Поделиться
Казалось бы, услуга брокера удобна для потребителя: чтобы выбрать лучшие условия кредита и не путаться самому с оформлением заявок, заемщик обращается в специализированную компанию, которая сотрудничает со многими банками сразу. Однако рынок этот на Урале крайне нестабилен.
Чаще всего к кредитным брокерам обращаются за помощью в получении потребительского кредита на бытовые нужды в размере от 150 до 300 тысяч рублей. По оценкам самих участников рынка, сегодня такие услуги на Среднем Урале оказывают около 40 организаций, но при этом устойчивостью в течение нескольких лет могут похвастаться не более пяти из них. В начале 2009 года, в разгар финансового кризиса и сокращения банковского кредитования, известный федеральный брокер, компания "Фосборн-Хоум", закрыла екатеринбургский филиал. Не менее известный супермаркет кредитов "Кредитмарт" отказался от присутствия в столице Урала в конце 2010 года. Правда, в головном офисе пояснили, что из региона брокер не уходит и намерен продолжать здесь работу по системе франчайзинга.
В период критического снижения объемов кредитования брокеридж в регионе "замерз", однако вслед за увеличением банковского предложения и на этот рынок стали приходить новые участники. Как отметила Елена Вайзберг, директор "Кредит-гаранта", число соглашений с банками с момента открытия компании в 2009 году постоянно растет. По ее мнению, решающее условие - репутация, ведь информация о добросовестных и недобросовестных брокерах передается из уст в уста, и отношение к ним формируется соответствующее. Однако официально работать с посредниками готовы, как правило, крупные федеральные банки. Большинство местных кредитных учреждений с брокерами предпочитают не связываться. И их можно понять.
- Мы активно пытались сотрудничать с брокерами, особенно в 2007 году, - рассказывает Александр Кудрявцев, первый заместитель председателя правления ОАО "СКБ-банк". - В настоящий момент не работаем: это малопривлекательно для банка в экономическом плане. Качество клиентов, которых ведет брокер, низкое. Чаще всего такой заемщик получает отказ при проверке, и работа с ним оказывается проделанной впустую. Брокер заинтересован в комиссионных, а не в возврате кредита, а значит, он может научить клиента правильно себя вести, предоставить нужные документы, а какие-то не предоставлять, в общем, запутать банк. Все это и открывается в ходе последующей проверки. Услуги брокера, возможно, удобны для населения, но не очень выгодны для банка. Тот, кому нужны деньги и он собирается их вернуть, не станет переплачивать брокеру комиссионные. Сейчас большинство банков принимают заявки даже дистанционно. Потратьте час на сбор информации в Интернете, позвоните в контакт-центры банков (звонки бесплатные), и вы получите готовые решения от трех-четырех банков. Посредники не нужны.
Еще более веские аргументы приводит Константин Богатырев, зампредседателя правления банка "Кольцо Урала". В частности, общую банковскую тенденцию развития розничной сети: сегодня прийти в банки "шаговой доступности" и оформить нужный кредит потребителю не труднее, чем посетить брокера. Более того, есть и подводные камни: если заемщик обратится в банк через брокера, ранее уличенного в мошенничестве, у него почти нет шансов получить кредит.
- К брокерам приходит много таких клиентов, которые не могут получить кредит самостоятельно, причем вовсе не из-за финансовой безграмотности. У недобросовестных компаний много вариантов махинаций - от простой подгонки данных под условия банка и изготовления нужных справок до открытия фирм-однодневок, в которые с целью получения кредита "трудоустраиваются" клиенты. Как правило, такие заемщики - с одного фиктивного места работы и от одного брокера - идут в банк толпами, что сразу вызывает подозрения. Поэтому подобные заявки могут "рассматриваться" даже с привлечением милиции, - уточняет эксперт.
В 2011 году случаи "черного" брокериджа участились, подтверждают в одной из местных брокерских компаний "Оптима-кредит". В связи с этим возникли паузы в работе с отдельными банками, хотя после тщательной проверки заемщиков партнерские отношения возобновлялись, и сейчас у брокера почти полсотни банков-партнеров.
По словам генерального директора компании Евгения Шмелева, у "белого" брокера есть ряд признаков, по которым его могут отличить и банки, и клиенты. Это публичная активность, стабильная работа на рынке более года, стационарный офис, обязательные договорные отношения с клиентом, адекватная комиссия (не более пяти процентов от суммы кредита), возможность взять через брокерскую компанию кредит для бизнеса или ипотеку ("черные" брокеры обычно не берутся за столь сложные процедуры).
Ну и, разумеется, "белый" брокер ни при каких обстоятельствах не идет на противозаконные действия, такие как подделка документов, использование для заполнения документов чужих паспортных данных, незаконное оформление кредитов на других лиц, использование и предоставление услуг подставных лиц, "отбеливание" кредитной истории, подкуп и шантаж сотрудников банков и других финансовых учреждений.
Стоит отметить, что ни один из опрошенных менеджеров банков не считает категорию заемщиков, взявших кредит через посредника, значимой - их просто очень мало. Крупные банки, точнее их филиалы, готовы работать с брокерами, чтобы расширить круг клиентов и быстрее приобрести известность в регионе. Впрочем, даже в пресс-службе Уральского банка Сбербанка отметили, что в данный момент финансовое учреждение начинает сотрудничество с кредитными брокерами. Первоначально оно будет касаться автокредитования. В ближайшее время состоятся переговоры с потенциальными партнерами, в ходе которых будут определены объемы и направления совместной работы.
Чтобы очистить рынок кредитного брокериджа от недобросовестных структур, его участники говорят о необходимости введения саморегулирования и страхования ответственности. Но пока речь идет лишь о добровольной сертификации. Как рассказали в СКБ-банке, одна брокерская компания еще до кризиса носилась с идеей так называемого депозита ответственности за просрочку (по их клиентам), но в реальные меры это так и не вылилось.
Некоторые брокеры объединяются в некоммерческие ассоциации - например, в 32 регионах страны работает Ассоциация кредитных брокеров (АКБР). Правда, пока в ней прошли курс обучения и сертификацию всего пять брокеров-физических лиц из Свердловской области. По словам специалистов ассоциации, единых стандартов взаимоотношений между брокерами и банками сегодня нет, уровень знаний кредитных брокеров зачастую оставляет желать лучшего, при этом совершенно отсутствует надзор со стороны законодательной и исполнительной власти. Участники профессионального объединения полагают, что Федеральный закон "О саморегулируемых организациях" (N 315-ФЗ от 27.07.2010) регламентирует только общие направления, не учитывая особенности кредитного и вообще финансового посредничества. Поэтому нуждается в дополнениях в виде отдельного отраслевого закона.