Поделиться
Заявление генерального директора Агентства по страхованию вкладов Александра Турбанова о "второй волне" банковского кризиса вызвало бурю эмоций в прессе. Наш корреспондент встретился с главой АСВ, чтобы услышать из первых уст, что он имел в виду, когда говорил о новой угрозе для банков.
- Что послужило основанием для вашего заявления на санкт-петербургском форуме о том, что осенью возможна вторая волна банковского кризиса?
- О возможности "второй волны" кризиса мы говорили в течение полугода и в печатных изданиях, и на радио, и на различных форумах и конференциях. Поэтому меня весьма удивила реакция медиасообщества на мое выступление в Санкт-Петербурге, т. к. в нем лишь была изложена прежняя позиция агентства, для пересмотра которой у нас нет оснований.
Никто сейчас не может дать точный прогноз развития ситуации в российской экономике. Уж слишком она сложна, слишком много факторов влияет на ее развитие. Но с учетом того, что промышленное производство падает, можно предположить, что многие предприятия окажутся не в состоянии рассчитаться с банками по ранее взятым кредитам. Значит, у банков возникнет проблема просроченной задолженности и в итоге на балансах кредитных организаций может скопиться большое количество необслуживаемых кредитов или, другими словами, "токсичных" активов, которые "отравляют" капитал, снижая его достаточность.
Это и может вызвать "вторую волну". Для преодоления этой "волны" нужно быть готовым к решению данной проблемы.
Дополнительная капитализация банков может лишь отстрочить ее решение, временно устранить напряженность. Наработанный за десятилетия опыт многих стран (в частности Южной Кореи, Японии) показывает, что самым эффективным решением упомянутых проблем является выкуп "токсичных" активов. Также мировая практика демонстрирует, что эффективно осуществлять эту деятельность способны только специализированные государственные структуры.
- Как АСВ справляется с потоком выплат компенсаций клиентам лопнувших банков?
- Справляемся без особых затруднений. У нас уже очень хорошо отработан соответствующий механизм. Мы осуществляем выплаты через банки-агенты. Все вопросы взаимодействия с ними решены, что позволяет бесперебойно осуществлять выплаты. При этом, безусловно, кризис наложил свой отпечаток на нашу работу - количество страховых случаев и объем выплат значительно возросли.
За пять лет существования системы страхования вкладов произошло 74 страховых случая, по которым мы выплатили 20,5 млрд руб. Более половины страховых случаев, а именно 39, наступило уже в период кризиса, начиная с сентября минувшего года.
За последние десять месяцев мы выплатили 17,6 млрд руб. Это более 80% всех страховых выплат.
Выплаты начинаются в течение 14 дней с момента наступления страхового случая, т. е. со дня отзыва лицензии у банка. Как известно, наша страна обладает самой большой территорией в мире, и тем не менее сроки начала страховых выплат в России - одни из самых коротких.
- В одном из своих выступлений первый заместитель председателя Банка России Геннадий Меликьян сказал, что неблагополучные банки будут исключаться из системы страхования вкладов. Что в этом случае ожидает вкладчиков этих банков? Вправе ли они рассчитывать на компенсацию вкладов?
- Должен развеять все опасения подобного рода. Да, действительно, Банк России вправе отозвать у банка лицензию на привлечение вкладов физических лиц. Но вклады граждан, которые находятся в таком банке, продолжают оставаться застрахованными.
За время существования системы страхования 12 банков утратили право на открытие новых счетов и прием во вклады средств физических лиц, но никто из их вкладчиков не пострадал.
- Как обстоят дела с реструктуризацией и продажей проблемных банков?
- Как говорил один из героев популярного мультфильма: "Чтобы продать что-нибудь ненужное, нужно сначала купить что-нибудь ненужное". У нас 18 проектов санации, и только в трех случаях мы можем что-то продать, потому что мы приобрели акции банков. Во всех остальных случаях мы не приобретали акции и, соответственно, нам продавать нечего.
В 16 случаях мы являемся организаторами санации и действуем совместно с частными структурами, в основном с банковскими. Это зримое свидетельство возможностей частно-государственного партнерства в период кризиса. Мы в первую очередь, когда нам передается на санацию банк, ищем частных инвесторов, которые разделят риски его восстановления с нами.
Теперь давайте более обстоятельно классифицируем наши проекты по финансовому оздоровлению банков.
13 банков были приобретены новыми собственниками, и лишь в одном из этих случаев инвесторы владеют банком "на паях" с Агентством.
Еще в 3 случаях нам не удалось найти покупателей, готовых приобрести банк целиком - значительную часть их активов составляли безнадежные и проблемные. Но было и здоровое ядро бизнеса. Это позволило осуществить передачу части активов и обязательств в здоровый банк. Поскольку данный способ санации является новеллой в российской практике, дам некоторые пояснения. Сначала оцениваются обязательства банка, в первую очередь перед вкладчиками. Затем анализируется - есть ли у банка на эквивалентную сумму нормальные, работающие активы. Если такие активы имеются, мы стараемся найти банк, который возьмет на себя обязательства перед вкладчиками вместе с этими активами. Это не очень простое дело, так как обязательства-то "живые", за ними - реальные люди. А активы хоть и работающие, но часто не идеальные. В итоге сбалансированные по стоимости активы и обязательства передаются от "больного" банка "здоровому". А с тем, что осталось от "больного" банка, мы разбираемся в ходе стандартных ликвидационных процедур.
Вкладчики проблемного банка переводятся на обслуживание в новый банк на прежних условиях, и их интересы вообще никак не страдают. При этом экономятся деньги фонда страхования.
В выигрыше оказываются и остальные кредиторы банка - даже если кому-то это кажется неочевидным. Дело в том, что при передаче активов и обязательств в здоровый банк активы передаются по балансовой стоимости. В случае же банкротства банка они реализуются по ликвидационной стоимости. А разница между балансовой и ликвидационной стоимостью может составлять до 90%. Поскольку "больной" банк покидают кредиторы первой очереди, с ними уходят и соответствующие обязательства банка, подлежащие приоритетному удовлетворению. Если бы передача активов и обязательств не осуществлялась, то конкурсная масса была бы сформирована с существенным "дисконтом" и в наибольшей степени пострадали бы кредиторы второй и третьей очередей. Таким образом, можно сформулировать своего рода "теорему передачи имущественного комплекса" - чем выше стоимость передаваемых на обслуживание в здоровый банк активов, тем выше процент удовлетворения требований кредиторов, оставшихся в больном банке. Скажу, что уже есть судебные решения, подтверждающие нашу правоту.
И, наконец, еще о двух банках. Там мы были вынуждены стать единственными собственниками и самостоятельно осуществлять управление - инвесторов, увы, к реализации этих проектов пока привлечь не удалось. После того как Агентство восстановит финансовое положение банков, они будут проданы на открытых торгах. Думаю, что потребуется года два, чтобы сделать банки, находящиеся в нашей собственности, инвестиционно-привлекательными.
Теперь о финансировании. Всего на санацию Агентством уже потрачено 186,3 млрд руб.: 114,6 млрд руб. - из кредитов, предоставленных Агентству Банком России, а 71,7 млрд руб. - из бюджетных денег, выделенных специально на цели санации.
- В адрес АСВ звучала критика со стороны некоторых депутатов ГД по поводу инвестиционной политики. Как обстоят здесь дела на самом деле?
- Основной объект критики - итоги инвестирования средств фонда в 2008 году. Напомню, доходность размещения средств фонда по итогам года составила минус 14,8%. В стабильной ситуации с оценками депутатов можно было бы согласиться. Но они, видимо, забыли про кризис. Китайская пословица гласит: "Если в котле кипит вода, то в нем нет места, где бы она была холодной". Давайте посмотрим, что происходило с рынком ценных бумаг в прошлом году. Фондовые индексы упали более чем на 70%, даже госбумаги (длинные и средние выпуски) потеряли до 15% своей стоимости. То есть в условиях обвала котировок результаты инвестиций фонда можно признать удовлетворительными: они выше рынка. Поэтому совет директоров АСВ, куда входят представители правительства и Банка России, одобрил нашу инвестиционную политику в условиях кризиса.
Немаловажный момент. Фиксации убытков и, следовательно, связанных с этим потерь фонда от реализации ценных бумаг не было. Убыток был лишь на бумаге - виртуальный, связанный с отрицательной переоценкой акций и облигаций. В этом году рынок растет, переоценка положительная. Поэтому убыток прошлого года компенсирован уже на 80%.
Также важно понимать, что Агентство само не определяет стратегию инвестирования - ее основа сформирована законодательными актами, то есть самими же депутатами. Помимо этого есть подзаконные акты и решения совета директоров Агентства. Ни одно из установленных этими актами требований нами нарушено не было.
- Каких законодательных инициатив со стороны АСВ можно ожидать в ближайшее время?
- Агентство, как известно, не является субъектом законодательной инициативы - мы можем лишь подготовить те или иные предложения, согласовать их Банком России и минфином и направить в правительство.
За последнее время многие наши предложения уже были реализованы. Совсем недавно вступили в силу поправки в законодательство о банкротстве. Они закрепляют арбитражную подсудность исков о субсидиарной ответственности, которые теперь будут рассматриваться в рамках дел о банкротстве банков. Кроме того, для топ-менеджеров теперь предусмотрена ответственность за ненадлежащее ведение бухгалтерии. Если на момент начала процедуры банкротства бухгалтерская документация отсутствует или не отражает необходимых сведений об имуществе организации, либо эти сведения искажены, руководитель будет отвечать по ее долгам.
Теперь мы предлагаем доработать закон о санации банков ("О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года"), а именно распространить ответственность за умышленное доведение до банкротства на собственников и руководителей тех банков, которые попали под санацию. Де-юре банкротство не наступило, хотя де-факто все предпосылки для него созданы, а значит, и ответственность должна быть аналогичной.
Помимо этого Агентство считает справедливым расширить круг объектов страхования за счет включения в него счетов индивидуальных предпринимателей. Также мы задумываемся о распространении гарантий системы и на юрлиц. Начинать, по нашему мнению, необходимо с некоммерческих организаций и предприятий малого бизнеса.
Говоря о необходимости страхования средств некоммерческих организаций, сошлюсь на опыт работы в АРКО ("Агентство по реструктуризации кредитных организаций"). Был такой случай, когда среди клиентов реструктурируемого банка оказалась община одного из церковных приходов. У нее на счете находилось всего 7 тыс. руб. Мы выкупали у физлиц права требования по вкладам до 20 тыс. руб., тем самым погашая долг банка перед ними. А община не могла получить свои деньги, т. к. у нее был счет юридического лица. Несправедливость этой ситуации была настолько очевидна, что наши юристы были вынуждены изыскать не противоречащие закону способы решения проблемы.
Убежден, что надо стремиться к равенству страховой защиты для всех субъектов хозяйственной деятельности, в том числе для промышленных предприятий вне зависимости от их размеров и организационно-правовой формы. Но потребуется определенная государственная поддержка. Поэтому данная задача на перспективу.