Поделиться
Главное управление Центрального банка по Краснодарскому краю выступило с резким заявлением в отношении коммерческих банков. Если те не возобновят кредитование реального сектора экономики, надзорное ведомство будет добиваться их ликвидации.
Нежелание банкиров выдавать займы вполне понятно. Просроченная задолженность по кредитам в Краснодарском крае выросла почти в четыре раза и составляет около 20 миллиардов рублей. Самыми проблемными оказались взявшие ссуды предприятия торговли и строительства. За прошлый год почти на 38 процентов возросло количество исполнительных производств о взыскании долгов, а сумма по ним увеличилась более чем в три раза до 13 миллиардов рублей. Причем более 95 процентов исполнительных производств возбуждено в отношении физических лиц.
На Кубани более полутора тысяч кредитных организаций, то есть на 100 тысяч жителей региона приходится 30 банковских учреждений. В прошлом году кредитов выдано на 583 миллиарда рублей. Рекордным оказался 2008 год, когда банки ссудили заемщикам 630 миллиардов рублей. В разгар кризиса финансовый поток резко сократился. Некоторые банки снизили объемы кредитования более чем на 70 процентов.
В два раза меньше выдано ссуд населению, общая сумма упала до 44 миллиардов рублей. Как отмечают в краевом департаменте по финансовому и фондовому рынку, причинами сокращения потребительского кредитования стало с одной стороны ужесточения требований к заемщикам, рост процентных ставок, а с другой - падение спроса. В прошлом году количество выданных ипотечных кредитов снизилось в 2,7 раза.
Рост просроченной задолженности во многих случаях связан со снижением доходов кубанцев, потерей работы. А отказ от реструктуризации займов, применение банками иной раз несоразмерных штрафных санкций сделали в нескольких случаях невозможным окончательный расчет клиента с кредитом.
- Порой незначительные остаток за счет достаточно "накрученных" штрафов вырастает в первоначальную сумму кредита и более, - говорит руководитель краевого департамента по финансовому и фондовому рынку Игорь Славинский. - Необходимо активнее предлагать реструктуризацию договоров гражданам, находящимся в трудной жизненной ситуации, как правило, она временная. В кредитовании основных отраслей экономики банки естественно учитывали возросшие во время кризиса риски. Это привело к тому, что почти наполовину сократился объем кредитных вложений в строительную сферу, более чем на треть в обрабатывающее производство. Банки накапливают ликвидность, ограничивая новое кредитование. Подобная ситуация чревата значительным снижением доходности банковского сектора и отдельных организаций.
В то же время заметно вырос объем кредитования организаций таких отраслей как транспорт, связь, сельское хозяйство. Основными получателями займов оставались предприятия торговли, хотя и им выдано на четверть меньше ссуд, чем в предыдущий год.
Однако, по мнению краевых властей, банки не уделяют должного внимания инвестиционному кредитованию, напрасно считая это вид деятельности высокорискованным. В результате страдают предприятия, которые не могут реализовать намеченные долгосрочные программы развития, что приводит к стагнации экономики в целом.
- Мы не призываем выдавать кредиты всем подряд, плодить плохие долги и работать в убыток, - отмечает Игорь Славинский. - Надеемся, что учитывая экономическую ситуацию, банки смогут проявлять большую гибкость в принятии решений. Мы ждем, что крупные банки, получившие государственную поддержку, будут направлять в экономику региона больше кредитных ресурсов.
На Кубани около двух тысяч малых и средних предприятий, на которых работает свыше миллиона человек, а это половина всего занятого в экономике региона населения. В прошлом году кредитная поддержка этого бизнеса выросла на 13 процентов, а всего займов было выдано на сумму 108 миллиардов рублей. Чтобы упростить доступ к банковским ссудам, понадобился гарантийный фонд поддержки малого предпринимательства. На сегодняшний день он располагает суммой в объеме 200 миллионов рублей.
- Мы много потратили сил, чтобы создать гарантийный фонд, выделили средства из бюджета, - говорит вице-губернатор Кубани Иван Перонко. - А теперь оказалось, что с ним сотрудничает всего два банка.
Краевые власти недовольны и слабой работой удаленных офисов, операционных касс и других подразделений банков, особенно находящихся в сельской местности, и призывают устанавливать лимиты для самостоятельного кредитования структурными подразделениями. А риски необходимо снижать путем обучения кадров, повышения качества кредитного менеджмента.
- Какой допофис выдал кредит? Нет таких, - говорит начальник Главного управления Банка России по Краснодарскому краю Александр Митягин. - Всех отправляют в головную организацию. Пять филиалов банков, два из них в Сочи и три в Краснодаре, вообще ни копейки не выдали кредитов. В ближайшее время мы будем требовать их ликвидации: вызывать руководство и ставить вопрос о закрытии этих филиалов.
В основном кредитные организации стремятся развивать свой бизнес в крупных городах. Три четверти кубанских банковских учреждений находится в Краснодаре, Сочи, Новороссийске и Армавире. В то время как большая часть Краснодарского края - сельские районы, экономика которых остро нуждается в заемных ресурсах.
- Я много езжу по стране и практически везде слышу упреки со стороны представителей власти, что банкиры плохие и не хотят кредитовать реальный сектор, клиентов и предлагают высокие проценты по кредитам, - говорит президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. - Сейчас между банками развернулась настоящая война за заемщика, количество заявок на кредиты в прошлом году уменьшилось в четыре раза. А те, кто хотят взять ссуду, как правило, перекредитованы. Одна из главных причин высоких процентов - риски невозврата. "Плохие" кредиты, то есть потенциальная просрочка, по самым оптимистическим оценкам составляет 15 процентов.
По его мнению, головные организации не доверяют допофисам в выдачах ссуд, так как опасаются, что те примут непрофессиональное либо основанное на откате решение. Уже подготовлен законопроект, который в ближайшее время будет вноситься в Государственную Думу, по нему руководители структурных подразделений кредитных организаций должны нести материальную ответственность и возмещать ущерб, если они приняли решение, приведшее к финансовым потерям.
Обсуждается и ужесточение наказания, вплоть до уголовного, для банковских управленцев, которые, используя различные схемы, практически ведут к банкротству кредитной организации. Разработан еще один законопроект, по которому банки могут обязать предоставлять информацию в бюро кредитных историй о недобросовестных заемщиках. Сейчас такой обязанности у банков нет, и некоторые придерживают информацию. Естественно это приводит к тому, что неблагонадежных заемщиков трудно поймать за руку. Зачастую банкам требуется информация о клиентах, которые получали кредиты не только в одном регионе.
Планируется законодательно упорядочить и деятельность коллекторских агентств, вести их реестр. Ведь этот рынок тоже пока далек от цивилизованных форм. Есть агентства, которые рассылают письма с черепами и костями, звонят ночью родственникам должника.
- Мы предлагаем предоставить некоторые права этим агентства, чтобы они могли искать заемщиков, его имущество, - сообщил Анатолий Аксаков. - А также могли быть конкурсными управляющими в случае банкротства должника.
Подготовлен законопроект о процедурах при банкротстве физического лица-заемщика. Если он будет принят, у заемщика появится возможность реструктурировать свой долг и получить пятилетнюю рассрочку. Правда, за фиктивное или преднамеренное банкротство, должнику может грозить уголовное наказание.
По словам экспертов, доля проблемной задолженности российских банков в 2009 году оценивалась ведущими мировыми рейтинговыми агентствами в 30-50 процентов. В 2010 году эти оценки были снижены до 20 процентов. Однако качество активов российских банков при этом не изменилось. Агентства улучшили свои оценки в расчете на то, что начавшееся восстановление экономики даст банкам время для рекапитализации, оптимизации балансов. И потребность в дополнительном наращивании капитала при сдержанном темпе прироста объема кредитования для банков сохраняется.
Александр Осин, главный экономист управляющей компании:
- Принудительное увеличение объема кредитования, на чем настаивают некоторые регуляторы рынка, не соответствует текущим экономическим условиям. Это повышает риск прихода второй волны банковского кризиса - к примеру, под влиянием переоценки рынком с понижением стоимости корпоративного, государственного долга и роста инфляции. По итогам 2010 года прирост объема банковских заимствований будет небольшим, на уровне пяти процентов. При этом продолжится процесс консолидации и укрупнения российской банковской системы, которая постепенно избавляется от "плохих" активов.