Поделиться
Региональные банки начали бить тревогу, что не смогут увеличить свою докапитализацию до требуемых регулятором 180 млн рублей, так как сейчас им приходится создавать резервы на пустом месте.
Проблема здесь кроется в дискриминации местной сети кредитных учреждений, ведь на них распространяются те же требования, что и для крупнейших банков, входящих в топ-30.
- Только банки, которые вынуждены нести системные риски, должны регулироваться больше, - заявил президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков на Международном банковском форуме. - И соответственно дифференциация банков должна быть шире.
Пока же, по словам Аксакова, количество государственных банков неуклонно растет. Ряд аналитиков призывают задуматься о разгосударствлении банковской системы. Эту идею по понятным причинам активно поддер живают частные банки. "Возможности у государственных банков больше, - говорит глава МДМ-Банка Игорь Ким. - Но главное - доступ к капиталу. Основная конкуренция на рынке идет за клиента, персонал, но главное - за капитал, который очень мобилен. И частные банки эту конкуренцию проигрывают".
Что касается региональных банков, то, несмотря на преимущества с точки зрения работы с клиентами и управления банковскими рисками, их количество в мировой банковской системе неуклонно сокращается, отметил в своем докладе глава представительства банковской группы KfW Даниил Алгульян. По его словам, в Германии, Франции и Нидерландах стало устоявшейся практикой, когда предприятия малого и среднего бизнеса за деньгами обращаются в кредитные кооперативы. Их доля на рынке кредитования составляет примерно 45%.
У нас же, по оценке экспертов, уровень проникновения банковских услуг в регионы остается крайне низким. По мнению Даниила Алгульяна, сейчас основными угрозами для региональных банков являются ужесточение конкуренции, а также активное вхождение национальных и международных банков на рынок финансирования малых и средних предприятий. Такой точки зрения придерживается и председатель правления "КБ Открытие" Василий Заблоцкий. "Ужесточение конкуренции ведет к снижению доли филиалов местных банков", - считает источник. По его оценке, за четыре года доля региональных кредитных учреждений сократилась с 24 до 18%, а иногородних, напротив, выросла с 76 до 82%. Что предлагает эксперт? Один из выходов он видит в объединении региональных банков с сильными позициями. Но это в теории, а что на практике?
- Нынешнее требование об увеличении капитала в 90 млн рублей действительно должно было подстегнуть к консолидации малые банки, - говорит руководитель проектов департамента банковского консалтинга и сопровождения процедур покупки и продажи банков "НЭО Центра" Евгений Трусов. - Однако в итоге треть из них лишилась лицензии, еще треть была преобразована в небольшие учреждения. И столько же банков нашли средства на докапитализацию". Поэтому сейчас, как считает эксперт, когда придется многим региональным банкам дотягиваться до требования по капиталу в 180 млн рублей, есть три варианта: преобразоваться в небанковские организации, ликвидироваться либо консолидироваться. Хотя продать свой бизнес или объединиться с каким-нибудь банком представляется наиболее выгодным предприятием.
Между тем Федеральная антимонопольная служба чаще всего ловит банки именно на недобросовестной конкуренции. Причем не только среди банков, но и порой фиксируются недружественные поглощения некредитных учреждений с банками. Наибольшее количество таких дел за последнее время было рассмотрено в Башкирии, Мордовии, Московской, Калининградской, Саратовской областях.
В свою очередь, региональные банки жалуются, что иногородние "отбирают хлеб" у них, порой проводя агрессивную политику по привлечению клиентов. Тем более что "слабые места" мелких банков известны.
- Малый и средний бизнес - это наш основной клиент, - убежден председатель правления Уралтрансбанка Валерий Заводов. - Но мы не всегда можем кредитовать такие предприятия.
Дело в том, что согласно инструкции 254П, которая является одним из основных документов для банков, качество кредитов определяется исходя из отчетности предприятия за три года. Не секрет, что у многих небольших фирм не всегда с этим все в порядке. Более того, правительство всегда шло навстречу малому бизнесу, и делает все, чтобы серьезно сократить число отчетной "макулатуры". В итоге получается, что некоторым компаниям оказывают медвежью услугу, так как в банке таким предприятиям зачастую отказывают в выдаче кредитов.
- По качеству эти кредиты автоматически оказываются "плохими", - объясняет Валерий Заводов. - Ведь для малых предприятий никто исключений в предоставлении отчетности для банков никогда не делал.
- Банк под такое предприятие вынужден создавать резерв. Не играет роли даже поручительство, которое влияет на качество кредита, - вступает в разговор председатель совета директоров Кемсоцинбанка Александр Ефремов.
Хотя представители многих региональных банков уверены, что в такой ситуации поручительство должно стать самым главным инструментом при оценке качества кредитной сделки. Но, увы, поручительство Банк России не принимает к рассмотрению.
Поэтому на вопрос, обречены ли региональные банки на вымирание в долгосрочной перспективе, многие эксперты отвечают "да".
Александр Трухин, Нижний Новгород
Риск дестабилизации российской банковской системы по-прежнему очень высок, поскольку накопившиеся в финансовом секторе экономики проблемы так и не решены. Такой неутешительный вывод сделали участники прошедшего в Нижнем Новгороде "круглого стола" "Банковская система после кризиса: проблемы, перспективы развития, прогнозы".
Проблемные долги никуда не делись, они по-прежнему висят тяжелым грузом на кредитных организациях, считает заместитель председателя Эллипс-банка Павел Калишин. При этом ставка рефинансирования ЦБ постоянно снижается. Следовательно, объем процентных доходов по предоставленным кредитам и прибыль падают. Усугубляется это тем, что кредитный портфель банков не растет. Акционеры кредитных учреждений в нынешних условиях не располагают средствами для увеличения их капитализации. Но кредитным организациям необходимо соблюдать норматив ЦБ по достаточности капитала, иначе лицензия на совершение банковских операций будет отозвана.
- Кризисы будут присутствовать всегда, и это неизбежно, - вторит ему начальник ГУ ЦБ РФ по Нижегородской области Станислав Спицын. - Если случится вторая волна, то она возникнет по причине невозврата выданных кредитов, вследствие чего ряд банков не смогут выдержать всех требований Банка России.
Кстати
В Банке России считают, что жесткое регулирование ведет к финансовой устойчивости. По информации ЦБ, всего за 8 месяцев этого года было отозвано только 10 банковских лицензий, из них 7 - за недостаточную капитализацию в 90 млн рублей. И только три кредитных учреждения были объявлены банкротами. В связи с этим в Банке России считают, что естественный уровень капитализации составляет 500 млн рублей.