В старенькую машину профессора Берлинского университета имени Гумбольдта Беттины Симон врезался грузовик.
Фрау Симон отделалась легкими ушибами, а вот автомобиль сильно пострадал. От страховой компании она смогла получить компенсацию в размере стоимости старой машины. Свободных средств у профессора не было, поэтому она, чтобы купить новый автомобиль, обратилась за кредитом в берлинский филиал Коммерцбанка.
"Нет проблем", - сказал консультант банка, убедившись по данным компьютера в том, что у фрау Симон, государственной служащей, с финансами все в порядке. И предложил Беттине подписать формуляр с условиями кредитования.
Автомобиль, который фрау Симон хотела купить, стоил около 15 тысяч евро. Она могла получить кредит до 50 тысяч евро с максимальным сроком выплаты 10 лет и процентной ставкой от 7,75 до 9,5 процента. Минимальный срок для кредита - два с половиной месяца, а процентная ставка зависит опять же от многих финансовых факторов и определяется индивидуально. После беседы с консультантом Беттина заключила договор на выдачу кредита в 12 тысяч евро со сроком выплаты два года и ставкой в 8 процентов. Недостающие для покупки машины три тысячи она надеялась вскоре получить от страховой компании. За обработку заказа со счета фрау Симон банк снимет три процента от суммы взятого кредита.
Сделка произошла легко и просто - благодаря стабильной финансовой ситуации клиентки. Как объяснила "РГ" руководитель одного берлинского филиала Коммерцбанка Грит Хинц, не у всех физических лиц это получается сразу. Проще получить кредит государственным служащим или чиновникам с постоянным доходом, не обремененным долгами или ипотекой. Сложнее - тем, кто имеет свой бизнес, - например, адвокатам или владельцам частных фирм. Почти невозможно - безработным, домохозяйкам и бедным студентам.
Каждый банк предпочитает обезопасить себя при выдаче кредита. С физическими лицами обычно заключается частно-правовой договор со всеми условиями и санкциями. Штрафы постфактум не приняты. При желании, однако, можно внести в договор условие, что при задержке выплаты траншей кредита сразу будет повышена процентная ставка. При злостной неуплате, естественно, банк подаст в суд, который примет решение о конфискации денег и имущества в пользу кредитного института. Однако если у кредитора нечего взять - ни один суд не поможет. А долговой тюрьмы в Германии нет.
Поэтому банки предпочитают убедиться в платежеспособности заемщика до предоставления кредита - непосредственно при заключении договора о кредитовании. Консультанты тщательно проверяют доходно-расходный баланс клиентов и запрашивают гарантии. Для того, чтобы обезопасить себя, немецкие банки ненавязчиво рекомендуют всем заемщикам заключать пожизненное кредитное страхование на случай смерти, безработицы или нетрудоспособности.