Сегмент малого бизнеса был крайне привлекателен для банков в докризисный период, и для многих таковым и остался. Период максимально жестких условий кредитования позади, но и новые предложения доступны далеко не всем желающим.
Банки по их отношению к малому бизнесу можно разделить на три условных категории. Первая - те, кто стремится воспользоваться ситуацией и занять новые ниши. Банки второй категории, наиболее многочисленной, не планируют серьезного роста объема кредитов для малого бизнеса и озабочены в первую очередь качеством кредитного портфеля, вводя ограничения для заемщиков. И третья - те, кто не видит работу с малым бизнесом эффективной в ближайшей перспективе.
- Наша стратегия - не сокращение кредитования, а его увеличение, - рассказывает Евгений Филык, региональный директор департамента по работе с малым бизнесом крупного коммерческого банка. - Очень популярен у бизнеса кредит на миллион рублей сроком на 12 месяцев - по статистике десяти крупнейших банков, дается под эффективную ставку в среднем 28 процентов годовых. Такая же ставка - если кредит на два года. При размере займа в 10 миллионов рублей ставка составляет около 24 процентов. Прогнозируется дальнейшее снижение на один-два процента. Мы тоже на это идем, поскольку ситуация с просроченной задолженностью стабилизировалась, и увеличиваем сроки кредитования - короткие деньги предприятиям не нужны, они не могут их вернуть. Сейчас для нас привлекательный сегмент - микробизнес. Это прежде всего сфера торговли. Здесь все денежные средства в обороте, поэтому предприятия могут получить кредиты под залог товара или вообще без залога.
Татьяна Вишневская, управляющий филиалом федерального банка, специализирующегося на кредитовании малого бизнеса, отмечает, что программы финансирования этого сегмента не были свернуты, однако подверглись переработке - было введено ограничение по сумме кредита (не менее 300 тысяч рублей), не применяются скоринговая система и упрощенная схема оценки клиента без выезда на предприятие, были введены ограничения по доле средств банка при бизнес-ипотеке, ушли в прошлое беззалоговые программы. Привлечение новых клиентов утратило характер массовых акций, сейчас это целевая работа, сотрудничество с фондами поддержки предпринимательства, удержание надежных клиентов и привлечение новых с пониженным кредитным риском.
Возможность получить кредит для бизнесмена зависит не только от общей стратегии, выбранной банком. Например, Евгений Филык приводит примеры видов бизнеса, которые видятся сейчас наиболее рискованными: это строительство и производство стройматериалов, розничная торговля товарами премиум-класса, оптовая и розничная торговля металлопродукцией, туризм. В то же время эксперт отмечает, что к наиболее привлекательным для кредитования видам бизнеса относятся производство товаров, работ, услуг для конечного клиента - это розничные и мелкооптовые магазины товаров повседневного спроса, сфера питания и услуг (фастфуд, медицинские центры, пассажирские перевозки, ремонтные мастерские и автосервис), предприятия пищевой промышленности.
Кампании по продвижению финансовых продуктов для малого бизнеса идут повсеместно. Но даже если представить, что предприниматель - желанный клиент для банка, встает другой вопрос - а насколько выгодно бизнесу работать с привлечением кредитных ресурсов?
Предлагаемые банками ставки начинаются от 18 процентов, но если посчитать все единовременные и ежемесячные комиссии, то цена кредита вырастает до 30 и более процентов. Поэтому, если малое предприятие в состоянии работать без кредитных средств, ему эффективнее работать без них. Поручительства и прямая финансовая поддержка государства через специальные фонды позволяют решить проблемы лишь мизерной доли предпринимателей, подчеркивают эксперты.
Тем не менее фонды поддержки предпринимательства в регионах УрФО действуют и даже наращивают активность. Например, в Тюменской области среди прочих мер в пять раз увеличен фонд компенсации по процентным ставкам, а проценты, которые должен выплачивать сам заемщик, установлены в размере ставки рефинансирования. В Свердловской области, чтобы получить господдержку, предпринимателям порой необязательно даже являться в фонд - некоторые банки сами направляют подходящие заявки на компенсацию ставок в областное учреждение.
Дмитрий Толмачев, генеральный директор аналитического центра "Эксперт-Урал":
- По данным Банка России объемы кредитования малого и среднего бизнеса за 7 месяцев 2009 года упали в Башкортостане, Свердловской, Оренбургской и Челябинской областях - и выросли в Удмуртии, Ханты-Мансийском автономном округе, Курганской и Тюменской областях, Пермском крае.
Просрочка по кредитам малому и среднему бизнесу в большинстве регионов Урала выше общероссийского уровня (около 6 процентов на 01.08.2009). Например, в Свердловской области она составляет 7,7 процента. Она несколько больше, чем по кредитам корпоративному сектору и физическим лицам.
Мы можем дополнительно по Свердловской области оценить потенциальный объем проблемных кредитов в сегменте малого бизнеса. Анализ финансовой отчетности 3,5 тысячи малых и микропредприятий, показывает сокращение доли краткосрочной задолженности на их балансах за 2008 год с 61 до 56 процентов в пользу долгосрочных кредитов. Это произошло не потому, что банки начали их наконец выдавать, а просто реструктурировали в долгосрочные уже существующие непогашенные краткосрочные кредиты. Это потенциально проблемные займы, которые были реструктурированы в надежде на то, что ситуация у малых предприятий выправится. Это добавляет к официальным 7,7 процента просроченной задолженности еще 5 - проблемную задолженность.