Банки вступили в гонку за деньги граждан. И сделали разворот к повышению ставок по вкладам. С конца сентября их подняли 57 банков из первой сотни крупнейших кредитных организаций, свидетельствует последняя статистика Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
В некоторых банках максимальная доходность по вкладам состоятельных клиентов уже достигла 10-11 процентов годовых, уровня начала 2010 года.
Но такое повышение ставок может обернуться проблемами для кредитных организаций, а затем и для их клиентов, предупреждают некоторые аналитики. Из-за чехарды на мировых рынках и ситуации в Европе непонятно, в какой валюте хранить сбережения, беспокоятся граждане. Может, лучше вообще как можно больше тратить, а от евро побыстрее избавиться? Скажем сразу: эксперты "РГ" к таким советам призывают относиться с осторожностью, но рекомендуют открывать вклады на короткий срок и не гнаться за слишком большой доходностью.
В среднем для рублевых вкладов в пределах 100 тысяч рублей ставки на 1 ноября составили 6,9 процента годовых, для депозитов в 700 тысяч рублей - 7 процентов. Причиной стало замедление притока средств во вклады, а также снижение ликвидности на межбанковском рынке, пишет АСВ.
"Ставки растут не от хорошей жизни: банкам не хватает денег, бюджетные средства до них не доходят, а обещанная Центробанком ликвидность в триллион рублей - "костыль" на крайний случай", - объясняет научный сотрудник Центра развития НИУ "Высшая школа экономики" Дмитрий Мирошниченко. Деньги населения для банков сейчас становятся спасением, за них разгорается настоящая война. Заканчивается действие депозитов, открытых в 2008-2009 под высокие проценты, а ставки по кредитам сильно не снизились, добавляет директор Центра макроэкономических исследований БДО Елена Матросова. И пока банки могут себе позволить повышение ставок по вкладам.
Скорее всего, этот процесс продолжится и дальше. Толкать вверх ставки будет ситуация на внешних рынках, прогнозирует Матросова. В минувшие выходные участники международной конференции по финансовым рынкам в Москве пришли к выводу, что "вторая волна" кризиса уже идет либо неизбежна в обозримом будущем. А нобелевский лауреат и предсказатель кризиса 2008 года Нуриэль Рубини считает, что для решения европейских проблем курс единой валюты надо будет опустить на 30-40 процентов. В результате отток средств с российского финансового и фондового рынков усилится, дефицит ликвидности в отечественной банковской системе вырастет, объясняет влияние такого сценария на Россию Матросова. Но оставаться без собственной "подушки безопасности" во времена нестабильности опасно, предупреждает она. Сбережения нужны всегда, а депозиты - наименее рискованный вид накоплений, соглашается директор Центра структурных исследований Института экономической политики имени Гайдара Алексей Ведев.
Но пока есть смысл открыть трехмесячный депозит, считает он. Тогда можно отследить, как будет развиваться ситуация дальше, и при повышении ставки переложить деньги. Однако ждать заоблачных процентов не стоит. У десятки крупнейших банков есть шанс занять средства под невысокие проценты на внешнем рынке, объясняет Ведев. Да и непонятно, как кредитные организации будут отбивать дорогие деньги. Если предлагается ставка более 10-11 процентов годовых, открывать в таком банке вклад рискованно - это означает, что кредитная организация начинает затыкать дыры в балансе, предупреждает Ведев. В любом случае не надо доверять такому банку более 700 тысяч рублей, то есть больше суммы, возврат которой государство гарантирует.
Несмотря на прогнозы по снижению курса евро, отказываться от счетов в этой валюте не следует, говорит Матросова. Удешевление евро на 30-40 процентов не приведет к тому, что настолько же по отношению к нему укрепится рубль. Снижение курса евро будет означать разгон инфляции в Еврозоне, а у нас много европейских товаров. "Европейская инфляция в 5 процентов приведет к удорожанию импорта на 10 процентов, с учетом закладываемых поставщиками рисков - до 15 процентов, подсчитала Матросова. - В итоге торговый баланс ухудшится, давление на рубль вырастет". К тому же слабость евро - это усиление доллара, а его удорожание приводит к падению цен на нефть, от которой зависит курс российского рубля.
Вопрос о том, в какой валюте сберегать накопления - это на самом деле вопрос о цене нефти, соглашается Ведев. Чтобы защититься от колебаний цен на сырье, он советует увеличить валютный портфель до 60-70 процентов. По мнению Матросовой, валюте в структуре сбережений следует отвести 20 процентов, рублям - 35 процентов, остальные деньги - разместить в обезличенных металлических счетах и в акциях. При вложениях на год следует отдать предпочтение вкладам в долларах, потому что "верховодить" будет американская валюта, полагает Мирошниченко. Пара доллар-евро будет колебаться в пределах 1,2-1,4 доллара за европейскую валюту, не факт, что сбудутся предсказания Рубини, прогнозирует Ведев. А если для практических целей, например, для поездок в Европу, нужна единая валюта, то ей и следует отдать предпочтение. Матросова считает, что вложения в евро есть смысл наращивать, когда курс опустится ниже 41 рубля за единицу валюты Старого Света.