По данным ГУ Банка России по Пермскому краю, сегодня доля проблемных кредитов, выданных банками физическим лицам, составляет в регионе 6,13 процента от совокупного объема кредитного портфеля.
Портфель долгов
При этом 5,12 из 6,13 процента просроченных долгов приросли в годы экономического кризиса - с начала 2008-го по 2011 год. До кризиса "плохие долги" не превышали в портфелях банков одного процента. Просрочка по кредитным платежам, как правило, означает тяжелое финансовое положение заемщика. Учитывают ли это банки или стараются взыскать задолженность любой ценой?
Анатолий З. работает водителем-дальнобойщиком на собственном грузовике. В былые годы бизнес процветал, поэтому мечта о новой квартире была не такой уж несбыточной. Анатолий взял ипотечный кредит, но вскоре наступили тяжелые времена: клиенты, с которыми предприниматель работал не один год, стали отказываться от его услуг. Вдобавок ко всему в очередном рейсе у автомобиля сломалась коробка передач, и Анатолий попал в еще более затруднительное положение: заработать, чтобы расплатиться за ремонт автомобиля и вернуть долги банку, он не мог. При этом за каждый день просрочки банк начислял неустойку, и сумма долга продолжала расти. Готовый на все, Анатолий обратился в банк и был приятно удивлен тем, что к нему отнеслись по-человечески: предложили перерасчет долга и "заморозку" неустойки.
Миллиард на взыскание
К сожалению, далеко не все заемщики банков, попавшие в затруднительное положение, имеют возможность получить отсрочку по платежам, а тем более списать начисленные за просрочку штрафы. Об этом, в частности, говорит тот факт, что в 2010 году в структурных подразделениях УФССП России по Пермскому краю находилось свыше 58,2 тысячи исполнительных производств о взыскании денежных средств с физических лиц в пользу кредитных учреждений на сумму более 14,8 миллиарда рублей. При этом, в сравнении с 2009 годом, значительно увеличилось как количество исполнительных производств этой категории (на 28 процентов), так и сумма, подлежащая взысканию (на 63 процента). Вместе с тем практически в два раза увеличилась в 2010 году сумма, взысканная в пользу кредитных учреждений. Она превысила 1,11 миллиарда рублей, тогда как в 2009 году она составляла свыше 464 миллиона рублей.
По данным статистики, основная доля просроченных задолженностей - это нецелевые потребительские кредиты. На втором месте - жилищные кредиты. Правда, стоит отметить, что в отличие от нецелевого потребительского займа, каждый ипотечный кредит значительно больше (в среднем от 500 тысяч рублей до одного миллиона), а следовательно, в случае просрочки платежей представляет большую проблему и для заемщика, и для банка.
Недавно супруги К. попали в затруднительное финансовое положение и не смогли расплатиться по кредиту. Долги достигли суммы 1,6 миллиона рублей. Взыскание было обращено на предмет ипотеки - двухкомнатную квартиру. Суд установил начальную цену недвижимости в один миллион 50 тысяч рублей. Но за такую сумму квартиру на торгах продать не удалось. Тогда по закону приставы снизили стоимость имущества на 15 процентов. В конце концов "двушку" реализовали за 942,5 тысячи рублей. Вырученная сумма пошла на погашение долга супругов перед банком. А сами они, лишившись жилья, еще и остались должны банку более 600 тысяч рублей.
На третьем месте по "популярности" - просроченные автокредиты. Как правило, они представляют меньшую проблему для финансовых организаций, так как подобный вид кредитов практически во всех банках выдается под залог приобретаемого автотранспорта, а это ликвидный товар. Так, например, в 2010 году судебные приставы обратили взыскание на 159 единиц автотранспортных средств, находившихся в залоге у банков, и 109 квартир, приобретенных в ипотеку. Наиболее же злостные неплательщики были привлечены даже к уголовной ответственности в соответствии со статьей 177 УК РФ. Сумма их долга, по данным УФССП, сегодня составляет 1,5 миллиона рублей.
Дело чести
- В конце 2008 и в течение 2009 года банкам удалось договориться о проведении реструктуризации с наиболее ответственными и честными заемщиками, - рассказывает управляющий пермским филиалом межрегионального банка Константин Долонин. - Были и повторные реструктуризации, но они уже носили более спокойный и вдумчивый характер. Это не тот процесс, который может завершиться одноминутно и целиком, а потом резко и массово возобновиться. Некоторые банки, в том числе и наш, предлагали своим клиентам возможность компенсировать долг, выдавая новый кредит на его погашение. Кроме того, для финансовых учреждений всегда было важно, насколько велико желание самого клиента ликвидировать задолженность. Добросовестность в этом плане, как правило, вознаграждалась списанием пени и другими уступками клиенту.
По мнению экспертов рынка, в ближайшее время объем просроченных долгов станет снижаться. Об этом уже говорит статистика наиболее крупных кредитных организаций, которые работают в Пермском крае. В то же время, как отмечают банкиры, "плохой долг" создается в первую очередь не финансовыми затруднениями, а страхом заемщика, что кредитор поступит с ним жестко и безапелляционно
Что делать, если вы не можете своевременно заплатить по кредиту?
Александр Дерендяев, заместитель директора юридического центра "Страховой случай":
1. Ни в коем случае не скрываться от банка, ведь тогда вы можете попасть в категорию "злостных неплательщиков", и реструктурировать долг вам уже вряд ли предложат.
2. Если долг по кредиту образовался до того, как вы трудо-устроились (а до этого искали работу), то, намереваясь добиться реструктуризации, предъявите банку справку о том, что вы нашли работу.
3. Если не можете оплатить задолженность по исполнительному документу, то вы вправе обратиться в суд с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения требований приставов.
4. Через суд вы можете также воспользоваться статьей N 333 Гражданского кодекса РФ "Уменьшение неустойки" в том случае, если считаете, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
Роман Жуков, директор управления по работе с проблемной задолженностью Западно-Уральского банка Сбербанка России:
- Необходимость реструктуризации кредитов появилась два года назад в период экономического кризиса. Уже тогда стало понятно, что равнодушно к этому вопросу отнестись просто не получится, ведь загнанный в долговой тупик заемщик теряет надежду на то, что он сможет вообще рассчитаться с банком и становится еще более злостным неплательщиком. В результате банку приходится принудительно взыскивать долги по кредитам, а это довольно длительный процесс, и, самое главное, это ставит крест на дальнейшем сотрудничестве с заемщиком.
Сегодня доля проблемных кредитов частных лиц в портфеле Западно-Уральского банка Сбербанка составляет всего 1,4 процента. Таких показателей мы смогли достичь в том числе и за счет того, что уже не первый год используем программы реструктуризации долгов по кредитам. Суть этих программ заключается в том, что заемщик, финансовое состояние которого значительно ухудшилось, может обратиться к нам за реструктуризацией долга. В результате ему может быть предоставлена отсрочка по кредитным выплатам или увеличен срок кредитования, и заемщик сможет сохранить свою положительную кредитную историю. С 2008 года программой реструктуризации долга воспользовались более 3500 наших клиентов.
Кроме того, для профилактики проблемных долгов мы проводим еще одну программу - "Заморозь неустойку". В качестве эксперимента она будет работать с 19 января по 31 марта этого года. Особенность программы заключается в том, что клиент, попавший в затруднительную ситуацию, должен подтвердить добровольное желание вернуть долг банку. По факту обращения мы не выставляем к оплате штрафы за просроченный кредит.
Если же в момент обращения долги по кредиту уже находились в стадии принудительного возврата по судебному решению, то мы будем готовы заключить с заемщиком мировое соглашение. Первые итоги работы программы "Заморозь неустойку" будут подведены в начале апреля, однако уже сейчас мы видим, что проводимая акция клиентам интересна - так, за две недели к нам уже обратились за списанием неустойки по просроченным кредитам более 60 наших заемщиков.