В 2009 году розничное кредитование не умрет. Банки подтвердили, что не собираются свертывать программы кредитования населения, поскольку этот бизнес остается для них интересен. Ипотека, автокредиты, кредиты наличными и кредитные карты останутся на рынке. Из практики уйдут экспресс-кредиты, ипотека на первичное жилье, кредиты без первоначального взноса, без официального подтверждения доходов и прочие высокорисковые продукты.
Акцент на качество кредитного портфеля, а не на его наращивание сохранится весь нынешний год. Поэтому объемы розничного кредитования заметно снизятся. Охотнее всего банки будут предоставлять обеспеченные кредиты. Но не ипотеку. Выдавать ипотечные кредиты на 10-15 лет, имея фактическое фондирование до года, банки не могут и не будут. Кредиты, которые сейчас выдаются на 3-5 лет (а то и на год) с первоначальным взносом 50%, - это не ипотека. И в 2009 году ситуация вряд ли изменится.
Стоимость ипотечного кредита сегодня поднялась до 16% в рублях и 13% в валюте. Это средние ставки, реальные бывают выше. По мнению аналитиков "Фосборн Хоум", рублевые ставки вырастут еще на 1-2%, валютные - не изменятся и останутся в пределах 13-14% или даже немного снизятся. Насколько вырастут ставки рублевой ипотеки, во многом зависит от политики руководства страны по поддержанию курса рубля. Если правительство сможет удержать курс - ставки рублевой ипотеки останутся на уровне 17-18%, если не удержит - вырастут непредсказуемо. Сейчас оставшиеся на рынке банки то выдают ипотеку, то не выдают. По мнению экспертов, в 2009 году на ипотечном рынке должна наступить долгожданная стабилизация, когда банки перестанут шарахаться из стороны в сторону и начнут стабильно выдавать ипотечные кредиты. И это будет главное достижение следующего года.
Автокредиты, наоборот, уже с весны вернутся на рынок. "Цены на автомобили, возможно, уже весной обретут устойчивое состояние, поэтому автокредитование имеет шансы на некоторое восстановление позиций и, возможно, незначительное ослабление со стороны банков требований по размеру первоначального взноса", - считает зампредправления банка "Авангард" Валерий Торхов.
По мнению Елены Корнеевой, начальника управления розничного кредитования Московского кредитного банка (МКБ), рынок автокредитования к концу года может восстановиться до прежнего уровня. "За последний месяц банки заметно расширили линейку продуктов, - утверждает она. - Если на конец ноября клиентам предлагалась только стандартная "автоклассика" варианта 2003 года (20-30% - первоначальный взнос, ставки 14-21% в валюте и 18-30% в рублях, мыслимые и немыслимые страховки, только иномарка и не более чем на три года), то сейчас уже банки предлагают кредиты на покупку спецтехники, грузовиков и подержанных машин. Кто-то увеличивает сроки до пяти лет, кто-то снижает ставки на 1-2%, то есть рынок понемногу приходит в себя".
У потребительских кредитов такой перспективы нет. Кредиты наличными стали исчезать из продуктовой линейки многих банков. Банки отказываются от этого вида кредитования, считая его в нынешних условиях слишком рискованным. Рубли в кредит сегодня предлагаются под 21-28%. При этом на рынок вернулись "скрытые" комиссии (ежемесячные страховые платежи и ежемесячные комиссии за обслуживание счета), которые повышают реальную ставку в потребительском кредитовании до 30-40%. Часто ставка вообще не объявляется, она устанавливается каждому заемщику в индивидуальном порядке. Получить деньги в кредит стало гораздо труднее - требования к заемщикам стали жестче, а для сумм от 250-300 тысяч рублей требуется обязательное поручительство. По мнению экспертов, этот год ничего не изменит в потребительском кредитовании: ставки останутся на прежнем уровне, возможно лишь (к концу года) смягчение требований по поручительству.
Условия выдачи и обслуживания кредитных карт также особо меняться не будут. Льготные (бесплатные) периоды кредитования как были, так и останутся, никто из банков отменять их не собирается. Проценты за обналичивание также будут прежними - 3-4%. Ставки по карточным кредитам и так уже высоки (23-35% в рублях и 20-28% в валюте), вряд ли они поднимутся еще больше. Изменится лишь отношение к заемщику - оно станет более жестким.