Создание национальной платежной системы кардинально изменит рынок банковских карт в России

К новому году российские банки получат от властей сюрприз - законопроект о национальной платежной системе, в котором есть глава, посвященная построению в стране национальной системы платежных карт, - "Российская платежная карта". Сейчас проект закона доработан ЦБ с учетом предложений банков и направлен в минфин. Министерство финансов в ноябре собирается внести его в правительство, а в декабре он должен поступить в Думу. Создание в стране национальной системы платежных карт (НСПК) кардинально реформирует сложившийся рынок банковских карт - отрасль, в которую игроками вложены колоссальные средства. И сейчас многим не понятно: будет ли российская платежная карта совместима со сложившейся инфраструктурой и не придется ли игрокам начинать отстраивать все заново, на совершенно других технологиях. Пока не ясно, каким образом будет строиться эта система. Официальных комментариев от минфина и ЦБ на тему создания НСПК пока нет. За исключением заявления Алмы Обаевой, замдиректора департамента регулирования расчетов ЦБ о том, что эта система должна строиться на открытой технологической платформе, в условиях конкуренции, при участии большого количества игроков. По ее заверению, создание НСПК не будет ущемлять интересов участников рынка, а работа по ее созданию будет проходить без использования административного ресурса.

Почему встал вопрос о создании национальной системы платежных карт, что не устраивает власть в сложившемся карточном рынке? Говорят, что причин две. Из-за того, что 85% российских карт - это карты международных платежных систем (МПС), огромный массив информации о россиянах доступен Западу. И власть бы хотела, чтобы процессинговые центры, обрабатывающие внутренние транзакции россиян, находились в России. Это первая причина. Вторая - высокие тарифы МПС, как результат, высокие комиссии с торговых точек и, соответственно, их нежелание принимать карты. Сегодня около 90% операций по карточкам приходится на снятие наличных и только 10% - на оплату товаров и услуг. Причем это соотношение, несмотря на все усилия платежных систем и банков, не меняется уже многие годы.

Официально цели построения НСПК пока никем не сформулированы. В первоначальном варианте законопроекта, доработанном ЦБ, только общие положения о том, что будет создан некий оператор НСПК, который разрабатывает стандарты использования платежных карт, определяет тарифную политику, развивает платежную инфраструктуру, создает и использует гарантийный фонд и т.д. Контроль за деятельностью оператора осуществляет наблюдательный совет. При этом "положение о НСПК вступают в силу со дня государственной регистрации оператора НСПК", а "платежные карты НСПК должны приниматься в рамках всей функционирующей на территории РФ операционной инфраструктуры, обеспечивающей использование платежных карт". И никакой конкретики - что это будет за национальная карта, кто будет оператором НСПК, на основе каких систем и т.д. и т.п.

На недавней IV международной конференции "Банковские карты - эффективный бизнес", организованной Ассоциацией региональных банков, доклад об организации НСПК представил РСПП. По его концепции оператором НСПК и ее расчетным банком должны быть российские организации, система должна строиться на основе микропроцессорной карты. Путей построения НСПК предлагается несколько - на основе международных платежных систем Visa и MasterCard или российских. По мнению РСПП, ближе всего перечисленным критериям соответствуют российские системы ОРПС ("Сберкарт") и "Золотая корона", и хорошо, если бы они объединили технологии и создали одну, единую карту.

"Попытки регламентации технологических решений неминуемо приведут к возникновению проблем, связанных с обеспечением совместимости имеющихся у банков систем. Попытки заставить коммерческих участников рынка подстраиваться под новые требования неприемлемы, тем более в нынешней ситуации, когда у банков просто нет средств на реализацию капиталоемких проектов, - пишут ЦБ банки, входящие в ассоциацию российских членов Европей (АРЧЕ). - НСПК должна быть удобной, доступной и экономически привлекательной для всех участников рынка, участие в ней должно быть добровольным и не исключать свободу выбора рыночной стратегии участниками. Платежная карта НСПК должна создаваться на таких технологических условиях и технических стандартах, которые бы обеспечивали возможность ее приема в рамках всей уже функционирующей в стране операционной инфраструктуры".

Большинство экспертов не за революционное построение российской системы на основе "Сберкарт" или "Золотой короны", а за эволюционный путь. "Более эффективно работает применение рыночных механизмов регулирования деятельности участников рынка с целью стимулирования использования карт в сети национальной платежной системы, - считает президент АРЧЕ Андрей Королев. - Если тарифы в НСПК будут ниже тарифов и комиссий, существующих на рынке платежных систем (при сравнимом качестве и наборе сервисов и услуг) , то в этом случае участники рынка будут заинтересованы в скорейшем вступлении в систему, выпуске карт и в обеспечении возможности приема карт НСПК в своей сети".

Главное, чтобы власть четко определилась с целями и задачами для участников рынка. А они уже сами договорятся и подстроятся под эти нужды. В рамках саморегулирования возможно решить и требуемые задачи по снижению внутрисистемных тарифов и переноса процессинга в Россию. "Некоторые российские банки еще десять лет назад создали собственные процессинговые центры, способные принять на себя весь объем операций в стране и еще быть загруженными на полную мощность, - утверждает Илья Рябый, глава представительства MasterCard Europe в России. - Но это только техника, важнейшая часть системы - правила взаимодействия и контроля рисков. Для этого нужна структура, построение и содержание которой стоит серьезных денег. Обойдется ли российским банкам дешевле строить новую систему - неизвестно. Такое решение должно приниматься только после тщательного анализа ситуации и просчета всех последствий".