Банки снимают ограничения в розничном кредитовании

На прошлой неделе сразу несколько крупных банков заявили о своем возвращении в активное розничное кредитование. В понедельник об этом заявил банк "Возрождение", снизив на 3-5,5% базовые ставки по потребительским кредитам и на 5,5% - по автокредитам и залоговым ссудам.

Во вторник Банк Москвы официально признал, что до сих пор проценты по кредитам населению были заградительными, теперь он их снижает и с 1 октября возвращается к реальным кредитным ставкам. Сейчас это - 18,5-21,5% по потребительским кредитам, 19,3-20,3% - по автокредитам и 16,5% - по ипотеке. По мнению банка, такова сегодня цена рублевого кредитования, ставки по валютным кредитам ниже на 4-5%. Помимо снижения ставок увеличиваются сроки кредитования и уменьшаются комиссии.

В среду об отмене антикризисных мер в розничном кредитовании заявил Сбербанк. Он снижает первоначальный взнос, увеличивает размер и сроки кредитов, снижает требования к клиентам и распространяет на автокредиты новую технологию, которая позволяет получить займ за два дня. Сбербанк готовится предложить программу рефинансирования заемщикам других банков и начать выдавать кредитные карты "клиентам с улицы" (пилот намечен на февраль-март 2010 года). Снижать ставки по кредитам банк пока не намерен, считая, что они и так ниже рынка. По словам Натальи Карасевой, директора управления розничного кредитования Сбербанка, снижение портфеля розничных кредитов в банке остановилось и в ближайшие месяцы ожидается его рост. В планах - возвращение объемов кредитования населения на докризисный уровень.

В четверг о снижении ставок по автокредитам и ипотеке заявил Газпромбанк, а Райффайзенбанк - об уменьшении ставок по автокредитам на 4,5%.

Что это, начало массового возвращения банков в розничное кредитование? Похоже, так. "Мы недавно снизили ставки по автокредитам в среднем на 2-3%, по кредитным картам на 5%, а также планируем снижение ставок по потребительским кредитам", - рассказывает директор департамента розничных сегментов и маркетинга ЮниКредит Банка Наталья Алымова. По ее словам, изменение ставок по розничным кредитам происходит, в первую очередь, из-за улучшения внешнего фона (наметился тренд к восстановлению экономики) и снижения ставок фондирования. "Мы также наблюдаем снижение уровня просрочки по новым и существующим кредитам, что позволяет пересмотреть условия предоставления и ценовые параметры наших кредитных продуктов, но полностью отказываться от антикризисных мер мы пока не готовы", - говорит Наталья Алымова.

Предложенные ставки - это еще не докризисный уровень. Они отражают текущую ситуацию с фондированием банков, когда основной банковский ресурс - вклады населения со ставками до 12-14% годовых. Когда в распоряжении банков будут более дешевые заемные средства, вернутся на докризисный уровень и кредитные ставки. Сейчас по заверению банкиров внешние рынки открылись для наших банков. Многие ведут переговоры о привлечении дешевых иностранных денег, но пока их не устраивают условия. Нам предлагаются большие кредиты на сроки до 5 лет. Банки же хотят получить более длинные деньги и в меньших объемах, поскольку вложить эти средства на нашем рынке практически некуда. Это, кстати, следующий фактор, объясняющий, почему банки возвращаются к кредитованию населения. Сейчас у банкиров есть деньги, но нет качественного заемщика. Просрочка по кредитам продолжает расти и, несмотря на все заверения, по оценкам специалистов, пик нарастания просрочки еще не пройден. Однако это не касается розничных кредитов. По словам банкиров, просрочка по ним не нарастает уже несколько месяцев, частный клиент гораздо прилежнее предприятий платит по кредитам и именно в населении банкиры сейчас видят более качественного заемщика.

К тому же со стороны частных клиентов восстанавливается спрос на кредиты. К примеру, в Сбербанке за последний месяц число заявок выросло на треть. Банки мониторят ситуацию, по их данным, население уже готово занимать деньги на ремонт, мебель, бытовую технику и поездки. Но теперь люди хотят брать меньший кредит и на короткий срок. Кризис изменил модель поведения заемщиков с потребительской на сберегательную - посткризисный клиент сначала думает, как он будет возвращать кредит, а уже потом его берет. Раньше все было наоборот.

Банкиры тоже меняют подход к розничному кредитованию, они переходят к персональной оценке риска и персональному ценообразованию. "Мы готовим новую продуктовую линейку, сегментированную по типу клиентов, цена будет основываться на уровне риска, то есть кредитная ставка будет зависеть от самого клиента - ему будет даваться либо скидка, либо надбавка", - сообщают в Сбербанке. Это новый, общий тренд на рынке розничного кредитования. "Мы вводим новые модификации ставших уже традиционными на рынке продуктов, предполагающие диверсифицированный подход к формированию тарифа, сумм и сроков кредитования для каждого заемщика", - подтверждает директор департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Дмитрий Ищенко.

При этом остается качественный отбор заемщиков - банки меняют условия кредитования, но требования к клиентам не снижают. "Задача по снижению рисков розничного кредитного портфеля требует от нас более взвешенного подхода к оценке заемщиков, поэтому по новой программе кредиты будут предоставляться клиентам, зарекомендовавшим себя положительной кредитной историей, а также тем, кто работает в надежных компаниях и имеет подтвержденный доход", - отмечает вице-президент Промсвязьбанка Елена Махота. Ставку банкиры будут делать на залоговые и обеспеченные кредиты. Кредиты под залог квартир, машин и прочей собственности возвращаются на рынок. "Мы будем делать акцент на обеспеченные кредиты и работу в наиболее низкорисковых сегментах, - рассказывают в Росбанке. - Мы бы хотели максимально застраховать и себя, и своих клиентов от возможных проблем, связанных с погашением кредитов, поэтому планируем и далее придерживаться консервативного подхода к оценке платежеспособности заемщиков и установлению лимитов кредитования".