Поделиться
В Ростовской области за первое полугодие ипотечных кредитов было выдано практически столько же, сколько за весь прошлый год. Причем выросло не только их количество, но и качество.
Дефолтные займы, число которых серьезно увеличилось в период кризиса, заставили банкиров ужесточить свои требования к заемщикам.
По информации главного управления ЦБ РФ по Ростовской области, на Дону за первое полугодие было выдано больше двух тысяч ипотечных займов в общей сложности на два миллиарда триста миллионов рублей. За тот же период 2009 года этот показатель едва превысил миллиард рублей. По мнению управляющей филиалом одного из столичных банков Яны Гамалей, сейчас уровень ипотечного кредитования в регионе приблизился к докризисному:
- Если летом прошлого года спрос на ипотеку в Ростовском филиале наблюдался практически только со стороны участников программы оказания господдержки граждан для приобретения жилья, то к лету 2010-го интерес к этому продукту стали проявлять и другие категории клиентов, в том числе с целью приобретения дополнительного жилья.
О росте ипотечного пула говорят и в других финансовых учреждениях, активно продвигающих этот продукт. Вместе с тем, пережив кризисный спад, банкиры стали гораздо осторожнее отбирать заемщиков. Побудило их к этому увеличение доли просроченных ипотечных кредитов.
О дефолтных займах банкиры говорить, как правило, не любят, и официальной статистики таких дел не существует. Те же случаи, которые доходят до суда, это только верхушка айсберга. Просто решать возникшие с клиентом проблемы банкиры предпочитают мирным путем. Заместитель начальника управления кредитования одного из южных банков Татьяна Елисеева признается, что хоть доля проблемных ипотечных кредитов в банке относительно невысока, но все же они есть:
- Зафиксировав просрочку платежей, мы стараемся решить проблемы с погашением кредита мирным путем. При временной неплатежеспособности заемщика предлагаем реструктуризировать задолженность, вместе с заемщиком составить приемлемый для него график погашения, при более серьезных проблемах с погашением кредита даем согласие на продажу заложенной недвижимости заемщиком на вторичном рынке с направлением денежных средств от продажи в счет погашения кредита. Но там, где мы не видим инициативы со стороны должника, его желания совместными усилиями решить проблему, нам приходится действовать более жестко, мы обращаемся в суд.
Погашение просроченной задолженности в судебном порядке невыгодно как для банка, так и для заемщика. Для заемщика это увеличение его долгов, как на сумму судебных расходов и исполнительного сбора, так и на проценты и штрафы, которые банк начисляет за время судебного разбирательства. Для банка же - потеря времени и рост "замороженных" активов в кредитном портфеле. Да и на репутации компании такие споры сказываются не самым лучшим образом.
Кстати, именно желание сохранить безупречный имидж подтолкнуло некоторые кредитные организации к тому, чтобы обратиться к услугам коллекторских агентств. Директор одного из них Дмитрий Солощенко замечает, что в их практике уже более десятка подобных примеров, хотя еще полтора-два года назад ни один из банков не обращался к ним за профессиональной помощью. И большую часть споров пока удается решать за столом переговоров.
- Мы стараемся убедить должника, что ему выгодней и дешевле оценить и продать квартиру, не выставляя ее на торги по судебному решению. А иначе после реализации имущества заемщик еще может остаться должен банку. Жилье ведь сейчас стоит дешевле, чем до кризиса, когда такие сделки оформлялись.
Исходя из полученного опыта, банки пересмотрели свой взгляд на заемщика. По словам руководителя Ростовской региональной ипотечной корпорации Алексея Щербакова, требования к ним возросли и в результате "качество ипотечных пулов, которые формируются в настоящее время, однозначно более высокое".
Сами же банкиры потенциальных потребителей своих ипотечных продуктов оценивают сегодня как "надежных клиентов, имеющих стабильный доход, достаточный для того, чтобы обслуживать такой кредит, не слишком обременяя семейный бюджет". В региональном управлении одного из крупнейших российских банков эту картинку детализируют: чтобы взять ипотеку, среднемесячный доход заемщика должен быть не менее 30 тысяч рублей. А его предпочтительный возраст - от 27 до 35 лет.
Несмотря на оптимизм банкиров, уверяющих, что тенденция к снижению ставок по ипотечным кредитам сохранится, а размер первоначального взноса максимально приблизится к докризисным 10 процентам, очевидно: действительно доступными эти продукты в ближайшей перспективе не станут.