Анатолий Аксаков: Электронные деньги не заменят бумажные купюры
Платежи через мобильники, а также все другие расчеты с помощью "виртуальных" денег будут регулироваться в нашей стране законом "О национальной платежной системе". Он уже опубликован в "РГ" и вступит в силу в конце сентября.
Что это даст владельцам пластиковых карточек и электронных кошельков, как защитить их от мошенников и станут ли ниже комиссии за пользование такими услугами? На эти и другие вопросы наших читателей ответил во время "горячей линии" в редакции президент Ассоциации региональных банков, член Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Российская газета: По мнению руководителя крупнейшей электронной платежной системы, от банкнот и монет люди откажутся уже к 2015 году. Вы согласны с таким прогнозом?
Анатолий Аксаков: На мой взгляд, это все-таки слишком смелое утверждение. Безусловно, тенденция к значительному росту безналичных платежей существует. Так, например, в Европе и Америке их доля уже составляет более 60 процентов, а в некоторых странах доходит и до 80 процентов. Но при этом безнал прекрасно "уживается" с обычными деньгами.
В России доля безналичных платежей составляет пока около 10 процентов. И это, конечно, очень низкий показатель. Но, надеюсь, в том числе и благодаря принятому закону, он будет увеличиваться.
РГ: Некоторые ваши коллеги утверждают, что электронные кошельки, мобильные платежи широко открывают двери для мошенников и преступников. Например, чтобы брать взятки, расплачиваться за наркотики. Это так?
Аксаков: Проблема есть. И государству необходимо решить ее в кратчайшие сроки.
Компетентные органы разрабатывают схемы, чтобы противостоять мошенническим и преступным схемам. Здесь многое будет зависеть от того, как сработают в этом направлении Центробанк и МВД.
РГ: А насколько хорошо защищены электронные кошельки от мошенников, тех же хакеров?
Аксаков: После вступления в силу Закона "О национальной платежной системе" у ЦБ будет больше полномочий в регулировании электронных денег, в том числе электронных кошельков. Поэтому я надеюсь, что будут приняты подзаконные акты, препятствующие мошенничеству.
Но все-таки при использовании электронных систем платежей надо быть ответственным пользователем. Не забывать информацию, которую вы ввели при регистрации - логин, пароль, адрес электронной почты. А при малейшем подозрении о совершении мошеннических действий перепроверить введенные данные. Ну а если вы обнаружите, что с электронным кошельком кто-то "поработал" без вашего ведома, надо обращаться с заявлением в милицию.
Кошелек без счета
Олег Игнатов, Пермь: Электронные кошельки фактически приравняли к банковским счетам. Значит ли это, что, к примеру, налоговая инспекция или служба судебных приставов получат право запрашивать информацию о движении средств на электронных счетах должников. А затем обращаться в суды для блокировки виртуальных кошельков и списания средств для уплаты задолженности?
Аксаков: Нет, это не так. В Законе "О национальной платежной системе" сказано, что оператор электронных денежных средств переводит их без открытия банковского счета. Так что электронные кошельки не приравниваются к банковским счетам.
Но дело даже не в этом. По действующему законодательству, налоговая инспекция и служба судебных приставов не имеют права запрашивать информацию о движении средств, блокировать их и списывать с банковских счетов физических лиц.
РГ: В законе говорится, что банки обязательно должны извещать людей обо всех операциях по пластиковой карточке. Многие это делают и сейчас, но за отдельную плату. А после вступления закона в силу такие извещения тоже будут за деньги?
Аксаков: Платность таких услуг законом не регулируется. Но сумма вознаграждения за извещения должна быть предусмотрена в вашем договоре с банком. Кстати, в некоторых странах, где действует аналогичное законодательство, например в Сингапуре, все смс-оповещения для потребителей бесплатны. Возможно, когда-нибудь такая же система будет действовать и в нашей стране.
Борис Александрович Дмитриев, Луга, Ленинградская область: А по моей банковской карте все сообщения о платежах идут на английском языке. Куда бы я ни обращался, мне отвечают, что ничего изменить нельзя, потому что такая программа. Но я живу в России! А что говорит закон?
Аксаков: Вероятно, речь идет о получении смс-сообщений все-таки на русском языке, но латинскими буквами. Эта ситуация оправдывается технической целесообразностью (длина сообщения, написанного латиницей, значительно больше). Требования законодательства об обязательном использовании кириллицы отсутствуют.
Оля, Подмосковье: Почему при перечислении денег через электронный кошелек берут такие большие проценты? Я участвовала в благотворительной акции, сумма моего пожертвования составляла тысячу рублей. Но при этом сначала сняли деньги, когда я открывала кошелек, потом еще за перевод. В итоге до получателя дошло примерно на 100 рублей меньше. Ограничивает ли новый закон все эти комиссии?
Аксаков: Законом размер взимаемых комиссий (вознаграждений) за безналичные платежи не регулируется. Тарифы (комиссии) устанавливает банк. Способы оплаты или перечисления денежных средств многообразны, потребитель сам выбирает систему для оплаты.
Но важно знать, что в соответствии с Законом "О национальной платежной системе" заранее, до заключения договора с клиентом - физическим лицом, оператор электронных денежных средств обязан предоставить информацию о размере и порядке взимания вознаграждения.
Пластик в наследство
Петр Николаев, Самара: Сейчас даже в глубинке многие предприятия фактически заставляют людей оформлять пластиковые карты, а перечислять деньги на сберкнижки или выдавать наличкой отказываются. Это законно?
Аксаков: Нет. Открытие "зарплатных" банковских счетов является добровольным делом. При этом условия открытия счета "зарплатной" карты согласовываются сторонами, то есть работником и работодателем.
Если же администрация навязывает вам открытие счета, можно пожаловаться в надзорные органы. Например, в территориальные управления Федеральной антимонопольной службы, Роспотребнадзора.
Виталий Добржанский, Воронежская область: Можно ли завещать свою пластиковую карту?
Аксаков: Можно завещать не саму пластиковую карту, а счет в банке. Напомню, что карта является доступом к этому счету. Человек, которому он завещан, получит остаток средств в соответствии с законом о наследовании.
Ольга, Москва: Я могу оформить пластиковую карточку на ребенка, например, для поездки в Европу?
Аксаков: Да, можете, как дополнительную карту к вашему счету. А с 14 лет некоторые банки выдают основную карту. Для того чтобы ее открыть, достаточно письменного согласия законных представителей ребенка (родителей или опекунов). Оно оформляется в банке лично в присутствии ребенка.
Есть еще экспресс-карты. Они неименные и выдаются непосредственно в момент обращения в банк. Их не надо заказывать заранее. Экспресс-карты можно использовать как для хранения денег и снятия наличных, так и для оплаты покупок.
Анатолий Михайлович Воищев, Томск: Я инвалид второй группы, живу в интернате, могу ли я получить электронную карту и как это сделать?
Аксаков: Все совершеннолетние, в отношении которых не было решения суда о признании их недееспособными, могут получить такую карту. Для этого надо выбрать банк и обратиться в него.
Порядок оформления банковской карты, перечень необходимых документов, а также тарифы на обслуживание и изготовление карты лучше заранее уточнить у работников кредитной организации. А в случае если выход из интерната для вас затруднен, можно договориться по телефону, чтобы сотрудник банка сам к вам приехал. И оформил все необходимые документы. Такие услуги банки оказывают.
Максим, Сергиев Посад, Подмосковье: Почему у банковских карточек такой короткий срок жизни? Из-за этого их нужно часто переоформлять.
Аксаков: Самый уязвимый элемент карты - магнитная полоса, которая от долгого использования истирается, затрудняя считывание информации. Именно поэтому карты имеют ограниченный срок действия и через два-три года подлежат замене. Используйте карту с чипом, она более долговечна.
Александр Тимофеевич Ефимцев, Саранск: Получаю пенсию по банковской карточке. За апрель и за май собес перечислил по 14 132 рубля, а я получил по 12 600. Ходил в Сбербанк, написал заявление, никакого ответа нет. Куда обращаться?
Аксаков: Во-первых, отделения соцзащиты ничего не перечисляют гражданам! Перечисляет Пенсионный фонд. Вам следует обратиться за разъяснениями в отделение Пенсионного фонда по месту вашего проживания.
Не возите деньги в рюкзаках
Андрей Теняков, студент, Лабинск: Как вы оцениваете перспективы покупки продуктов по Интернету за электронные деньги?
Аксаков: Электронная коммерция - одна из самых перспективных и бурно развивающихся сфер экономической деятельности. С помощью систем безналичных платежей можно оплачивать любые товары и услуги. И продукты здесь не исключение.
Уже сейчас все больше людей начинают пользоваться такой возможностью. А перспективы дальнейшего использования будут, в первую очередь, зависеть от доступности банковских услуг в регионах и повышения финансовой грамотности населения. Но людям надо уделять особое внимание безопасности использования банковских карт в сети Интернет.
Виолетта Преамбулова, Москва: Я как раз о безопасности хочу спросить. Недавно расплачивалась в такси кредиткой, карта не прошла, и водитель стал звонить по телефону, передавая номер моей карты. Деньги были через пару минут сняты. Стоит ли мне теперь беспокоиться, ведь номер моей карты известен как минимум двум чужим?
Аксаков: Это не карта не прошла, а полная информация о ней. Поэтому водителю и пришлось диктовать номер по телефону. И когда его ввели в компьютер, деньги были списаны. Советую все-таки на такие случаи иметь немного наличных денег.
РГ: Да сейчас часто рассчитаться карточкой вообще невозможно. Например, при покупке автомобиля, квартиры. И люди вынуждены буквально в рюкзаках перевозить наличку. Как быть в таких случаях?
Аксаков: Это недобросовестное поведение со стороны продавца, которое ущемляет права потребителей. И, между прочим, определенно служит сигналом для налоговой инспекции. Потому что наличный оборот всегда менее прозрачен, чем безналичный.
В то же время по закону заставить магазин установить специальное оборудование невозможно. Еще год назад карты не брали к оплате даже многие крупные торговые сети. Сегодня ситуация меняется. Надеюсь, со временем таких торговых точек станет еще больше.
Катя, Москва: Мы получили в банке три карточки - так называемый "Банк в кармане". И с их помощью оплачиваем квартиру, делаем другие платежи. Но когда мы входим в интернет-банк, то появляется надпись "у вас нет открытых счетов". Такое возможно или это какое-то мошенничество?
Аксаков: Напомню, что карта - это доступ к вашему счету, поэтому при использовании "Банка в кармане" автоматически открывается счет, с помощью которого можно использовать интернет-банк. Советую обратиться в банк-эмитент вашей карты, чтобы урегулировать этот вопрос.
Александр Стрельцов, пенсионер, Рязань: Почему не разрешили по кредитным картам переводить деньги на свой банковский счет и наоборот. И оплачивать авиабилеты, чтобы не снимать наличные?
Аксаков: Это возможно. Например, совсем недавно одна компания запустила сервис "перевод с одной карты на другую карту". И, переводя деньги с карты, она переводит их с одного счета на другой.
Авиабилеты тоже по кредитной карте оплачивать можно.
Если вам не понятны какие-то детали в использовании карты, советую обратиться за разъяснением в банк, который ее выпустил.
Махмад, 23 года, Абхазия: В Абхазии нет банковских карточек. Почему?
Аксаков: В настоящее время банки сами решают, какие услуги они готовы предоставлять потребителю. И никто не может их обязать выдавать банковские карты населению. Надеюсь, что в скором времени этот вопрос решится и у вас. Развитая система безналичных платежей - неотъемлемая часть экономики любой страны.
Нара Ачилова, Краснодар: Будут ли лицензии для работы с электронными деньгами выдавать людям без специального банковского образования, но знающим об электронных деньгах почти все, с большим опытом работы на этом рынке? Могут ли их получить вновь созданные юридические лица?
Аксаков: Физические лица не могут быть операторами электронных денежных средств. В статье 12 Закона "О национальной платежной системе" четко указано, что оператором является кредитная организация.
Но это может быть и небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Вновь создаваемые юридические лица, которые соответствуют этим критериям, тоже могут получить лицензии.
РГ: Много вопросов по универсальной электронной карте, хотя Закон "О национальной платежной системе" к ней напрямую и не относится. Пожилые люди, пенсионеры волнуются, что после ее введения их пенсии будут перечислять только на "пластик". Но ведь на нее не начисляются проценты. Смогут ли люди, как и прежде, получать деньги на сберкнижки?
Аксаков: Конечно, смогут. Причем как до выдачи карты, так и после ее получения. Для этого достаточно написать заявление.
Кстати, проценты на универсальную электронную карту начислять будут. Это станет делать банк, обеспечивающий предоставление услуг в рамках электронного банковского приложения. А пользователь карты будет иметь право самостоятельно выбрать такую кредитную организацию. И даже если по каким-либо причинам вы потом захотите ее сменить, то и здесь никаких "противопоказаний" нет. В таком случае просто осуществляется замена универсальной электронной карты.
Баженова Галина Тихоновна, 85 лет, Санкт-Петербург: Как быть, если сейчас деньги за пенсионеров получают по доверенности родственники? По универсальной карте это будет возможно?
Аксаков: Да. Закон "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг", где и прописаны все детали по универсальной электронной карте, предусматривает возможность использования банковского приложения к ней другим лицом на основании нотариально удостоверенной доверенности. Соответственно, родственники, как и сейчас, смогут получать денежные средства за пенсионеров.
