Поделиться
Прямое страхование (direct insurance) переживает стремительный рост параллельно с развитием Интернета. Широко распространенное на Западе, у нас прямое страхование только начинает приживаться. И, несмотря на то что для обретения массовости этому виду предстоит преодолеть еще массу проблем - психологических, организационных, законодательных, - выгоды direct insurance несомненны.
В 2010 году согласно исследованию, проведенному "Эксперт РА", доля прямых страховщиков составила всего 0,38% от рынка страхования. При этом прямые страховщики собрали 2,1 млрд рублей взносов, что на 20,0% больше показателей 2009 г., а доля в автостраховании - 0,9%. В 2012 году, по прогнозу "Эксперт РА", количество компаний, занимающихся прямым страхованием, удвоится. Доля прямого страхования в совокупных взносах достигнет 2,5%, во взносах по автострахованию - 7% (в случае если законодательство не изменится), 4 и 10% соответственно (в случае если полисы разрешат продавать в электронном виде).
По мнению руководителя отдела рейтингов страховых компаний "Эксперт РА" Алексея Янина, 5% страхового рынка прямое страхование при оптимистичном сценарии развития достигнет к 2014 году.
Однако, несмотря на все свои успехи, прямые страховщики все еще убыточны. И это неудивительно, учитывая, с одной стороны, некоторое сжимание страхового рынка в результате кризиса, а с другой - огромные вложения в рекламу (разъясняющую суть ранее неизвестного российским страхователям вида страхования и продвигающей новые бренды). Ведь в настоящий момент расходы на ведение дел у direct insurance-компаний, без преувеличения, огромны и достигают почти 93% (сравните со средним значением в 44% для традиционных компаний). К счастью, время показало, что акционеры компаний прямого страхования в России не бросили свои проекты на полпути, поддерживают их и продолжают финансировать.
Авторы исследования считают, что мнение традиционных страховщиков о том, что менталитет и технические условия никогда не позволят страхованию через Интернет и телефон добиться хоть сколько-нибудь существенной доли на российском рынке, скорее всего, неверно. Интернет в России продолжает развиваться. Человек, один раз застраховавшийся "напрямую", поймет, насколько это удобно и быстро, и к обычному страхованию уже не вернется.
По мнению специалистов "Эксперт РА", кризис лишь отсрочил запуск проектов по прямому страхованию у страховых компаний традиционного профиля. Однако уже в 2011 году сразу несколько крупных страховщиков вплотную займутся прямым страхованием. Большая насыщенность рынка поможет протолкнуть жизненно необходимые для прямого страхования законодательные изменения, связанные с возможностью выписывать электронные полисы (без подписи клиента). В этом случае к 2012 году доля прямого страхования на рынке может достичь внушительных 12%.
По словам генерального директора компании "Интач страхование" Марии Мальковской, рентабельность прямого страхования - это только вопрос времени. Опыт зарубежных коллег это доказывает. Средний срок окупаемости проекта прямого страхования составляет от 5 до 7 лет. Наступление точки безубыточности зависит от комбинации трех основных показателей. Первый - это объем собираемой премии. Второй - убыточность. Третий - доля расходов на ведение дела (РВД). От того, как компания управляет этими параметрами, зависит время наступления точки окупаемости. Можно, например, привлекать меньшее количество бизнеса, но более прибыльного с точки зрения показателя убыточности, или наоборот.