Сейчас половина долгов по банковским кредитам передается на взыскание в коллекторские агентства. Как правило, шесть месяцев банк работает с долгами самостоятельно, потом еще на полгода отдает в работу коллекторам по агентской схеме. Затем через год-полтора после возникновения задолженность продается. Сейчас по такой схеме работают все больше и больше банков, фактически отдав коллекторам работу с долгами.
По оценке "Секвойя Кредит Консолидейш" к началу декабря банки передали на взыскание в коллекторские агентства долгов населения на 139 млрд рублей. Основная часть задолженности - около 77% - приходится на потребительские кредиты. Еще 15% - на автокредиты. Доля ипотечных кредитов составляет всего 2%.
Преобладание потребительских кредитов объясняется их массовостью, меньшей суммой, а также нежеланием банков (до недавнего времени) отдавать коллекторам в работу долги по залоговым кредитам. Кроме того, не возвращая потребительский кредит, не рискуешь потерять машину или квартиру, что также сказывается на платежной дисциплине заемщика.
С корпоративной просрочкой банки и компании предпочитали работать самостоятельно, теперь и эти долги стали отдаваться коллекторам. Сейчас в их портфелях на долги населения приходится, как правило, около 90%. Соответственно на "корпоративку" приходится только около 10%. Хотя по статистике ЦБ объем просроченной задолженности по кредитам юрлиц втрое больше, чем частных заемщиков (808 млрд руб. против 292). В структуре переданной коллекторам корпоративной задолженности преобладают долги по банковским кредитам (30%), еще 30% составляют долги торговым компаниям, по 10% приходится на долги компаниям транспортной и производственной отраслей. "Кризис способствовал увеличению числа компаний, передающих взыскание задолженности коллекторским агентствам, поскольку многие организации столкнулись с проблемой неплатежей на фоне общего спада производства и снижения потребительского спроса", - отмечает Елена Докучаева, генеральный директор "Секвойя Кредит Консолидейшн". - В России, в связи с молодостью рынка, основными партнерами коллекторских агентств остаются банки, доля предприятий других секторов экономики, передающих на взыскание корпоративную просроченную задолженность, составляет менее 1% от общего числа компаний (в Европе 30%). Однако число структур в России, использующих аутсорсинг при работе с задолженностью, постепенно растет".
Одна из причин - более эффективная работа коллекторов. "Так по кредитам 2009 года за первые два месяца работы взыскивалось 55% от всей погашаемой суммы, а по кредитам 2010 года - уже 73%. При этом средний срок работы по долгам 2009 года примерно полгода, а по кредитам, выданным в 2010 году, - уже три-четыре месяца", - рассказывают коллекторы. В том косвенно "повинны" сами банки, которые стали передавать на аутсорсинг более молодую просрочку. Ее средний срок - 3-6 месяцев, и, как следствие, выше эффективность взыскания. Проведенный анализ показал, что средняя сумма долга по кредитам, выданным в 2010 году, - 30 тыс. руб., что на 10 тыс. меньше, чем в 2009 году. "Уменьшение суммы долга свидетельствует о том, что заемщики стали более ответственно подходить к проблемам получения и возврата кредитов, считает старший вице-президент долгового агентства "Пристав" Сергей Шпетер. - Кризис научил людей более тщательно обдумывать свои возможности при решении взять в банке кредит. И теперь люди стали больше понимать то, что кредит - это определенные финансовые обязательства перед банком, а не только новый телевизор, дорогой мобильный телефон, автомобиль".
На самом деле, в долгах 2010 года - меньше штрафов и пеней. Это также способствует тому, что должник охотнее идет на погашение. В просрочке 2008-2009 гг. штрафы и пени, как правило, превышали сумму долга в два-три раза. Коллекторы подсчитали: за три месяца просрочки сумма штрафов составляет примерно 45% долга. Люди также не хотят портить кредитную историю и сталкиваться с приставами, которые стали работать эффективнее - сейчас 76% всех исполнительных производств окончены "в связи с фактическим исполнением требований".
Портрет общероссийского заемщика фактически не изменился. По результатам 2010 г. это по-прежнему женатый мужчина, который живет в городе и имеет среднеспециальное образование. Возраст среднестатистического должника немного вырос - до 37 лет. Средняя сумма долга по банковским кредитам у мужчин выше (98 тыс. руб.), чем у женщин (22,5 тыс.). У мужчин больше всего долгов по автокредитам, а у женщин - по кредитным картам.
Структура просроченной задолженности населения по банковским кредитам, %
