Еще одна региональная страховая компания на днях заявила о том, что в ближайшее время начнет заключать договоры страхования домашних животных.
Несмотря на то, что оказание этой услуги - менее рентабельный для страховщиков вид деятельности, чем, скажем, страхование транспорта или квартир, его включает в свои портфели с каждым годом все больше компаний, вне зависимости от их специализации. И если раньше страховали исключительно сельскохозяйственный скот, то сегодня за полисами приходят и владельцы дорогих породистых собак и кошек.
Как отмечает начальник отдела методологии и андеррайтинга одной из екатеринбургских страховых компаний Алексей Струнин, развитие страхования домашних животных сдерживает высокая цена полиса и сложность его оформления. Застраховать домашнего любимца от гибели или кражи будет стоить, по словам Струнина, от пяти до двенадцати процентов страховой суммы. Тарифы зависят от набора рисков, которые страховка покрывает, от территории, на которой она действует, от вида и возраста животного и даже от условий его содержания.
Фактически существует три вида страхования домашних любимцев: когда их страхуют как ценную вещь хозяина (по Гражданскому кодексу животные приравнены к имуществу), когда полис защищает их от болезней (по принципу добровольного медицинского страхования для людей) и когда владелец животного страхует свою гражданскую ответственность, которая может возникнуть, если его питомец напакостит окружающим.
Компании-страховщики, предоставляя клиентам такие услуги, сталкиваются с рядом серьезных трудностей. Например, сегодня отсутствует отлаженная система предварительного ветеринарного освидетельствования кошки или собаки. А без оценки состояния здоровья животного невозможно определить, сколько процентов от суммы страховки составит тариф. Поэтому для того, чтобы понять, как чувствует себя зверек, страховщикам приходится прибегать к косвенным методам. Например, в одной из федеральных страховых компаний существует целая система определения состояния здоровья животного, рассказала директор управления массовых видов страхования компании Галина Руднова. Специалисты самостоятельно осматривают кошку или собаку, которую владелец хотел бы застраховать. Они оценивают качество шерсти животного, влажность носа, смотрят, не лихорадит ли его.
Подчеркнем: вам удастся застраховать только породистого пушистого друга, который состоит в клубе и имеет ветеринарный паспорт, родословную и документ, подтверждающий его стоимость. Так что получить материальную компенсацию в случае безвременной кончины пусть и бесконечно любимой, но подобранной во дворе кошки Муси не получится. Очень часто даже у владельцев животных "голубых кровей" нет бумаг, подтверждающих ценность их питомцев. В этом случае страховая сумма определяется исходя из средней рыночной цены на животное этого вида и возраста. Однако показатель этот весьма условен, так что проблему оценки реальной стоимости животного страховщики называют одной из самых актуальных.
С сельскохозяйственными животными подобных трудностей не возникает. Наверное, поэтому хрюшек и буренок страхуют все-таки чаще, чем мурзиков и полканов. К тому же фермы не могут функционировать без банковских кредитов. А банкиры без страховки даже на порог не пустят: либо вообще откажут в выдаче ссуды, либо, в лучшем случае, запросят заоблачные проценты. Проблем с ветеринарным освидетельствованием скота, как правило, не возникает, а страховые выплаты - это порой единственный шанс снова встать на ноги после массового заболевания или падежа животных. Так что вопроса, страховать скот или нет, у фермеров не возникает: наличие полиса - одно из правил их работы.
Существует перечень ситуаций, которые могут быть признаны страховыми случаями. Как правило, это стихийное бедствие, пожар, болезнь или кража. Страхуются животные определенного возраста: "зрелые", но не старые. К примеру, одна из компаний берется застраховать корову в возрасте от полугода до пятнадцати лет, "с категорией упитанности не ниже средней". Стоимость полиса зависит от вида скота, поголовья, степени участия страхователя в риске и колеблется примерно от 0,1 до 3 процентов страховой суммы.
Любопытно, что некоторые страховые компании наряду с сельскохозяйственными страхуют и таких диковинных для Урала животных, как верблюды, страусы, ослы, мулы и олени. Очевидно, что, появись на рынке достаточный объем спроса на полисы для домашних крокодилов и морских свинок, их бы тоже начали страховать. Пока же экзотических животных никто из работающих на уральском рынке компаний не страхует: из-за невысокого спроса на продукт резервы не покроют размера возможных выплат, и страховщик сработает себе в убыток.