Новости

05.08.2011 01:00
Рубрика: Экономика

Операция "рубль"

Зампред Центробанка Татьяна Чугунова об электронных кошельках, деньгах и тарифах

В России уже выпущено почти 158 миллионов платежных карточек, но доля безналичных расчетов по ним составляет всего 11 процентов, сообщили "РГ" в Центробанке. В ближайшие пять лет "пластиковые" платежи могут увеличиться в два раза.

В конце сентября вступит в силу первая часть норм Федерального закона "О национальной платежной системе". Она посвящена электронным деньгам. О том, какие новые возможности откроет для нас этот закон, "РГ" рассказала заместитель председателя Банка России Татьяна Чугунова.

Российская газета: Татьяна Николаевна, не секрет, что безналичные электронные расчеты связаны для потребителей не только с выгодами. За последние годы наблюдается рост мошенничества по операциям с пластиковыми картами. Сейчас к этому добавляются проблемы и у пользователей интернет-банкинга. Закон о платежной системе как-то защищает потребителей?

Татьяна Чугунова: Кредитная организация будет обязана извещать клиента обо всех рисках, связанных с использованием электронного средства платежа, а также о каждой совершенной операции. По несанкционированным операциям у клиента будет право потребовать от банка возмещения ущерба.

Если же в кредитной организации считают, что несанкционированная операция произошла по вине клиента, то банк будет должен это доказать. Под такую же схему подпадают и персонифицированные электронные кошельки.

Эти нормы соответствуют международной практике. Мы считаем, они станут  хорошим стимулом для пользователей более активно использовать электронные средства платежа. От банков же потребуется усиление внимания к обеспечению безопасности, что также будет способствовать снижению рисков электронных платежей.

РГ: Есть ли надежда, что закон повлияет на снижение тарифов платежных систем?

Чугунова: Он не регулирует тарифную политику, которая является предметом правил платежной системы. Однако в законе   предусмотрены определенные ограничения, которые позволяют сделать тарифную политику более понятной и предсказуемой для потребителя.

Например, сейчас у многих граждан вызывает недовольство ситуация,  когда при незначительном платеже сумма комиссии может оказаться выше суммы самого платежа. Согласно закону, такие ситуации исключены - в правилах платежной системы не может устанавливаться минимальный размер комиссии. Кроме того, правила платежной системы, включая тарифы, должны быть публичными и доступными для клиентов.

Наконец, если операторы платежных систем нарушают законодательство о защите конкуренции, то с такими случаями будет разбираться Федеральная антимонопольная служба с привлечением Банка России. Соответствующие полномочия ей для этого предоставлены. Кстати, когда принимался закон, депутаты Госдумы обратили внимание на тарифы платежных систем и отправили запрос в Федеральную антимонопольную службу. Можно сказать, что закон начал влиять на рынок еще до своего принятия. 

40 тысяч? Маловато будет

РГ: При принятии закона высказывались опасения, что электронные деньги можно будет использовать в противоправных целях. Например, для покупки наркотиков…   

Чугунова: Я внимательно ознакомилась с аргументами сторонников этой точки зрения и не могу согласиться с такой интерпретацией. С развитием дистанционных средств платежа, не встречаясь с продавцом, можно купить любой товар. Если он продает, например, наркотики, то это уже вопрос для правоохранительных органов. Сам закон о национальной платежной системе ни в коей мере не дает послаблений для платежей в рамках незаконной деятельности. Напротив, он содержит целый ряд ограничений, которые должны снизить риски такого использования электронных денег.

РГ: К вопросу об ограничениях. Некоторые граждане недовольны суммой в 40 тысяч рублей в месяц для одного электронного кошелька. Может быть,  эту планку надо поднять?

Чугунова: В законе определены два вида электронных кошельков физических лиц - без идентификации (неперсоницифированные) и с идентификацией (персонифицированные). В последнем случае вы можете внести на электронный кошелек сумму до 100 тысяч рублей. Но электронные деньги рассчитаны, в первую очередь, для мелких покупок. Держать на электронном кошельке большую сумму не имеет смысла -  электронные деньги не страхуются как банковские вклады, на них не начисляются проценты.

РГ: Много вопросов к работе платежных агентов.  Высказываются опасения, что они могут использоваться для обналички. Эти претензии оправданы?

Чугунова: Проблема в том, что деятельность платежных агентов регулируется Федеральным законом "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами". И в отношении платежных агентов у Банка России контрольные полномочия отсутствуют.

Вместе с тем, в законе о национальной платежной системе риски обналичивания снижены. Вводится режим специальных банковских счетов, на которые платежные агенты должны будут зачислять принятые наличные денежные средства. Переводиться с этих счетов средства могут только на такие же специальные банковские счета, вплоть до поставщиков. Контроль над операциями по специальным банковским счетам возлагается на налоговые органы, а Банк России сможет осуществлять мониторинг за деятельностью операторов по приему платежей.

Кроме того, новый закон расширяет возможности банковских платежных агентов, которые на основании договоров с кредитными организациями осуществляют операции с денежными средствами в рамках оказываемых кредитными организациями услуг по переводу денежных средств. По закону, банковские платежные агенты смогут осуществлять прием и выдачу наличных денежных средств, а также проводить идентификацию клиентов-физических лиц. Это должно стимулировать развитие именно банковской модели платежных агентов.

Нал против безнала

РГ: США недавно объявили, что к 2030 году у них вообще будут только безналичные расчеты. А вы в своей стратегии собираетесь заложить какие-то ориентиры?

Чугунова: От подобных целей мы пока, конечно, слишком далеки. Для нас хорошим результатом будет увеличение безналичных расчетов в течение пяти лет хотя бы на 10 процентов. Это позволит повысить прозрачность финансовых потоков и, соответственно, собираемость налогов (об этом свидетельствует и международный опыт). Сократятся расходы на обслуживание большого объема наличности - затраты на эмиссию, хранение, перевозку. Сейчас этой работой занято огромное количество людей. По мере развития безналичных расчетов, расширения конкуренции снизятся и тарифы на услуги банков.

РГ: Глава Сбербанка Герман Греф недавно предложил объявить войну наличности. И переводить зарплаты и пенсии только на карточки. Как вам такая идея?

Чугунова: Люди должны принимать такие решения добровольно. Я думаю, принудительное внедрение карточек ничего не даст. Оно создаст лишь видимость сокращения наличных расчетов, но на самом деле граждане будут, как и сейчас, снимать с карточек деньги и рассчитываться ими. У нас выпущено огромное количество карточек, почти 158 миллионов, а доля безналичных операций из всего объема операций с использованием платежных карт составляет только 11 процентов.

Но стимулировать использование безналичных расчетов нужно. В мире для этого используются, в том числе, законодательные меры. Например, при достижении определенных показателей по обороту товаров (услуг) обязательно принятие к оплате банковских карт. Вводятся налоговые льготы по покупкам, которые  оплачиваются картами. Кстати, со стороны депутатов уже были предложения ввести схожие нормы и у нас. Но пока, к сожалению, они не получили широкой поддержки. Я  думаю, мы учтем эти идеи при разработке Стратегии развития платежной системы, которая будет доступна для широкого обсуждения.

Всю жизнь - на "пластик"

РГ: Шла речь о том, что новый закон поможет создать "национальный пластик", который будет конкурировать с международными карточками. Эту задачу удалось решить?

Чугунова: Действительно, в начале работы законопроект имел отдельную главу, посвященную национальной системе платежных карт. Сегодня у нас существует целый ряд внутренних карточных платежных систем, которые с международными конкурировать не могут в силу своей раздробленности.

Мы предполагали через закон дать импульс к их консолидации через установление общих технологических требований  и, возможно, тарифной политики. Для платежных систем и банков это уменьшило бы расходы на создание инфраструктуры для обслуживания карт. А для потребителей это позволило бы использовать банковские карты во всех банкоматах и терминалах без ограничений и с прозрачными ценовыми условиями.

Однако в ходе дискуссий главу законопроекта о национальной системе платежных карт решили из текста исключить, вышел закон, регулирующий предоставление государственных и муниципальных услуг, в том числе с использованием универсальных электронных карт. Многие думают, что это и будет прототипом национальной системы платежных карт. Но задачи универсальной электронной карты гораздо шире, чем платежи. С ней, к примеру,  москвич должен иметь возможность получить весь набор государственных услуг в любом месте страны. Это непростая вещь, нужно совместить базы данных всех организаций, решить финансовые вопросы. 

Мы активно взаимодействуем с минэкономразвития по установлению требований к банкам-участникам универсальной электронной карты и правилам, по которым они будут выпускать и обслуживать универсальные электронные карты. Пока эти требования ориентированы не на все банки. А модель национальной системы платежных карт представлялась как открытая и интегрированная. Но объединительные процессы уже идут на рынке и без вмешательства "сверху". Многие платежные системы стали заключать между собой договоры о взаимодействии, пытаются перейти на единые технологии, объединять инфраструктуры обслуживания карт.  Понимание того, что рынку нужны общие "правила игры", носит объективный характер. В какой-то степени эту задачу сможет решить стандартизация. Стандарты позволяют сделать рынок богаче, расширяя возможности банков и клиентов.

РГ: Банк России будет выпускать для участников рынка свои стандарты?

Чугунова: Нет, это будут национальные стандарты, разработанные на основе международных. В прошлом году наши представители стали участвовать в работе Международной организации по стандартизации (ISO), где существует специальный Технический комитет "Финансовые услуги".  Мы работаем в нем по трем направлениям: по безопасности банковских операций, по основным банковским услугам, по картам и розничным операциям. Одновременно в структуре Росстандарта был создан Технический комитет по стандартизации финансовых операций, в рамках которого при непосредственном участии Банка России и будут разрабатываться национальные стандарты.

РГ: По закону, все операторы платежных систем должны пройти регистрацию в Банке России и быть внесены в специальный реестр. Граждане тоже смогут пользоваться этой информацией?

Чугунова: Да, реестр будет  публиковаться в открытом доступе. И любой гражданин сможет узнать, включена ли платежная система в этот реестр, законно ли она функционирует. Легально осуществлять свою деятельность смогут только те платежные системы, операторы которых отвечают требованиям, установленным законом о национальной платежной системе, и прошли регистрацию в Банке России.

РГ: Это касается и операторов международных платежных систем? Высказывались опасения, что у российских властей фактически не будет рычагов влияния на международные платежные системы. А, учитывая их "вес" на рынке, любой сбой может иметь огромные последствия... 

Чугунова: В России у каждой международной платежной системы должно быть юридическое лицо, которое пройдет регистрацию в Банке России как оператор платежной системы и, соответственно, будет обязано соблюдать все те же нормы закона о национальной  платежной системе, что и другие операторы. Это юридическое лицо должно разработать правила, соответствующие требованиям закона. А при возникновении какого-либо спора суд будет его рассматривать уже на основе российского права.

При разработке законопроекта было предложение, которое содержало запрет на передачу за рубеж информации по проводимым в России операциям. Но выполнение такого требования привело бы к существенным затратам со стороны международных платежных систем. В итоге в законе отражен компромиссный вариант: передача информации в рамках платежной системы может осуществляться через иностранный операционный центр, но всю ответственность несет зарегистрированный Банком России оператор платежной системы. Что же касается клиринга и расчета, то эти функции должны выполнять российские юридические лица.

Под особым контролем

РГ: Какие новые полномочия получил с принятием закона Банк России?

Чугунова: В действующей редакции Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" полномочия Банка России ограничивались только регулированием расчетов. По  закону о национальной платежной системе Банк России будет осуществлять надзор и наблюдение в национальной платежной системе.

Надзор в национальной платежной системе нацелен на обеспечение исполнения закона в деятельности всех организаций-операторов. При этом проводится различие между кредитными организациями и некредитными организациями. За первыми надзор будет осуществляться в рамках банковского надзора с его инструментами и мерами воздействия. За вторыми Банком России будет осуществляться надзор непосредственно на основании норм закона о национальной платежной системе. Под особым контролем будут находиться операторы значимых платежных систем. Платежная система будет признаваться Банком России значимой на основании определенных критериев, которые сейчас разрабатываются. К значимым платежным системам выдвигаются более серьезные требования по управлению рисками, поскольку бесперебойность их функционирования является стратегическим фактором для всей экономики.

Наблюдение носит более мягкий характер и ориентировано на то, чтобы в платежных системах реализовывались наиболее эффективные и перспективные практики, технологии, стандарты. Если при осуществлении надзора Банк России контролирует соблюдение требований закона и наказывает за их несоблюдение, то при осуществлении наблюдения - рекомендует и убеждает.

При осуществлении надзора и наблюдения в национальной платежной системе Банк России будет взаимодействовать с федеральными ведомствами (минфином, ФАС, минэкономразвития, минкомсвязи), а также с зарубежными коллегами из центральных банков и иных органов надзора и наблюдения в национальных платежных системах.

РГ: Потребует ли выполнение Банком России новых функций структурных изменений? Появится ли, например, специальный департамент?

Чугунова: С принятием закона платежная сфера становится для Банка России такой же приоритетной, как и денежно-кредитная политика, банковское регулирование и надзор. В настоящее время тематикой расчетов в Банке России  занимаются два департамента. В рамках нового законодательного регулирования работа этих подразделений претерпит изменения.

Самые большие вопросы, возникающие при реализации нового закона, связаны с надзором и наблюдением в национальной платежной системе. Для этих новых задач необходимо организационное и кадровое обеспечение как в центральном аппарате, так и в наших территориальных учреждениях. Будет ли это сопровождаться изменением штатной численностью, станет понятно после детальной проработки всех вопросов, связанных с реализацией функций Банка России в рамках закона о национальной платежной системе.

Сейчас мы готовим план мероприятий на ближайшее время - какие нормативные акты, в какие сроки должны быть разработаны, в каком порядке будет осуществляться деятельность в Банке России. С учетом того, что первая часть норм закона вступит в силу уже в конце сентября и для реализации этих норм  предусмотрено принятие нормативных актов Банка России, нам предстоит не менее напряженное время, чем при разработке закона о национальной платежной системе.

Вопрос ребром

Российская газета: Электронными деньгами люди пользуются в России уже давно. Что же все-таки изменится с появлением закона?

Татьяна Чугунова: Сейчас организации, осуществляющие расчеты в Интернете, работают так, как сложилась практика и диктовали потребности рынка. Но они сами и их деятельность до принятия закона о национальной платежной системе находились  вне сферы регулирования и надзора.

Теперь ситуация меняется. Осуществлять операции с электронными деньгами (в законе - "переводы электронных денежных средств") могут только кредитные организации, включая новый вид небанковских кредитных организаций (НКО). Для последних предусмотрен упрощенный режим создания, к ним выдвигаются меньшие требования по капиталу и отчетности, чем к банкам и другим НКО.

Таким образом, у граждан появляется удобный и легитимный способ перевода денежных средств, повышается доступность банковских услуг. В то же время человек не переживает, что он пользуется услугами незаконной организации, которая может в любой момент исчезнуть вместе с его деньгами.

РГ: А если у граждан возникают жалобы и претензии к работе таких организаций, то  можно обращаться в ЦБ?

Чугунова: В первую очередь следует обратиться к самой кредитной организации-оператору электронных денег. Если же таким образом ситуация не разрешается, то к Банку России как надзорному органу.

Мы, впрочем, рассчитываем, что частого вмешательства Банка России не понадобится. Это крайняя мера. При подготовке закона мы очень тесно взаимодействовали с ассоциацией "Электронные деньги", которая объединяет всех крупных участников рынка. В результате законодательное регулирование было выстроено таким образом, чтобы обеспечить баланс между интересами бизнеса, потребителей и государства.

РГ: Но возникла коллизия: якобы теперь кредитные организации не смогут принимать платежи, потому что это функция платежных агентов. И получается, что возможности банков сужаются. Это так?

Чугунова: Здесь возникло недопонимание норм закона. Кредитная организация по новому закону, действительно, не может быть платежным агентом, и ее деятельность заключается в оказании услуг по переводу денежных средств. И если кредитной организацией был заключен договор на прием платежей в качестве  платежного агента, то такой договор должен быть расторгнут до 1 октября этого года.

Однако по факту многие кредитные организации под "приемом платежей" понимают осуществление безналичных расчетов с организациями-поставщиками и заключенные договоры только по названию являются договорами о приеме платежей. В этом случае банки просто должны привести договоры в соответствие с новым законом. То есть кредитные организации не лишаются никаких прав, касающихся банковской деятельности, которыми они обладали раньше.  Банк России уже принял по этому поводу соответствующее разъяснение.

Экономика Финансы Валютный рынок Госфонды и контрольные органы Центральный банк Лучшие интервью
Добавьте RG.RU 
в избранные источники