Изменившееся законодательство ужесточает требования к страховщикам. Что ждет страховой рынок Уральского округа в ближайшем будущем? Что мешает ему развиваться? Чем недовольны клиенты страховых компаний? Об этом на "Деловом завтраке" в уральском филиале "РГ" рассказал руководитель инспекции страхового надзора по УрФО Вячеслав Тарасов.
Российская газета: Насколько изменится уральский рынок после 2012 года, когда вступит в силу 65-ФЗ?
Вячеслав Тарасов: Этот закон внес изменения в некоторые законодательные акты, в частности в федеральные законы "О страховом деле", "О банкротстве". Он предусматривает увеличение в четыре раза минимального размера уставного капитала страховых компаний. Если универсальные компании раньше должны были иметь уставный капитал в размере 30 миллионов, то теперь - не менее 120. Для занимающихся страхованием жизни планка поднята до 240 миллионов рублей. Те страховщики, которые к 1 января 2012 года не приведут размер капитала в соответствие с законом, автоматически лишатся лицензий.
Сегодня из 48 работающих на территории УрФО страховых компаний новым требованиям соответствуют только 13. Четырехкратное увеличение размера уставного капитала - это очень существенный порог. Вероятность того, что многие его преодолеют, очень незначительная. Скорее всего, будет передел рынка в пользу крупных компаний, которые считаются более устойчивыми.
РГ: Последнее утверждение небесспорно.
Тарасов: Согласен. Если проанализировать западный опыт, мы увидим, что там на рынке успешно действуют и крупные, и мелкие страховые компании. Они просто предлагают разные услуги. Если фирма небольшая, она берет на себя немного обязательств, однако ничто не мешает ей нормально их выполнять. При этом она, находясь в шаговой доступности от клиента, может быть понятнее и привлекательнее для клиента, чем компания, головной офис которой находится в столице, где принимаются все решения, а в глубинке - лишь офис для сбора денег.
РГ: Создается ощущение, что надзор за страховыми компаниями становится все более жестким. С чем это связано?
Тарасов: Я бы не сказал, что это так. Просто сегодня надзорное ведомство хочет детально знать, что происходит в каждой страховой компании. Страховщик должен обеспечивать свою платежеспособность и финансовую устойчивость на всем протяжении деятельности. Однако законодательство предусматривает отчетность раз в год, полгода и квартал (для компаний, имеющих лицензию на ОСАГО). Это не мешает страховым организациям использовать собственные средства и страховые резервы в межотчетные периоды по своему усмотрению, а к отчетной дате нарастить ликвидность. Для того чтобы нам понимать, что происходит в компаниях в любой период, мы запрашиваем информацию об активах, резервах, их движении, об обязательствах на конкретную дату. Такие запросы получают ежемесячно все страховые компании, расположенные на территории округа. Но проверить достоверность этой информации мы можем лишь во время проверки с выходом на место - раз в три года. Поэтому появилась идея предусмотреть надзор за страховщиками в режиме онлайн, как за кредитными учреждениями. С точки зрения повышения надежности и устойчивости страховых компаний это положительный фактор. Но, повторюсь, это пока проект.
РГ: Одна из функций инспекции страхового надзора - работа с жалобами клиентов. Какие претензии они чаще всего предъявляют?
Тарасов: В прошлом году в наш адрес поступило 2200 жалоб, в текущем - порядка тысячи. У нас есть специальный отдел, который занимается приемом и обработкой обращений как физических, так и юридических лиц. Основные поводы для жалоб: компания либо не платит вообще, либо платит, но мало. По каждому обращению мы заводим дело, запрашиваем у страховщика документы. При их рассмотрении объективно видно, на основании чего была определена страховая выплата. Если информация о том, что страховщик нарушил законодательство, подтверждается, мы выдаем ему предписание об устранении нарушения, устанавливаем контрольный срок. Если оно не исполнено, то материалы поступают на рассмотрение административной комиссии федеральной службы, где рассматривается вопрос об ограничении или приостановлении действия лицензии нарушителя.
Бывает, что компания реагирует только на предписания, и начинается такая "игра в футбол": мы выдали предписание, фирма выплатила, мы снова выдали, она снова выплатила, и так до бесконечности. Для подобных случаев у нас предусмотрен такой механизм, как системное предписание. То есть мы обязываем компанию отчитываться перед нами обо всех без исключения заявленных убытках. Это очень действенная мера. В такой ситуации недавно оказалась одна из известных уральских страховых компаний. В конце концов ей пришлось привлечь инвесторов, в результате ее финансовое состояние значительно улучшилось. Сегодня просроченных выплат у этой компании меньше на порядок.
РГ: Страховой надзор может контролировать формирование страховых тарифов?
Тарасов: Законом определено, что гарантией финансовой устойчивости являются экономически обоснованные тарифы. Какими именно они должны быть, не сказано. Часто компании устанавливают очень низкие тарифы, считая их обоснованными. Имеют право. Но здесь возникает проблема: когда тариф низкий, страховые резервы не могут быть сформированы в объеме, достаточном для выполнения обязательств. И в этом кроется большая опасность: как правило, в результате такого демпинга финансовое состояние компании ухудшается, потому что сформированных резервов для осуществления страховых выплат недостаточно. Если это происходит, мы можем вводить те санкции, о которых я уже говорил. У нас такие случаи - сплошь и рядом.
РГ: Аналитики отмечают: накопительных форм страхования на рынке - не более трех процентов. С чем, на ваш взгляд, связан низкий уровень развития этого вида?
Тарасов: Да, страхование жизни и здоровья развито в России слабо. Это связано, прежде всего, с экономической ситуацией. Страховые компании готовы оказывать такие услуги, но не готово население. Оно помнит, как после развала СССР система накопительного страхования развалилась в одночасье, и никто ничего не получил.
РГ: Существует ли в рамках страхового законодательства механизм дополнительных гарантий для клиентов, имеющих договор накопительного страхования?
Тарасов: Если компания была лишена лицензии и не может обслуживать заключенные ранее договоры, то по решению арбитражного суда вводится процедура банкротства, назначается администрация, которая оценивает активы компании, создает очередь претендентов на выплаты. Но это за рамками законодательства. Как таковой системы "страхования страхования" сегодня не существует.
Страховщики утверждают, что готовы развивать накопительные формы, увеличивать объемы страхования жизни, формировать нормальные тарифы. Но на вопрос: где тот инструмент, который позволит сохранить все эти средства? - ответа пока нет.
РГ: Приживаются ли на рынке новые виды страхования? В прошлом году, например, широко обсуждался такой вид, как страховка от безработицы...
Тарасов: Данный вид продвигала одна из небольших местных компаний. Я думаю, что это была в большей степени ее пиар-акция, потому что тогда на предприятиях шли массовые сокращения сотрудников и тема была актуальна. Лицензию в конечном итоге страховщик так и не получил: не сумел доказать экономическую обоснованность данного вида страхования. Да, на Западе такие страховки продают активно, но в России другое законодательство, здесь сложно доказать, что потеря работы - это именно страховой случай.
Новых продуктов очень много, встречаются и экзотические - от похищения инопланетянами, например. Если есть обоснование, получить лицензию на новый вид страхования несложно. Но лицензии мы сами не выдаем, это компетенция федеральной службы.
РГ: Лесные пожары нынешнего лета обострили вопросы обязательного страхования жилья. Наш читатель Арсений Сергеев из Североуральска спрашивает, как вы относитесь к такой идее?
Тарасов: Считаю, что будущее все же за добровольным страхованием. В сентябре президент поручил правительству продумать комплекс мероприятий по оптимизации системы страхования. В частности, оценка ущерба жизни и здоровья станет унифицированной, ее приведут в соответствие с международной практикой. Кроме того, рекомендовано уделить внимание распространению культуры страхования среди населения. Главная цель этих мер - побудить граждан к заключению договоров добровольного страхования жизни, здоровья и имущества. Предполагается усовершенствовать законодательство и в части, касающейся страхования от огня. Я думаю, что эти меры стимулируют развитие нашей отрасли.