С этого года банки получили возможность продавать заложенное имущество - движимое и недвижимое - без соответствующего вердикта суда. Однако это не означает, что сейчас банки при задержке платежей по автокредитам и ипотеке в массовом порядке начнут реализовывать заложенные по ним машины и квартиры. Во-первых, продавать заложенное имущество нельзя при незначительном долге: если сумма неисполненного обязательства менее пяти процентов суммы оценки, период просрочки меньше трех месяцев и нет систематических нарушений сроков внесения платежей (более трех раз за 12 месяцев). Во-вторых, чтобы реализовать это имущество во внесудебном порядке, банк обязан подписать с заемщиком соответствующее соглашение. И подпись заемщика на этом документе должна быть нотариально заверена. То есть принятый закон, вероятно, коснется будущих договоров, поскольку теперь в пакет документов автокредита и ипотеки банки, скорее всего, будут включать соответствующее соглашение о внесудебном реализации залога.
Итак, теперь, чтобы реализовать без суда и следствия заложенную по автокредиту машину, банк должен иметь на руках нотариально заверенное соглашение о внесудебной реализации этого самого автомобиля. Подписывать такое соглашение закон разрешает не только по новым, но и по уже заключенным договорам в любое время. Имея на руках такую бумагу и заемщика с просроченными платежами, банк имеет право продать заложенный автомобиль с торгов или по договору комиссии (то есть любому лицу или организации). О возможной продаже банк обязан уведомить нерадивого заемщика. В уведомлении указывается название имущества, сумма, подлежащая к уплате, способ реализации и начальная продажная цена. Если машина продается с торгов, должнику сообщают о дате, времени и месте их проведения. Через 10 дней после получения уведомления (или через 45 дней после его отправки) залог может быть продан. Но надо знать, что в законе существует оговорка: если существует угроза значительного снижения цены или порчи имущества, то автомобиль может быть продан раньше.
Для определения начальной продажной цены можно привлекать независимого оценщика. Если сумма залога превышает 500 тысяч рублей, то проведение оценки обязательно. Тогда начальная продажная цена определяется как 80% рыночной стоимости машины. Это если авто продается с торгов. Если автомобиль реализуется по договору комиссии, то цена продажи должна быть равна указанной в договоре оценке стоимости машины. Оценка и продажа проходит за счет заемщика, при этом вознаграждение организаторов торгов и оценщика не может превышать три процента от суммы реализации залога.
Если вырученная от продажи сумма недостаточна для покрытия требований по кредиту, то банк имеет право получить недостающую сумму из другого имущества должника. Правда, тогда ему уже придется обращаться в суд. Если же вырученная сумма превышает размер требований, то разница в течение 10 дней возвращается заемщику.
Банк может продать залог во внесудебном порядке и без участия задолжавшего заемщика. Если тот не выполняет подписанное соглашение о внесудебной реализации залога, банк идет в нотариальную контору. Подает документы, доказывающие его право на реализацию залога по кредитному договору, и получает исполнительную надпись нотариуса. После чего может самостоятельно продавать автомобиль, заключая и подписывая все необходимые бумаги и договора.
Заложенное по ипотечным договорам жилье теперь также можно продать во внесудебном порядке. Но опять же - если у банка есть подписанное и нотариально заверенное соответствующее соглашение с заемщиком, сумма долга и срок просрочки незначительны и нет систематических нарушений сроков платежей. При этом закон разрешает банкам реализовать не только реальную недвижимость, но и права участника долевого строительства.
Порядок и правила реализации недвижимого имущества такие же, как и движимого. С одной лишь разницей: заложенное недвижимое имущество можно продавать только с торгов. В остальном все совпадает. И процедура уведомления заемщика о торгах, и порядок проведения торгов, и предельные суммы вознаграждения организаторов торгов и оценщика (не более 3% от суммы реализации), и правила оценки, и возможность реализации имущества по исполнительной надписи нотариуса. То есть заложенную квартиру также можно теперь реализовать с торгов без участия хозяина. Однако весь этот процесс можно в любой момент остановить, погасив долги.