами в смутное время
Текст: Сергей Пятенко (Директор экономико-правовой школы фбк, профессор)

В период кризиса быстро размножились публикации с рекомендациями о разумном личном финансовом поведении. Увы, многие из них просто агитки со стороны заинтересованных лиц. В этой роли выступали как представители финансового сообщества, так и государства. Банкиры уговаривают: быстро гасить кредиты, открывать банковские вклады, придерживаться "правильной" стратегии - нести деньги к нам в банк и ни в коем случае их не трогать. Даже если ставка по депозитам в два раза меньше инфляции.

"Государственники" рекомендовали не покупать валюту, хранить все в рублях (это при 15% инфляции и неуклонно скользящем вниз рубле).

В то же время финансовая грамотность и, не побоимся этого слова, мудрость населения в периоды кризисов растет особенно быстро. Поэтому всех интересует, как же оставаться в ситуации кризиса финансово-рациональным и прагматичным. Сформулируем основные правила лично-кризисного финансового поведения.

Первое. Думать. Необходимы силы, терпение и позитивный настрой, а также способность трезво анализировать информацию. Получив любую информацию, анализировать, в чем заинтересован ее источник.

Второе. Целеустремленно думать именно о своих проблемах. Если банковский агитпроп призывает вас не создавать трудностей банку, поскольку он "безбашенно" вел бизнес, игнорируйте это и в лучшем случае можете предложить банку заплатить вам за помощь повышением ставки по вкладу. Не поддавайтесь на банковскую демагогию. Образец агитки: "Каждый, кто решил забрать досрочно свой депозит из банка, должен понимать, что он таким образом не дает возможности банку при помощи инвестирования и других финансовых инструментов заработать деньги и выжить".

Банк не делился и не будет делиться с вами своей прибылью. Почему вы должны разделять с ним риски его бизнеса? Когда сам банк в одностороннем порядке повышает ставку по кредиту, он не думает о ваших проблемах, а просто использует предоставленное ему право. Используйте и вы свое право, когда считаете нужным.

Третье. Не паниковать. Принять ситуацию как точку отсчета и не искать виновных. В психологии кризисом называются изменения, возникающие на стыке стабильных периодов. Люди боятся не столько кризиса, сколько его последствий. Но какими они будут, во многом зависит от наших усилий. Отделите эмоции от действий. Кризисы были и будут всегда. Будем помнить - любой кризис конечен.

Четвертое. Для успешного прохождения экономического кризиса полезно провести ревизию собственного опыта переживания любых жизненных кризисов. Попробуйте понять, каких результатов вы хотели бы достичь к окончанию кризиса.

Пятое. Урезать расходы на товары не первой необходимости. Отказаться от неиспользуемых услуг, за которые идет ежемесячная оплата (например, пакет ночных кабельных каналов и т. д. - вроде и недорого, но в кризисе важна любая экономия). Вообще привести в порядок финансы. Цель - обеспечить бездефицитный бюджет, чтобы не проедать сбережения. Нужно разобраться с неоплаченными счетами и долгами и определить, что может подождать, а что нужно оплатить немедленно. Например, задолженность по коммунальным платежам не должна превышать 6 месяцев, и, если вы пока не нашли новый источник дохода, с ними вполне можно повременить.

Шестое. Создать собственный "стабилизационный" фонд для непредвиденных расходов, пополняя его по мере возможности. Его размер - от 3 до 6 месячных норм расходов. Лучше всего регулярно откладывать часть средств "на черный день или пенсию или на что вам больше нравится". В трудную минуту "копилочные" деньги станут неоценимым подспорьем. В конкретных условиях начала 2009 г. держать их лучше в наличной валюте. В пропорции, примерно соответствующей структуре резервов, формируемых ЦБ РФ ( 55% долл. США, 45% евро).

Седьмое. Диверсификация вложений. Это слово существует не только для разработки дикции. Его придумали, чтобы хоть иногда применять. Нужно распределять сбережения между разными "корзинами" (например, банковский депозит, кредитные карточки, акции, валюта - наличные USD/EUR). Опытные инвесторы вывели золотое правило: найдите свою "точку засыпания"; другими словами, как только вы берете на себя чрезмерные риски, от которых у вас пропадает сон, стоит сменить стратегию.

Восьмое. Изучить налоговую "матчасть" - может оказаться, что вам должны возмещать какие-либо налоги (например, при расходах на обучение), но не делают этого, а вы и не в курсе.

Девятое. Навести порядок с кредитами. Если есть кредит, то изучить: есть ли у банка право в одностороннем порядке изменить процентную ставку. Если есть, то это серьезная причина рассмотреть вопрос о досрочном погашении. А на будущее внимательно читать договоры и не подписывать подобные условия. Новых кредитов без чрезвычайной нужды не брать.

Десятое. Диверсифицированные источники дохода. Если у вас несколько "кранов", из которых в вашу чашу благополучия капает наличность и безналичность, то чувствовать себя вы будете гораздо устойчивее. Даже имея постоянное место работы, полезно не отказываться от небольших подработок. И деньги не лишние, и нужные связи поддерживаются.

Одиннадцатое. Разумное потребление. "У меня депрессия, и я хочу сейчас что-то купить - тогда мне станет лучше!" Не поддавайтесь. На 80% такие покупки не объективная необходимость, а лишь временная компенсация отрицательных эмоций. Мы покупаем всего лишь для того, чтобы быть не такими несчастными. Но вспомните, как часто вам нравились вещи, которые вы импульсивно купили?

Двенадцатое. Забота о ликвидности. Вкладываясь в недвижимость, предметы длительного пользования, а тем более золото и драгоценности (если подобные покупки не планировались заранее), вы подвергаете себя риску. Особенность любого кризиса - малая предсказуемость событий в среднекраткосрочной перспективе. Делая дорогие покупки, человек сокращает финансовую "подушку безопасности". Зачастую в кризис происходит падение цен на все дорогостоящее, но главное- сильное снижение его ликвидности. По этой причине все это добро трудно оперативно продать и получить живые деньги. Вырученная сумма, как правило, будет меньше той, что имелась до "инвестирования". Для минимизации рисков лучше отказаться от крупных покупок (если это не вопрос первой необходимости) и максимально аккумулировать сбережения. Другое дело, если подушка безопасности у вас есть и вы хотите сделать долгосрочную инвестицию.

Заключение. Нет универсального рецепта, как спасти свой капитал от кризиса. Каждый способ не плох и не хорош. Важна система. Надо помнить основные принципы разумного инвестора: вложения должны быть диверсифицированы, ликвидны и сделаны без заемных средств. Другими словами - не кладите все яйца в одну корзину, покупайте то, что сможете продать, и не влезайте в долги - на этих трех китах стоят финансовые достижения любого, в том числе непрофессионального инвестора. Удачи вам, и пусть ваши активы преумножаются!

Экономика Товары и цены Инвестпортфель Финансовый кризис в России Бизнес - Главное