На банковском форуме "Роль банков в модернизации российской экономики - вызов времени" банкиры уверяли, что сейчас дают кредиты малому бизнесу под 10,5% годовых. "Многие банки вернулись к тем правилам кредитования, которые были до кризиса, ставки сейчас действительно на беспрецедентном уровне - таких ставок не было никогда. Я не помню, чтобы когда-нибудь малому бизнесу давали кредиты под 10,5% годовых", - утверждает вице-президент Промсвязьбанка Елена Махота.
Но проблема в том, что длинные кредиты сегодня малый и средний бизнес вообще не берет. "Все нынешнее кредитование малого и среднего бизнеса - это, по сути, только кредитование на пополнение оборотных средств. Мы сейчас занимаемся тем, что только поддерживаем деятельность компаний, не помогая им развиваться. И проблема не в том, что у банков отсутствуют длинные ресурсы, они достаточно дорогие, и мы не хотим давать инвестиционные кредиты - сами компании не готовы и не желают инвестировать в свое развитие", - уверяют банкиры.
По их словам, ситуация в малом бизнесе мало изменилась, кризисные явления этот сектор до сих пор так и не преодолел. Все ожидали, что малый бизнес справится с последствиями кризиса к концу 2009 года и пойдет кредитование, сейчас же эксперты констатируют, что эти ожидания не оправдались и к концу 2010-го. Восстановление рынка малого и среднего бизнеса только-только началось, соответственно, кредитование этого сегмента тоже только в начале восстановления, поскольку оно напрямую зависит от тех оборотов и от того производства, которые показывает малый бизнес. Основная проблема - медленный рост спроса на продукцию предприятий. "Если посмотреть отчеты о прибылях и убытках малых и средних предприятий, то мы видим, что роста выручки у большинства компаний нет, она наблюдается только у единичных предприятий, которые показывают хорошую эффективность или которым удалось занять большую долю рынка за счет банкротства конкурентов. После кризиса выручка малого бизнеса упала на 30%, и до сих пор она остается на том же уровне", - констатируют банкиры. По их мнению, это большая проблема, поскольку она значит, что компании не формируют новых рабочих мест, не создают новую добавленную стоимость, не развивают свои сети, а просто поддерживают свое текущее состояние.
С таким клиентом банкиры не верят в быстрое восстановление кредитования малого бизнеса. По их прикидкам, в этом году оно вырастет на 9%, в следующем - не более чем на 20%. Но это лучше, чем стагнация, которая была в 2009 году. По мнению банков, проблемы, сдерживающие рынок кредитования МСП в этом году, сохранятся и в следующем. Поэтому, чтобы увеличить объемы финансирования МСП и стимулировать кредитование этого сегмента, необходимо их решить.
Первая - нехватка качественных заемщиков. Здесь проблема не только в том, что компании остановились в росте и не переходят на другой уровень развития, банкиры утверждают, что после того как рынок МСП сжался в конце 2008 года, новых компаний не появляется, несмотря на меры господдержки, выделения специальных грантов на стартапы и т.д. Потому что на 300 тысяч бизнес начать очень сложно, и судя по тому, что происходит, видимо, вообще невозможно. Особенно в столичных городах, где на эти деньги даже палатку не откроешь. Государству предлагают увеличить размер грантов или регионально дифференцировать сумму "подъемных". Кроме того, необходимо вкладывать федеральные деньги в развитие микрофинансовых организаций. Несмотря на принятие закона о МФО, банки очень неохотно идут в этот сегмент и вряд ли пойдут из-за больших первоначальных затрат на создание инфраструктуры, высокой себестоимости бизнеса и больших рисков. Но этот сектор необходимо поднимать, потому что именно МФО доводят стартапы до уровня банковского кредита.
Вторая - высокие ставки на долгосрочное финансирование. Арифметика простая. Сегодня длинные деньги стоят для обычных коммерческих банков достаточно дорого - свыше 10%. Это либо депозиты юрлиц, либо деньги, привлеченные с международных рынков. Прибавляем пятилетний риск, небольшую маржу и выходим на ставку 16-18% годовых. По утверждению банкиров, долгосрочные инвестиционные проекты с такой стоимостью ресурсов сегодня малый и средний бизнес не потянет, таких "способных" компаний на рынке практически нет. Решение - господдержка долгосрочного кредитования. Сегодня дешевые длинные деньги для кредитования МСП банки получают через Российский банк развития. В этом году заявленный объем поддержки через РосБр - 100 млрд руб. Это капля в море по сравнению с рынком кредитования МСП, который оценивается в 3 трлн рублей. Поэтому, чтобы стимулировать развитие малого бизнеса, государству необходимо увеличить объем выделяемых долгосрочных ресурсов раз в пять, считают банки.
Третья - отсутствие возможности модернизации основных средств. Банкиры утверждают, что компании не могут купить оборудование на кредитные средства. Если предприятие хочет купить иностранное оборудование, оно должно сделать 100-процентную или как минимум 70-процентную предоплату. Далее ждать это оборудование месяца три. Готовы ли банки финансировать такую схему? Они говорят, что нет. Потому что риски того, что оборудование не придет, будет не того качества, его неправильно смонтируют или с ним еще что-нибудь случится, непрогнозируемы. Предприятия вынуждены искать его на рынке, но найти качественное оборудование по приемлемой цене внутри страны тоже не получается.
Четвертая - залоги. У малого бизнеса, как правило, нет качественного обеспечения. Это сокращает лимиты кредитования, увеличивает риск банков и, соответственно, повышает кредитные ставки. Здесь рецепт один - создавать хорошо капитализированную систему гарантийных фондов. Кроме того, необходимо ускорить создание единой базы регистрации залогов. "Двойные, тройные перезалоги - это история, с которой мы сталкиваемся каждый день, - рассказывают в банках. - Транспортные средства, оборудование, не говоря уже о товарах в обороте, сегодня нигде ничего не регистрируется. Клиенты этим пользуются, а банки это знают, поэтому увеличивают премию за риск, что опять же поднимает ставки".
Пятая - сложность процесса взыскания долга. Банкиры утверждают, что закон, регулирующий внесудебное взыскание, не работает. "Заемщик может не согласиться с проведенной оценкой, дальше банк ничего не может сделать, поэтому провести взыскание в рамках этого закона невозможно, - говорят они. - Досудебная реализация - это как раз та панацея, которая может помочь банкам реализовывать залоги, пока они есть, особенно если речь идет о малом и среднем бизнесе. Мы сейчас сталкиваемся с тем, что уровень возврата на долгах более трех месяцев в этом сегменте не более 20%. Картина удручающая, потому что эти риски закладываются в цену продукта и накладываются на новых заемщиков".
Прогноз развития рынка малого и среднего бизнеса на 2010-2013 гг.
