Поделиться
Коллекторский бизнес, как это ни парадоксально звучит, - вещь современная, но далеко не новая. Он десятилетиями существует в США и Европе, имеет богатейший и разнообразный опыт, свой "инструментарий", опирается на четкую законодательную базу и, конечно, дает свои плоды. Очевидно, что без коллекторской деятельности европейским и североамериканским банкирам не удалось бы решить многие проблемы в сфере кредитования. А если бы и удалось, то с результатами менее обнадеживающими.
Не все всегда шло гладко на этом рынке. Но банки трудностей не боятся - ни американские, ни европейские, ни российские, тем более такие крупные игроки, как Сбербанк, заявивший, что начнет передавать просроченные кредиты физических лиц коллекторам. Прежде, чем это произойдет, в банке рассчитывают завершить тендеры по отбору коллекторских агентств и после этого передавать им в работу просроченные кредиты по агентской схеме.
К коллекторской теме относятся по-разному, однако эксперты единодушны в одном: за очень короткий срок - примерно 7-8 лет - этот сегмент стал очень важной, неотъемлемой частью рынка возврата долгов в России. Но это, как показывает практика, не единственный инструмент решения долговых проблем. Существуют еще как минимум три способа: юридический, экономический и нелегальный.
Юридический способ известен давно и в принципе не несет в себе ничего нового. Он основан на судебных решениях и постановлениях, подразумевает иски и исполнительные производства, которые в некоторых случаях могут быть весьма болезненными для заемщиков и иметь жесткие временные рамки, определенные судебными вердиктами.
Экономический способ взыскания кредиторской задолженности тоже вряд ли может быть отнесен к банковским "ноу-хау". Состоит он в том, чтобы процент невозврата кредита, просчитанный банковскими аналитиками, учитывался при определении стоимости этого кредита и фактически закладывался в процентную ставку. Это удобно и выгодно, с одной стороны. Однако при существующей ныне весьма острой конкуренции в сфере розничного кредитования слишком высокая процентная ставка по кредиту - роскошь, позволить себе которую могут единичные банки, да и то в исключительных случаях.
Нелегальный способ возврата кредитов уже выглядит анахронизмом. Угрозы причинения вреда жизни и здоровью граждан, нанесение вреда имуществу должника или его близким если и дают какой-то эффект, то только в том же самом нелегальном бизнесе. А по сути своей противозаконны и имеют широкую уголовно-судебную перспективу.
Коллекторский способ признан сегодня многими экспертами наиболее технологичным и эффективным, особенно когда идет речь о взыскании большого объема однотипной, преимущественно бесспорной задолженности. Эксперты полагают, что активно изучающийся российскими структурами международный опыт коллекторской деятельности, а также приход на российский рынок иностранных коллекторов (таких примеров, связанных с покупкой проблемных, просроченных розничных кредитов иностранцами, достаточно) могут дать очень хорошие плоды.
Эксперты выделяют две основные причины появления в нашей стране коллекторских агентств. Первая напрямую связана с невиданным ранее ростом потребительского кредитования и началом формирования культуры жизни, экономическую базу которой составляют кредиты и различные долговые обязательства. Правда, рост потребительского кредитования, как и любое явление, имеет еще и оборотную сторону - невозврат денег по выданным кредитам. Таким образом, кредиторская задолженность российских граждан, по некоторым оценкам, может составлять примерно один миллиард долларов. По другим оценкам, банковские аналитики говорят о вилке в 6-24 процента невозврата от выданных сумм.
Вторая причина обусловлена желанием кредитных организаций сосредотачивать свои усилия на профильной деятельности, то есть на предоставлении кредитов, а не на работе по их возврату. Одновременно работа с коллекторским агентством позволяет банку в определенной мере избегать так называемых репутационных рисков, а также дистанцироваться от негативных процессов, как правило сопутствующих любым конфликтам при работе с долгами.
Хотя наблюдатели и отмечают, что с коллекторскими агентствами уже начали работать почти все коммерческие банки, а также крупнейшие государственные кредитные учреждения, такие как Сбербанк, ВТБ24, этот бизнес делает только первые шаги. Поэтому вполне понятно и беспокойство клиентов банков по этому поводу. В отличие от США и Европы, где коллекторские агентства являются активными и полноправными участниками финансового рынка, в нашей стране этот вид деятельности, к сожалению, не всегда ассоциируется с профессионалами, стремящимися не "выбить" долг, а помочь найти выход из сложившейся трудной ситуации. А ведь именно профессиональный коллектор умеет убедить и объяснить, что можно сделать, чтобы погасить кредит с наименьшими потерями и впредь не попадать в подобную ситуацию.
В России пока нет специального законодательства о коллекторстве. В своей работе профессиональные коллекторские агентства руководствуются Гражданским, Гражданским процессуальным и Арбитражным процессуальным кодексами, а также федеральными законами об исполнительном производстве, о залоге, о защите информации и другими нормативно-правовыми актами, регламентирующими процесс взыскания.
Но это временный минус. С осени 2010 года идет скрупулезная работа над проектом закона о взыскании просроченной задолженности. Он призван не только урегулировать процесс взыскания долгов с физических лиц, но и обеспечить условия, при которых граждане будут чувствовать себя более защищенными. Принятие закона, регулирующего деятельность коллекторов, позволит, в частности, обеспечить защиту прав и интересов должника, определит порядок, условия, принципы и формы взыскания просроченной задолженности; пресечет недобросовестные методы сбора долгов; определит организации, имеющие право заниматься коллекторской деятельностью; установит определенные правила поведения на рынке. В новом законе, например, планируется запретить коллекторам звонить должникам с 22 до 8 часов, а также обязать возмещать ущерб, нанесенный гражданам. Экономисты предлагают также заложить в проекте закона о взыскании просроченной задолженности базовые нормы работы коллекторских агентств.
Примечательно, что в появлении данного законопроекта заинтересованы в том числе и профессиональные коллекторские агентства. Объясняется это тем, что наиболее результативной работа коллектора становится тогда, когда между должником и агентом устанавливаются доверительные партнерские отношения.
Никто не идеализирует этот бизнес. И на рынке до сих пор есть мелкие компании, которые стремятся взыскать долг любой ценой и практикуют тактику жесткого нажима на заемщика. Именно поэтому профессиональные участники рынка последнее время все более активно выступают за необходимость скорейшего принятия закона. Такой закон, уверены эксперты, помог бы конструктивно решить как минимум две главные задачи: четко регламентировать деятельность коллекторских компаний и обеспечить защиту прав и интересов всех участников долгового рынка.