В этом году существенного изменения условий кредитования для малого и среднего бизнеса не произойдет. Об этом говорили банкиры на Неделе российского бизнеса, организованной Российским союзом промышленников и предпринимателей. Ситуация в банковской системе далека от идеальной, накопившиеся проблемы до сих пор не разрешены, и это не позволяет банкам вернуться к кредитованию корпоративного сегмента в прежних объемах и на докризисных условиях. Плохие кредиты до сих пор зашиты в банковские балансы - "реальное положение дел закамуфлировано и официальная статистика не отражает реальный масштаб проблемы". А "длинных" дешевых денег (несмотря на постоянное снижение ставки рефинансирования) как не было, так и нет. И вряд ли их банки получат.
Власть дала четко понять - на помощь государства не рассчитывайте. По мнению замминистра финансов Алексея Саватюгина, в банках сейчас никакой катастрофы нет, а у государства есть более насущные проблемы, а именно дефицит бюджета. "У нас непредсказуемые доходы и очень большая социальная нагрузка. Государству есть много на что тратить деньги, причем эти траты вряд ли подлежат серьезному сокращению в ближайшие годы. Поэтому не рассчитывайте, что государство за счет собственных средств будет поддерживать банковскую систему участием в капитале", - заявил он на Неделе российского бизнеса. Такая же позиция и в отношении плохих долгов, накопившихся в банках. В ЦБ вообще полагают, что проблема рассосется сама собой. "Ничего катастрофического с просрочкой не происходит, - считает первый зампредседателя Банка России Геннадий Меликьян. - Когда-то она действительно росла по 20% в месяц. С конца прошлого года ее рост остановился, а с марта 2010-го мы наблюдаем сокращение просрочки на 2,4% (без учета Сбербанка)". А значит, сейчас абсолютно незачем государству вмешиваться в процесс и тратить деньги на расчистку банковских балансов от плохих долгов.
Банковская система действительно в состоянии постепенно самостоятельно решить проблему плохих долгов. Это подтвердило исследование, проведенное по заказу Агентства по страхованию вкладов. "Но в результате банки окажутся обескровлены. Капитал некоторых организаций будет практически нулевой, у некоторых будет отрицательным. Активными кредиторами экономики они быть не смогут", - предупреждает глава АСВ Александр Турбанов. Для поддержания жизнедеятельности экономики банкам дополнительный капитал не потребуется, но развития без него не будет, согласен президент Альфа-банка Петр Авен. "Для минимального роста не нужно докапитализировать. Но для фундаментального роста экономики докапитализировать банки придется. При этом государство, как заинтересованная в высоких темпах роста сторона, должно брать на себя ответственность", - считает он. Банкиры предлагают государству несколько путей решения проблемы. Докапитализировать банки дешевыми субордами, при этом государство может войти в капитал банка, а через три года выйти из него через IPO. Можно ввести льготное налогообложение при капитализации прибыли. "Давайте ЦБ станет источником среднесрочного кредитования, - предлагают в Ассоциации российских банков. - Пропишем это законодательно и через инструменты рефинансирования потянем кредитные ставки вниз". Еще один возможный внутренний источник длинных денег - безотзывные вклады, закон о которых до сих пор так и не принят.
Сегодня на рынке сложилась парадоксальная ситуация. Банки сидят на деньгах, но никому их не дают. Потому что спроса на их кредиты (на текущих условиях и по такой цене) нет. Банкиры признают, что сейчас поток заявок на кредиты сократился вчетверо. Бизнес не берет кредиты еще и потому, что не видит в ближайшей перспективе роста спроса на свою продукцию. Поэтому не расширяет и не модернизирует производство. Малому бизнесу вообще сейчас не до кредитов. По опросу "ОПОРА-Кредит" 26% предпринимателей оценивают текущую ситуацию как крайне тяжелую: 20% респондентов заявили, что уже "все плохо, и ничего не поможет" и еще 6% считают, что "малый бизнес мертв". О тревожной тенденции заявил на конференции "Эксперт РА" и вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов. По его информации количество налоговых проверок увеличилось втрое, текущую ситуацию он охарактеризовал как "остервенение налоговых органов". Он говорит, что сейчас половина дел о банкротстве инициируется налоговиками, и по итогам года мы получим около 60 тыс. банкротов, из них половина - малые и средние предприятия.
Нынешняя рентабельность бизнеса не тянет текущую стоимость заимствования. А банки не могут существенно снизить ставки по кредитам из-за дорогих пассивов и сохраняющихся высоких рисков. "Мы предупреждали банки - не берите западные кредиты в таком объеме, не привлекайте вклады по высоким ставкам - потом будут проблемы с кредитованием", - говорят в ЦБ. Вот, собственно, они сейчас и есть. "Многие банки набрали в кризис длинных дорогих вкладов, - признают банкиры, - и сейчас должно пройти время (от нескольких месяцев до полугода), чтобы их "отбить". Поэтому в 2010-м стоимость кредитования вряд ли существенно изменится".
Более дешевые кредиты можно получить в банках, работающих по программам РосБР. Он старается ограничивать аппетиты финансовых организаций маржой в 3% и говорит, что средняя "конечная" ставка по его кредитам составляет 15,4% годовых. В этом году банк развития планирует направить на финансовую поддержку малого и среднего бизнеса 100 млрд рублей. Но, судя по данным "Эксперт РА", это капля в море по сравнению с суммарным объемом кредитования МСП, который в прошлом году составил 2,6 трлн руб. Поэтому никакой существенной финансовой господдержки малый бизнес не заметил. На конференции предприниматели говорили, что стоимость кредитования сейчас действительно немного снизилась. Но только по новым кредитам. По "кризисным" договорам банки категорически отказываются пересматривать и снижать ставки, и малый бизнес даже сейчас продолжает платить по кредитам и 20, и 30, и 40% годовых. Сегодня прибыль, какая есть, уходит на проценты, жалуется бизнес. Жесткие требования по залогу как были, так и остались. Залоговый дисконт вырос с 20 до 40%. При этом банки привлекают к оценке собственных оценщиков, всячески занижая стоимость залога. А именно залог сегодня является камнем преткновения при получении банковского финансирования (32,4% предпринимателей, опрошенных "ОПОРА-Кредит").
На что реально в этом году стоит рассчитывать бизнесу? На незначительное снижение кредитных ставок. На постепенный возврат привычных продуктов, таких как кредитные линии и кредитование под залог товаров. Жесткие требования (в том числе по залогу) и поручительство собственников бизнеса останутся, так что легче получить кредит не станет.
Судя по всему, в этом году банки существенно перестроят работу с малым и средним бизнесом. Они переходят от скоринговой модели принятия решений к системе личных менеджеров, которые будут решать, кредитовать или нет, и в дальнейшем постоянно вести клиента. "Сейчас каждый банк обязан иметь в своей команде профессиональных клиентских менеджеров, закрепленных за определенными клиентскими группами, - уверен директор департамента по работе с малым и средним бизнесом Росбанка Анатолий Хвостиков. - Формирование клиентоориентированной модели уже идет во многих банках. Через год такой западный подход к работе с клиентом, когда банк его растит и становится для него домом, будет нормой". Дело за малым - предложить предприятиям не только клиентоориентированный подход, но и клиентоориентированные условия кредитования.
ОТРАСЛЕВАЯ СТРУКТУРА ВЫДАННЫХ КРЕДИТОВ МАЛОМУ И СРЕДНЕМУ БИЗНЕСУ
