Минэкономразвития предложило новую версию законопроекта о банкротстве физических лиц. У граждан-должников появится шанс рассчитаться по части долга имуществом, а остальную задолженность перенести на свои будущие доходы. Гражданин может сам обратиться в суд и ввести процедуру реабилитации.
И уже с момента ее запуска должник считается "чистым" перед кредиторами. Такой вариант называется доктриной "чистого старта". И он предусмотрен в законопроекте о введении реабилитационных процедур в отношении гражданина-должника, рассказал корреспонденту "РГ" директор департамента корпоративного управления Минэкономразвития России Иван Осколков. Документ уже направлен на согласование в ведомства. Осколков рассчитывает, что закон будет принят уже в этом году.
Еще один возможный выход из ситуации, предусмотренный в документе, - реструктуризация долга на срок до пяти лет. При этом все прочие шаги кредиторов по взысканию долга, а также начисление штрафов и пеней будут приостановлены с момента такого обращения. Реструктурировать можно будет любые долги, в том числе и по налогам, за исключением текущих платежей (например, алиментов). Но в первую очередь закон рассчитан на установление новых правил во взаимоотношениях граждан с банками.
Что же касается самого термина "банкротство", то от него попытались максимально уйти из-за негативного восприятия гражданами. В новом законопроекте изменились и условия, при которых можно рассчитывать на "восстановительные процедуры". Предполагается, что поводом для обращения в суд может быть просрочка по оплате долга в течение шести месяцев. Минимальная планка задолженности - 50 тысяч рублей. Стать инициаторами реабилитации смогут как сами должники, так и их кредиторы. Подавать заявления надо будет в арбитражный суд. Именно он определит, действительно ли гражданин не может расплачиваться по долгам в обычном режиме и ему требуется реабилитация. Суд, подчеркивает Осколков, принимает все ключевые решения по процедуре реабилитации, установлению графика платежей.
Возможности, которые дает новый законопроект, интересны и должникам, и кредиторам, уверен Осколков. С одной стороны, он защищает гражданина от "выбивания" долгов квазизаконными способами, а также дает возможность защититься от истребования имущества по исполнительному производству в случае наступления временных трудностей. А сейчас, напомним, даже если "с молотка" уйдет последнее, непогашенный долг не может быть списан и останется "висеть" на ваших близких.
С другой стороны, в законе заинтересованы банкиры. Сейчас единственная возможность взыскать долг - начать исполнительное производство. Но и здесь остается риск. Во-первых, вас могут опередить другие кредиторы, и тогда можно остаться ни с чем. Во-вторых, когда начинаются проблемы с выданными кредитами, банки вынуждены увеличивать расходы, "отслеживать" должника. Если же гражданин будет нарушать установленный судом график платежей, суд рассмотрит вопрос о прекращении процедуры реабилитации и введении конкурсного производства. Заемщик, поясняет Осколков, не должен получать экономической выгоды из процедуры реабилитации, его выигрыш только в том, что положение не усугубляется, а все действия кредиторов понятны и предсказуемы. Сама процедура рассмотрения заявления о реабилитации и принятие решения не должны занимать много времени. Суд обязан принять заявление в производство в течение пяти дней, решение выносится в месячный срок. Кроме того, по словам Осколкова, Высший арбитражный суд уже продумал механизм запуска нового закона и есть планы увеличить штатную численность сотрудников арбитражных судов.
Сколько граждан захочет воспользоваться новым законом, в минэкономразвития точно не знают. "Желающие будут, - говорит Осколков. - Впрочем, речь не идет о сотнях тысяч. Практика первых кризисных месяцев показала, что граждане стремятся расплатиться по кредитам в первую очередь.
Сергей Моисеев, директор Центра экономических исследований:
- К концу декабря 2009 года просрочка по кредитам, выданным физлицам, может составить 10-15 процентов. Поэтому принятие такого закона обосновано.
Важно, чтобы в нем был установлен минимальный порог задолженности, по достижении которого человек может претендовать на реструктуризацию. Но лучше не привязывать эту величину к фиксированной сумме, потому что тогда придется продумывать механизм индексации из-за инфляции. Лучше, чтобы такой порог был ориентирован на доход гражданина. Скажем, человек может претендовать на рассрочку, если выплаты превышают планку в 50 или 70 процентов от его годового заработка. Планка, впрочем, может быть и ниже. Но эта сумма должна включать платежи по всем кредитам.
При этом банк должен быть уверен, что при процедуре реструктуризации деньги не будут списаны и никуда не исчезнут. Если это не предусмотреть, закон может спровоцировать риск безответственного поведения заемщиков, а это приведет к массовым неплатежам. Желательно в законе прописать и наказание за кредитное мошенничество.